Давно прошли те времена, когда деньги в долг занимали у соседей — сейчас все идут в банк, где договорённости между заёмщиком и заимодавцем фиксируются в договоре. Содержание такого документа, как правило, состоит из двух основных частей — общих и индивидуальных условий, строго соответствующих действующему законодательству, в том числе № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Общие положения
Первое, что следует сказать — законов, регулирующих отношения заёмщика и кредитора, довольно много, при этом все их положения основываются на тех или иных статьях Гражданского кодекса РФ. Этот нормативно-правовой акт сам по себе не направлен на защиту прав сторон, он устанавливает правила и нормы, по которым будет происходить взаимодействие между физическим лицом и кредитной организацией. Влияние обсуждаемого федерального закона распространяется на следующие правоотношения:
- предоставление займа физлицу;
- потребительское кредитование, не связанное с предпринимательской деятельностью и ипотекой.
- предоставление займа физлицу;
- потребительское кредитование, не связанное с предпринимательской деятельностью и ипотекой.
В документе также указано, что все положения других федеральных законов, обуславливающих работу кредитных и не кредитных коммерческих структур, применимы к вышеуказанным отношениям, если они не имеют противоречий с 353-ФЗ. Очевидно, что со времени принятия законодателями законопроекта о потребительском кредитовании и момента обретения документом законной силы в текст нормативно-правового акта неоднократно вносились поправки, даже был разработан отдельный закон № 363.
Последние изменения обязывают кредитные организации информировать заёмщиков, после того как последние совершат любую операцию, используя электронные средства платежа, о текущем размере долга, кредитном лимите в форме уведомления.
Условия сделки
Помимо общих и индивидуальных условий, кредитный документ может быть смешанным, то есть содержать иные договорённости, если они не противоречат 353-ФЗ. Общая часть соглашения устанавливается банком и, как правило, применяется многократно.
Закон о потребительском займе обязывает кредитора размещать информацию (в точках продаж и интернете) об условиях предоставления, использовании и способах возврата кредита. Сообщения должны содержать следующие сведения:
- полные реквизиты и контактные данные кредитора;
- перечень требований, которые банк предъявляет к заёмщику;
- сроки рассмотрения заявки на кредит и время принятия решения по ней, а также список документов, необходимых для оценки платёжеспособности клиента;
- варианты потребительского займа;
- суммы и сроки;
- виды валют, в которых возможен заём;
- способы предоставления денег;
- ставки по кредиту в процентах, а также как они определяются;
- объём и виды иных платежей по договору;
- полная стоимость займа (в диапазоне от минимальной до максимальной суммы);
- периодичность или график платежей, направленных на возврат долга;
- варианты исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору;
- сроки и возможность клиента отказаться от использования займа;
- необходимость и способы обеспечения кредитного договора;
- информация об объёме ответственности заёмщика в отношении нарушения условий соглашения, способы расчёта штрафа или пени, а также ситуации, при которых эти санкции применяются;
- дополнительные договоры и соглашения, которые необходимо заключать при получении кредита и возможность отказа заёмщика от них;
- вероятные расходы клиента, которые не предусмотрены сделкой, например, изменение стоимости валюты, если долг не в рублях;
- участие третьих лиц (уступка прав) в кредитном договоре;
- порядок информирования кредитора о целевом использовании средств, выданных заёмщику, если кредит не является нецелевым;
- определение подсудности споров;
- перечень стандартных форм с условиями договора.
Согласно закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вся эта информация должна предоставляться кредитором бесплатно. По запросу клиента могут выдаваться копии этих документов, плата за которые допускается, если она не превышает стоимости их изготовления. Законодательством также предусмотрена ситуация, когда от имени кредитной организации действуют третьи лица, распространяющие информацию о банковских предложениях финансовой организации. Положения закона распространяются и на них в равной степени.
Индивидуальный подход
Следует отметить, что общие условия кредитного договора не должны содержать обязанностей заёмщика заключать иные соглашения с кредитором или сторонними организациями, подразумевающими дополнительные расходы со стороны клиента. Пункты документа, которые разрабатываются индивидуально для каждого физлица, должны содержать:
- кредитный лимит или сумму займа;
- сроки действия документа и порядок возврата долга;
- валюту, в которой предоставляется кредит, а также способ определения курса;
- годовую (переменную) процентную ставку;
- сроки, количество и размер платежей по кредиту и порядок их определения;
- варианты внесения денежных средств, в том числе бесплатные;
- необходимость обеспечения договора;
- целевое назначение кредита, если это необходимо;
- штрафные санкции по неисполненным/исполненным не в срок обязательствам и другие.
По согласованию сторон в индивидуальные условия могут быть включены пункты, касаемые возможности досрочного погашения долга, а также иные условия, которые не противоречат ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Запрещено законом
Информация по индивидуальным условиям отражается в таблице, форма которой разработана и установлена специальным документом Банка России. Договор займа, заключаемый с физлицом не может содержать следующее:
- использование суммы долга в качестве обеспечения по кредиту;
- возможность заключения нового договора займа для погашения предыдущего;
- обязывать заёмщика использовать платные услуги третьих лиц для исполнения обязательств по кредиту.
Между тем законом не запрещено банкам вносить в одностороннем порядке изменения, касаемые процентных ставок, стоимости услуг, размера неустойки и штрафов, а также общих положений договора в случаях, когда это не увеличит затраты заёмщика, установленные в первоначальной версии договора.
Кредитор не может взимать плату за открытие и обслуживание банковского счёта, который согласно условиям договора был открыт для того, чтобы заёмщик мог исполнять свои кредитные обязательства. А также бесплатными должны быть услуги, оказание которых не создаёт имущественного блага для должника, но преследуются интересы банка.
Куда идут деньги
Платежи, которые вносит заёмщик согласно кредитному договору, должны соответствовать графику. Если сумма, внесённая должником в счёт долга, недостаточна для исполнения обязательств, то погашение задолженности происходит в следующей очерёдности:
- проценты по займу;
- основной долг;
- штрафные санкции;
- начисленные за текущий период проценты;
- основной долг текущего периода;
- другие платежи, предусмотренные действующим законодательством и договором займа.
Штрафы и неустойки, начисленные кредитором за нарушение заёмщиком обязательств по кредиту, не могут превышать 20% годовых или 0,1% от суммы задолженности, которая была просрочена, за каждый день нарушения.
Способы погашения долга должны быть указаны в договоре, при этом банк обязать указать хотя бы один способ внесения средств без комиссий, который может быть доступен клиенту в регионе проживания.
Досрочное погашение и уступка прав
Первое, что следует сказать, — отказаться от кредита можно как полностью, так и частично, предварительно уведомив об этом банк. Помимо этого, закон даёт 14 дней на то, чтобы заёмщик мог вернуть всю сумму долга, не уведомляя об этом кредитора, но выплатив проценты за фактический срок использования денег. Для целевого займа срок досрочного погашения равен 30 дням.
Вопросы частично-досрочного возврата долга, как правило, оговариваются в индивидуальных условиях договора кредитования.
Зачастую такая возможность предоставляется только в срок внесения очерёдного платежа, но это действие также должно быть согласованно с банком не менее чем за 30 дней. В свою очередь, кредитная организация, которая получила уведомление о том, что заёмщик хочет досрочно внести всю сумму займа или её часть, должен пересчитать долг и проценты по нему за срок фактического использования средств, предоставив эту информацию должнику. Частично-досрочное погашение долга не изменяет основной договор.
Согласно законодательству, банк вправе уступить права (требования) по кредитному договору третьим лицам, если в договоре это указано. Заёмщик сохраняет все права перед новым кредитором, которые были ему предоставлены в отношении предыдущего заимодавца в соответствии с законом.
Персональные данные должника, как и лиц, предоставляющих обеспечение, также передаются при уступке прав. Новый кредитор обязан хранить банковскую тайну, охранять персональные данные заёмщика, поскольку он несёт ответственность перед законом за нарушение конфиденциальности и разглашение информации, переданной ему с правами на договор.
Споры между заёмщиком и кредитором разрешаются в судебном порядке, если стороны не смогли достигнуть мирного соглашения путём достижения договорённостей.
Банк может потребовать вернуть весь долг или его часть, если должник систематически нарушает свои обязательства. Такие меры не могут применяться, когда физлицо добросовестно вносит платежи согласно графику погашения кредита.
