Рефинансирование необходимо в том случае, когда у клиента есть несколько мелких кредитов на не очень выгодных условиях. Компании предлагают оформить ссуду на значительную сумму под более низкий процент на выплату других задолженностей. Заимствованными средствами клиент выплачивает маленькие займы, затем постепенно погашает один крупный кредит. Если необходимо посчитать регулярные платежи или 1/130 ставки рефинансирования, калькулятор в онлайн-режиме поможет.
Расчёт процентов
На сайтах банков есть несколько видов подсчётов на калькуляторе неустойки 1/130 ставки рефинансирования: в удвоенном размере и по доле от ключевых размеров, установленных Центральным Банком Российской Федерации. Для проведения необходимых расчётов используется алгоритм:
- полную сумму кредита вписывают в верхней строке калькулятора;
- указывают период задолженности;
- записывают ставку перекредитования;
- в нижнюю строку вносят размер частичной оплаты.
После внесения всей информации происходит расчёт одной стотридцатой ставки рефинансирования. В калькулятор записывают те проценты, которые действительны в момент образования просрочки. Если несколько платежей не были оплачены вовремя, то высчитывать пеню нужно по каждому из них. Учитывают все пророченные дни, а полученные результаты плюсуются.
Программа при работе использует конкретную формулу: пеня = (долг по выплатам) х (ставка перекредитования) х (количество просроченных дней) х (1/300). Коэффициент может изменяться в зависимости от срока задолженности. Число 1/300 ранее использовалось для вычисления пени за любой период, но с 2017 года были внесены изменения: с 31 дня — 1/150, более длительный срок — 1/130.
Изменение ставки
Иногда возникают сложности в проведении расчётов, так как процентная ставка может изменяться на протяжении всего периода кредитования. К примеру, если просрочка по займу началась с 26 мая, платёж был внесён 27 июня, до 17 июня процент составлял 9%, а затем уменьшился до 8,5%, то вычисление производят по частям.
В этом случае в калькулятор пени по 1/130 ставке рефинансирования вносят полную сумму задолженности, вторая строчка заполняется числом, равным количеству дней, выпадающих на определённые проценты — 9%. По этой инструкции производят расчёты по второй части. Снова вписывают размер кредита, дни и новую ставку. В результате программа выдаст пеню, которая была начислена в период с 18 до 27 июня.
А также можно пользоваться общим правилом расчёта: пеня = (размер налога) х (количество дней просрочки) х (ставка рефинансирования по ЦБ/300). По кредитам, оформленным с 2017 года, нужно учитывать срок несвоевременных выплат. Если просрочка превышает 30 дней, то вычисления проводят так по общей формуле, свыше 31 дня — ставка делится на 150.
Формулы на практике
По условиям кредитного договора за каждый неоплаченный день начисляется пеня в размере 1/300 ставки рефинансирования. К примеру, срок наступил 2 июля 2017 года, клиент должен был выплатить 645 000 рублей, но платёж был внесён только 8 августа. Онлайн-калькулятор поможет рассчитать размер пени. Период просрочки в этом случае составил 37 дней, из которых за месяц используется ставка 1/300, а в последующие восемь суток — 1/150 или 1/130.
Платежи проводят несколькими частями. В первой учитывается вся сумма задолженности — 645 тысяч рублей. Потом вносится срок просрочки, равный 30 дням — с 3 июля по 1 августа. В этот период ставка по ЦБ составляла 9%, поэтому коэффициент рефинансирования — 1/300. В результате после внесения всех параметров калькулятор выдаст результат — 5 805р.
Затем проводят расчёты по оставшимся 8 дням. Сумма кредита не изменяется, дата просрочки проставляется другая. Вычисления проходят за 7 суток, при этом уменьшается коэффициент перекредитования. Проценты по ЦБ остаются такими же — 9%. В результате расчёта пени калькулятор 1/130 ставки рефинансирования покажет сумму в 2 709 рублей. Чтобы получить общий размер задолженности, необходимо сложить два полученных числа: 2 709+5 805 = 8 514 р. Основываясь на этом примере, каждый клиент может подсчитать пеню по своей задолженности, используя общие формулы и специальные финансовые программы.
Применение рефинансирования
Для того чтобы клиент понял значение рефинансирования, ему необходимо ознакомиться с основными понятиями. Пеней называют неустойку, которую начисляют на каждый просроченный день. Ставка рефинансирования — это процент, назначенный Центральным Банком Российской Федерации на выданные сторонними финансовыми компаниями кредиты. С 2016 года её стали считать ключевой для ориентирования всех банков. Она позволяет определять уровень кредитно-денежной политики государства.
Есть три вида ставки перекредитования:
- 1/300;
- 1/150;
- 1/130.
Первый тип применяют при расчёте суммы просрочки по кредитам, коммунальным платежам, налогам и страховым взносам, невыплаченным в течение 30 дней. Если период длится дольше, то при вычислениях используют коэффициент 1/150.
Дни просрочки
Обязательно нужно разобраться с пеней, которая насчитывается из-за просрочки налоговых платежей и страховых взносов, выплачиваемых в соответствующие службы. К таким относят обязательное медицинское и пенсионное страхование. Расчёт просрочки при этом высчитывается не так, как при оплате непосредственно в фонды.
В 2016 году Министерство Финансов указало, что просрочка за выплату налоговых платежей и сборов в Территориальную службу считается со следующего дня, предшествующего назначенному периоду уплаты. То есть если компания выплачивает НДФЛ вместо 31 марта 19 апреля, то неустойка насчитывается с первого дня месяца. В случае когда физическое лицо допустило просрочку только на один день, пеня не начисляется.
Федеральные законы обуславливали выплату пени на следующие сутки после даты выплаты в том случае, если медицинская страховка перечислялась непосредственно в соответствующий фонд. Эта процедура продолжалась до 2017 года.
Задолженность без пени
Не всегда клиент обязан выплачивать неустойку. Есть несколько способов того, как избежать погашения пени. Все подобные ситуации подкреплены соответствующими законодательными актами и нормами, и действуют даже в том случае, если была допущена просрочка. Не платить пеню можно при таких условиях:
- при использовании рекомендаций контролирующих органов для расчёта регулярных платежей;
- при допущенных ошибках во время оформления квитанций.
Если клиент мало знаком с процедурой погашения кредитов или каких-либо выплат, то он обращается за помощью к банковским сотрудникам и специалистам. Они рассчитывают ему размер процентной ставки, общую стоимость задолженности и ежемесячный взнос. По их рекомендациям заёмщик и делает свои выплаты, а при образовании просрочки может ссылаться на полученные расчёты, которые должны подтверждаться документально.
Нередко службы при получении оплаты регулярных взносов допускают ошибки в квитанциях. Из-за этого могут возникать неустойки и просрочки. Клиент исправляет эту ошибку с помощью платёжного поручения, в этом случае пеня не начисляется. Подобные ситуации прописаны в Федеральных законах и Налоговом кодексе.
Но если в документах был неправильно указан расчётный счёт Федерального Казначейства, полное название финансовой компании, которая принимает платежи, или реквизиты КБК, то отменить пеню можно только с помощью судебного разбирательства. Согласно закону клиент самостоятельно должен проверять все данные, указанные в квитанциях и договорах.
