Взять в долг у банка или микрофинансовой организации сейчас не так сложно. Сложнее вовремя и полностью расплатиться. А иногда ситуация меняется в последний момент, и человеку приходится задумываться над тем, можно ли отказаться от потребительского кредита после подписания договора. Закон предоставляет физическим лицам права, но на практике возникает много нюансов.
Нормы закона «О потребительском кредите»
В первую очередь можно ориентироваться на действующую редакцию Федерального закона «О потребительском кредите». Правам гражданина на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный его возврат посвящена ст. 11.
Нормы закона гласят:
- Гражданин имеет право отказаться от получения кредита. Сделать это можно частично или полностью. Для этого необходимо до того времени, когда выйдет прописанный в договоре срок предоставления, уведомить кредитора.
- В двухнедельный срок с момента получения займа человек может досрочно вернуть всю сумму. Банк можно не уведомлять, но придется заплатить проценты за время пользования деньгами. Это можно сделать и в месячный срок, если в документах было оговорено целевое использование средств.
- Деньги полностью или их часть можно возвратить, если предупредить об этом банк за 30 календарных дней. В договоре иногда установлен меньший срок, отведенный на такое предупреждение. В таком случае реально воспользоваться возможностью скорейшего решения вопроса.
- В документах о частичном досрочном возврате займа могут быть прописаны требования о необходимости этой операции лишь в день, установленный графиком выплат очередного платежа. Нужно иметь в виду, что эта дата не может быть назначена позже 30 дней с момента сообщения банку о намерении. Проценты платятся за срок фактического пользования займом.
- Кредитор обязан в пятидневный календарный срок с момента получения сообщения о намерении заемщика предоставить информацию о размере основного долга и процентов. Речь идет о реальном сроке пользования деньгами с учетом дня уведомления.
- Если возвращается лишь часть средств, банк обязан проинформировать клиента об изменении полной стоимости займа, уточнить график последующих выплат. Досрочный возврат части полученных средств не требует необходимости внесения изменений в сам договор.
При досрочном возвращении полной суммы (как и части ее) гражданин платит установленные проценты именно на размер перечисления и по сроку включительно по дату реального возврата.
Гражданский кодекс
Правила и последствия отказа от займа прописаны и в Гражданском кодексе РФ. Об этом говорится в ст. 821 документа — «Отказ от предоставления или получения кредита». Пункт 2 этой статьи непосредственно касается потребительского кредитования.
Здесь есть свои тонкости:
- Гражданин может как полностью, так и частично отказаться от получения денег. Для этого нужно уведомить финансовое учреждение до прописанного в договоре срока предоставления займа.
- В течение двух недель (считаются календарные дни) с момента получения средств человек вправе вернуть деньги полностью, даже не уведомляя специально банк, но выплатив за тот срок, пока заем числился действующим
- В течение месяца с даты займа с оговоренными целями можно также полностью закрыть договор без уведомления, но опять же с процентами. То же можно сделать и частично.
- Если отказ заявлен до начала течения срока выдачи займа, он не может стать причиной для возмещения кредитору убытков. В противном случае он становится законным основанием к появлению таких требований.
Формально видимых противоречий с требованиями закона «О потребительском кредите» здесь нет. Разные юридические компании при этом могут придерживаться противоположных мнений. Суд же, до которого есть смысл доводить дело только в крайнем случае, будет ориентироваться на доказательную базу, которую предоставят обе стороны конфликта, соблюдая принцип состязательности сторон.
Возможные ошибки
Взаимоотношения в паре «банк — заемщик» просты. Расчет здесь на то, что гражданин, которому срочно нужны средства, не станет вчитываться в бумаги, поэтому и появляются в договорах различные «подводные камни», не говоря уже о рекламных уловках. А когда человек поймет, в чем его обманули, банкиры все равно сорвут штраф или лишний процент, да еще и заработают через дружескую компанию на страховке.
Тонкости отношений банка и клиента
Одобренная заявка сама по себе ничего не значит и ни к чему потенциального заемщика не обязывает. Достаточно будет сообщить кредитной организации, что в настоящий момент в услуге нет необходимости. В других ситуациях все осложняется.
Чтобы не попасть впросак, выйти из сложных ситуаций или минимизировать, потери нужно знать:
- Если сообщение о якобы одобренной заявке (даже не по заявлению, а в качестве предложения) приходит посредством СМС или электронной почты, можно на него не реагировать. При необходимости же стоит дойти до банка и четко выяснить условия предоставления услуги — почти наверняка они окажутся заметно отличающимися от «предложенных» по системам современной связи.
- Не нужно спешить с оформлением документов в том случае, если предлагаются заметно выгодные условия. Даже из рекламного продукта можно частично установить, какая ловушка будет иметь место в дальнейшем. Низкий процент часто сопутствует необходимости залога жилья.
- В случае залоговых отношений, ипотечных жилищных кредитов банк прописывает в договоре невозможность расплатиться по займу досрочно. Даже суд в таком случае, скорее всего, встанет в конфликтной ситуации на сторону финансовой организации.
- Наиболее подходящее время «передумать» — промежуток между подписанием документов и зачислением средств на счет, карточку, получением их наличными. Но современный сервис сократил этот период до минимума: «электронные» деньги могут поступить в течение нескольких часов, а то и быстрее.
- Этот же промежуток может и не играть никакой роли. Это при таком раскладе, когда в документах оговорено, что договор является заключенным, как только под ним поставлены подписи, а не когда перечислены или выданы деньги.
Отказываться от фактически полученного займа людей обычно заставляют его условия, которые выясняются при внимательном прочтении договора. Если местное отделение банка хоть что-то решает самостоятельно, можно попытаться решить вопрос чисто по-человечески, спокойно объяснив ситуацию. Но шансы быть услышанными невелики.
Особенности современной практики
Эти моменты обусловлены новыми тенденциями в обществе и государстве. Можно вспомнить о несовершенстве законодательства, дополнительных договорах, появлении в отношениях «банк — клиент» третьей и даже четвертой стороны.
Таких особенностей хватает:
- При автокредите деньги получает не клиент, а фирма, продающая автомобиль. Точка невозврата ставится, когда машина отдана покупателю, а средства зачислены на счет организации. До этого момента можно оформить отказ на общих основаниях.
- Переиграть ситуацию можно и позже. Для этого в пятнадцатидневный срок в автомобиле должна быть найдена техническая неисправность. Здесь в дело вступает Закон «О защите прав потребителей». На его основе договор может быть расторгнут.
- Это можно сделать с любым другим товаром. Но холодильник, телевизор или кухонный комбайн, скорее, предложат обменять. Расторжение будет возможно только при отсутствии аналогичного товара в магазине.
- Машину можно вернуть и по истечении 15 дней. Но основание этому должно быть серьезным. Например, неустранимая поломка двигателя, обнаруженная в гарантийный период.
- Если с банковскими документами был подписан и договор страхования жизни, для его прекращения нужно будет обратиться в соответствующую компанию. По закону страховщики обязаны возвратить сумму, которая была определена на период до окончания срока займа, вычтя деньги за уже прошедшее время. Часть банков решает эти вопросы самостоятельно — нужно только убедиться, что необходимые действия произведены.
- Без потерь страховку можно расторгнуть в течение 5 дней с момента ее оформления. Но только в случае, если не произошли события, которые определяются как страховой случай.
Кредитной картой достаточно не пользоваться, хотя для гарантии отсутствия проблем договор нужно закрыть. Если же с карточкой действия осуществлялись, перед прекращением отношений с банком достаточно внести недостающие средства. Льготный период подразумевает отсутствие процентов.
Процедура оформления и документирования отказа
Отказаться от потребительского кредита, если договор подписан можно, но особую сложность и важность имеют порядок самой процедуры и ее документирование.
Личное предоставление
Личное предоставление
Необходимо прийти в отделение банка, где оформлялся заём, и написать заявление на имя руководителя. Образец можно найти на стендах с информацией для клиентов. Если его нет, следует обратиться к работникам организации.
Теоретически, допускается свободная форма заявления. Например, «Управляющему банка БББ от Николая Николаевича Николаева. Прошу расторгнуть кредитный договор № 333 от 28.09.18 г. по причине такой-то. Число. Подпись с расшифровкой.»
В качестве причины можно указать невозможность расплатиться по обязательствам. Это повысит шансы на успех, ведь банку невыгодно терять деньги.
Заявление обязаны принять, сделать отметку о его приеме. Нужно добиться, чтобы помимо подписи сотрудника организации, на обращении был поставлен штамп. Все поля штампа должны быть заполнены. Копию с подписью и штампом должны выдать заявителю на руки.
Отправка почтой
Отправка почтой
Если заявление принимать отказываются, его можно отправить почтой — письмом с уведомлением или с вложением, что выйдет дороже. Датой подачи обращения будет считаться день отправления письма, а не день его получения банком, что важно в споре за проценты.
В том случае, если кредит оформлялся дистанционно, а отделения банка в городе нет, заявление отправляется по тем же правилам почтой в головной офис. Здесь есть тонкость — корреспонденцию можно послать по координатам отдела по работе с клиентами, по работе с претензиями, но лучше — по юридическому адресу организации.
Закрытие договора признается лишь в том случае, когда у клиента и организации уже нет претензий друг к другу., поэтому в обязательном порядке нужно добиться подписания соглашения о расторжении.
Успешно решить вопросы с отказом можно и в том случае, если в документах будут обнаружены позиции, входящие в противоречие с Законом «О банках и банковской деятельности». Но серьезных нарушений кредитные организации стараются не допускать.
Некоторые финансовые организации предлагают сейчас услуги с долгосрочным кредитованием без процентов в первые месяцы и до года. В этот же период без проблем можно и отказаться от займа.
В крайнем случае можно обратиться в службу по защите прав потребителей или в суд. Но действия клиента попадают в кредитную историю, и в дальнейшем оформление займа осложнится.
