Рефинансирование кредита как можно выгодно переоформить долг

Невозможность своевременной выплаты кредита — крайне неприятная ситуация для заемщика. Она может возникнуть в результате неожиданного ухудшения материального состояния человека, переоценки им своих возможностей или влияния внешних факторов (например, колебания цен на рынке валют). Для решения этой проблемы многие банки предоставляют возможность рефинансировать кредит — оформить новую сделку для досрочного погашения старой.

Содержание

Суть финансовой операции

Рефинансированием называют оформление кредита в одном банке с целью его выплаты в другом. При этом новая сделка имеет более выгодные для клиента условия: сниженную процентную ставку и/или погашение в течение более длительного срока, что позволяет уменьшить ежемесячный платёж. Деньги, выданные с целью рефинансирования, считаются целевыми средствами и используются для выплаты задолженности старому кредитору.

Рефинансирование иногда также называют перекредитацией. Это слово не следует путать с процессом реструктуризации — переоформлением договора у того же заёмщика, но с изменением условий на более выгодные для клиента.

Чаще всего банки предоставляют услуги только людям, не имеющим просрочки по старому кредиту, поэтому при возникновении проблем с покрытием ежемесячных выплат думать о рефинансировании стоит заранее. Перекредитация также не предоставляется тем, кто пока не совершил по старой сделке ни одного платежа.

Услуга оформляется далеко не всеми банками России, но достаточным их количеством, чтобы можно было выбрать самые подходящие для себя условия.

Положительные стороны

Клиент может считать рефинансирование кредита выгодным по нескольким причинам и для этого ему вовсе не обязательно находиться в трудном финансовом положении. Постепенное уменьшение банками процентных ставок, проведение акций и прочие ухищрения по созданию более комфортных условий для заемщика могут стать стимулом для перекредитования. Чаще всего эту финансовую процедуру проводят с целью:

Снизить процентный платёж банку. Иногда клиенты берут кредиты с чрезмерно высокими годовыми ставками из-за тяжёлой финансовой ситуации или по неопытности. В таком случае рефинансирование поможет исправить ошибку и перевести долг в банк, где условия будут лучше. Кроме того, требуемые компаниями проценты тоже могут меняться в зависимости от общей ситуации на валютном рынке и состояния экономики России. Если они уменьшаются, то клиент, взявший кредит на долгий срок (например, ипотеку), может захотеть провести перекредитование и получить от этого ощутимую выгоду.
Увеличить сроки. При большем количестве времени, отведённом на выплату кредита, происходит уменьшение ежемесячного платежа. Вместе со снижением процентной ставки это может значительно ослабить финансовое давление на должника. Однако стоит помнить, что если ставка остаётся такой же или меняется незначительно, то общая сумма задолженности может возрасти из-за необходимости платить дополнительные проценты. Понять выгоду процедуры можно, произведя математические вычисления самостоятельно или используя предназначенные для этого онлайн-инструменты.
Сменить валюту. Имеющаяся нестабильность на валютном рынке способна привести к тому, что казавшийся когда-то лёгким кредит в долларах или евро быстро станет неподъёмным. Из-за этого клиент может захотеть перевести его в рубли. При рефинансировании делается погашение старой задолжности в иностранной валюте, и оформляется новый договор на аналогичную сумму уже в отечественной.
Освободить залог. Актуально для ипотеки, автокредита и договоров под имущество. Перекредитование позволяет выкупить заложенную вещь и оформить задолженность на другой банк уже без неё. Это означает, что клиент теперь будет являться полноправным владельцем квартиры или машины и сможет, например, продать или подарить их. Не все банки проводят такое рефинансирование, так как при залоге имущества риск для финучреждения значительно снижен, а без него клиент может оказаться ненадёжным.
Объединить кредиты. Визиты в отделения разных банков отнимают неоправданно много сил и времени, поэтому имеет смысл собрать кредиты в один, если есть выгодное предложение рефинансирования.
Сменить банк. Желание клиента сделать это может быть связано с более удобным расположением или лучшим технологическим оснащением финучреждения. Кроме того, если зарплатная и кредитная карты человека из разных банков, он может захотеть объединить их в одну, особенно учитывая, какие льготные условия перекредитования предоставляют некоторые банки своим зарплатникам.

Снизить процентный платёж банку. Иногда клиенты берут кредиты с чрезмерно высокими годовыми ставками из-за тяжёлой финансовой ситуации или по неопытности. В таком случае рефинансирование поможет исправить ошибку и перевести долг в банк, где условия будут лучше. Кроме того, требуемые компаниями проценты тоже могут меняться в зависимости от общей ситуации на валютном рынке и состояния экономики России. Если они уменьшаются, то клиент, взявший кредит на долгий срок (например, ипотеку), может захотеть провести перекредитование и получить от этого ощутимую выгоду.
Увеличить сроки. При большем количестве времени, отведённом на выплату кредита, происходит уменьшение ежемесячного платежа. Вместе со снижением процентной ставки это может значительно ослабить финансовое давление на должника. Однако стоит помнить, что если ставка остаётся такой же или меняется незначительно, то общая сумма задолженности может возрасти из-за необходимости платить дополнительные проценты. Понять выгоду процедуры можно, произведя математические вычисления самостоятельно или используя предназначенные для этого онлайн-инструменты.
Сменить валюту. Имеющаяся нестабильность на валютном рынке способна привести к тому, что казавшийся когда-то лёгким кредит в долларах или евро быстро станет неподъёмным. Из-за этого клиент может захотеть перевести его в рубли. При рефинансировании делается погашение старой задолжности в иностранной валюте, и оформляется новый договор на аналогичную сумму уже в отечественной.
Освободить залог. Актуально для ипотеки, автокредита и договоров под имущество. Перекредитование позволяет выкупить заложенную вещь и оформить задолженность на другой банк уже без неё. Это означает, что клиент теперь будет являться полноправным владельцем квартиры или машины и сможет, например, продать или подарить их. Не все банки проводят такое рефинансирование, так как при залоге имущества риск для финучреждения значительно снижен, а без него клиент может оказаться ненадёжным.
Объединить кредиты. Визиты в отделения разных банков отнимают неоправданно много сил и времени, поэтому имеет смысл собрать кредиты в один, если есть выгодное предложение рефинансирования.
Сменить банк. Желание клиента сделать это может быть связано с более удобным расположением или лучшим технологическим оснащением финучреждения. Кроме того, если зарплатная и кредитная карты человека из разных банков, он может захотеть объединить их в одну, особенно учитывая, какие льготные условия перекредитования предоставляют некоторые банки своим зарплатникам.

О том, нужно ли проводить рефинансирование кредита и стоит ли оно траты времени и сил, каждый решает для себя исходя из своего финансового положения и многих других факторов.

Лучшие предложения

При оформлении рефинансирования кредита для физических лиц нужно внимательно изучить условия договора, требования к заемщику и прочие нюансы работы с доступными банками. Помимо различия в процентной ставке стоит взглянуть на максимально возможные сроки и сумму кредитования, доступность выплаты наличными или на карточку, необходимый набор документов и удобство расположения банка. Некоторые компании не выполняют перекредитование ипотеки, микрозаймов МФО и прочих специфических видов задолженности — на это тоже стоит обратить внимание.

Выбрав наиболее подходящий для себя вариант, можно переходить к заполнению заявки. У большинства современных банков есть возможность сделать это в онлайн-режиме через официальный сайт. Время рассмотрения обычно составляет не больше нескольких дней. После вынесения положительного решения нужно явиться в офис организации, официально оформить документы и получить деньги.

Рефинансирование от Альфа-банка

Финансовым учреждением, оказывающим услуги перекредитования, является Альфа-банк. Он предлагает потенциальным клиентам такие условия:

годовая ставка от 11,9%, подбирается в личном порядке;
срок от 1 до 5 лет, владельцев зарплатной карты банка — до 7;
сумма от 50 тыс. до 4 млн рублей;
не требуется поручителей и предоставления имущества в залог;
возможно рефинансирование ипотеки, микрокредитов и кредита на машину.

Оформить заявку на рефинансирование можно по форме на официальном сайте организации. Для этого требуется указать паспортные данные, способы связи, место работы и размер заработной платы. Предварительное решение по предоставлению кредита будет вынесено в срок от 15 минут. Банк не предоставляет кредитов частным предпринимателям.

Перекредитование в Тинькоффбанке

В 2018 году банк Тинькофф проводит очень выгодную для клиентов программу, которая даёт возможность пользоваться кредитными деньгами без процентов в течение 4 месяцев после оформления платиновой карты. Кроме того, комиссия за перевод задолженности составляет 0%, что делает это финансовое учреждение подходящим для подобных операций. Условия таковы:

процентная ставка от 15% годовых;
банк работает со сравнительно небольшими суммами до 300 тыс. рублей;
бесплатное оформление карты с доставкой в любое удобное место;
из документов — только паспорт.

Подать заявку на получение кредита можно на официальном сайте банка. Она рассматривается в кратчайшие сроки — от 5 минут. Необходимо предоставить паспортные данные, информацию о месте проживания и работы, уровне дохода. На основании полученной информации сотрудники организации вынесут предварительное решение о подтверждении или отказе.

Активировать карту можно по телефону. При желании перевести на неё другой кредит нужно сообщить банковскому сотруднику о своих намерениях и предоставить ему информацию о платёжных реквизитах, на которые необходимо перевести деньги. В течение 5 дней после этого задолженность будет переоформлена.

Из возможных минусов можно отметить то, что получение максимального кредитного лимита не гарантировано и даже с ним сумма выйдет не особо большая. Но если есть небольшая задолженность с высокими процентами, то Тинькоффбанк станет идеальным вариантом для переоформления.

Предложение от Райффайзенбанка

Раффайзенбанк специализируется на предоставлении ипотечных договоров и при необходимости может рефинансировать их. Другие кредиты тоже входят в сферу услуг организации, но они менее выгодные. Банк предоставляет следующие условия:

ставка от 11,99 до 19,99% годовых (владельцам зарплатных карт — 17,99%), со второго года — от 10,99%;
срок от 1 до 5 лет;
сумма от 90 тыс. до 2 млн рублей;
возможность объединить до 5 действующих кредитов;
бесплатные консультации в онлайн-режиме, по телефону или в отделении банка.

ставка от 11,99 до 19,99% годовых (владельцам зарплатных карт — 17,99%), со второго года — от 10,99%;
срок от 1 до 5 лет;
сумма от 90 тыс. до 2 млн рублей;
возможность объединить до 5 действующих кредитов;
бесплатные консультации в онлайн-режиме, по телефону или в отделении банка.

Взять кредит можно, заполнив анкету на сайте. В ней необходимо указать контактные данные, личную информацию, сведения о доходах на работе и желаемые условия сделки. При оформлении договора в офисе необходимы документы, подтверждающие доход (справка по форме 2-НДФЛ или банка либо налоговая декларация образца 3-НДФЛ) и трудоустройство (не требуются при сумме до 500 тыс. и владельцам зарплатных карт), а также паспорт и копия анкеты.

Клиентом должен быть человек с российским гражданством и трудоустройством в РФ, работающий на последнем месте не менее 90 дней и имеющий возраст от 23 до 67 лет. Минимальный уровень дохода в месяц для оформления кредита составляет 25 тыс. для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и 15 тыс. для всех остальных. Такие условия нужны, чтобы уменьшить вероятность невозврата.

Потребительский кредит (в том числе на погашение другой задолженности) индивидуальным предпринимателям и владельцам бизнеса не выдаётся. Если при подаче заявки на рефинансирование долг другому банку не выплачивается в течение 90 дней, то будет проведено увеличение процентной ставки на 8%.

Интерпромбанк для жителей Москвы

Услуги Интерпромбанка по перекредитованию физических лиц на территории Москвы и Московской области являются одними из самых выгодных. Условия кредита таковы:

ставка от 10,95 до 19% годовых;
сумма от 45 тыс. до 1 млн рублей;
срок от полугода до 7 лет;
объединение кредитов от различных банков с возможностью получения дополнительных денег суммой до 100 тыс. рублей;
после погашения всех задолжностей, на которые было оформлено рефинансирование, ставка снижается на 1%.

Первым шагом в получении кредита является заполнение простой регистрационной формы на сайте. Проверка займёт не более суток. В случае одобрения заявки нужно предоставить банку паспорт, анкету, заверенную работодателем копию трудового договора или книжки, бумаги с информацией о погашаемых кредитах и любой документ, подтверждающий доход.

Пенсионерам необходимо подготовить пенсионное удостоверение, справку от ПФР о размере пенсии, выписки об обычных и мобильных денежных переводах за последние 3 месяца, заверенную копию сберкнижки и дубликат почтовой квитанции о последнем получении пенсии. Тем из них, кто продолжает работать или имеет прочий разрешённый законом заработок, также стоит подготовить документы, подтверждающие эти факты. Но если пенсионер зарегистрирован на территории Москвы более 10 лет, его доход считается равным 17500 руб. и не требует дополнительной проверки.

Выдаётся кредит лицам от 18 до 75 лет, но для мужчин старше 62 и женщин, чей возраст составляет больше 57 лет, действует ограничение на срок кредита до 60 месяцев. Физическое лицо также должно иметь постоянную или временную регистрацию в Московской области и подтверждающие её документы. В рефинансировании ипотеки и автокредитов Интерпромбанк отказывает.

Перевод задолженности в УБРИР

Довольно выгодные условия рефинансирования кредита предлагает Уральский Банк Реконструкции и Развития. Основные из них:

ставка от 11,99%;
срок до 7 лет;
снижение высоких ставок при 6 месяцах без просрочек;
сумма от 50 тыс. до 1,5 млн рублей.

Заполнить заявку и узнать решение банка можно онлайн, вердикт при этом будет вынесен в течение суток. После его принятия нужно предоставить SMS-сообщение с кодом в офисе. На процедуру оформления уйдёт не более 2 часов. Банк рассматривает заявки на перекредитование от индивидуальных предпринимателей.

Кредит выдаётся физическим лицам от 21 до 75 лет с регистрацией по месту проживания в одном из регионов, где есть офис банка. Для одобрения нужно работать на последнем месте трудоустройства 3 и более месяцев и иметь доход не менее 11 тыс. рублей. Кроме того, необходимо погасить все задолжности по другим кредитам хотя бы за 30 дней до оформления договора. Из документов требуются только паспорт и справка о доходах.

Условия Росбанка

Среди перечня услуг Росбанка также присутствует перекредитование потребительских кредитов. Учреждение предоставляет такие условия:

ставка от 9,99 до 18,99%;
возможность рефинансировать автокредит или ипотеку;
срок от 1 до 5 лет, продлевается до 7 лет у людей, получающих зарплату на карту Росбанка;
сумма от 50000 до 3000000 рублей.

ставка от 9,99 до 18,99%;
возможность рефинансировать автокредит или ипотеку;
срок от 1 до 5 лет, продлевается до 7 лет у людей, получающих зарплату на карту Росбанка;
сумма от 50000 до 3000000 рублей.

Заявку можно подать в режиме онлайн или в любом отделении банка. Далее следует предварительная консультация, а после неё проводится встреча, где оформляются и подтверждаются документы. Определение пригодности каждого клиента проходит в течение одного рабочего дня, но обычно быстрее — от 15 минут до 2 часов.

Заёмщик должен быть гражданином Российской Федерации с местом проживания в одном из районов, где имеется подразделение компании. Из документов необходим паспорт, при сумме кредита свыше 500 тыс. — справка о доходах. Финансовое учреждение также вправе запросить документы, содержащие информацию о рефинансируемых кредитах (справку и расчёт задолжности), и их реквизиты для выплат.

Кредит от ВТБ

Недавно организации ВТБ, ВТБ 24 и Банк Москвы были объединены в одно финансовое учреждение. Оно предоставляет очень выгодные условия для рефинансирования:

фиксированная ставка 11,7% или 10,9% при сумме более 500000, активным пользователям кредитной карты банка снижается до 7,9%;
объединение до 6 карт или кредитов в один;
срок до 5 лет (зарплатникам и корпоративным клиентам — до 7);
сумма от 10000 до 5000000 рублей;
дополнительная сумма на нужды клиента (по желанию).

Чтобы получить кредит, необходимо оформить заявку на сайте. Предварительное решение банка по ней станет известно в срок от нескольких минут до 3 рабочих дней. Заёмщику нужно быть гражданином Российской Федерации с регистрацией места проживания в любом регионе присутствия банка. Кроме того, клиент должен иметь постоянный подтверждённый доход не менее 15000 рублей в месяц.

Из необходимых документов зарплатникам нужно взять в банк паспорт и страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (СИНЛС). Всем остальным необходимо предоставить справку о доходах. При кредитовании на сумму более 500000 требуется заверенная работодателем копия трудовой книжки или договора.

Переоформление долга на СКБ

Рефинансированием и объединением нескольких кредитных платежей в один занимается банк СКБ. Перечень его условий:

значение ставки — от 11,9%;
возможность объединения до 10 других кредитов;
срок до 5 лет;
сумма до 1300000 рублей.

значение ставки — от 11,9%;
возможность объединения до 10 других кредитов;
срок до 5 лет;
сумма до 1300000 рублей.

Для получения кредита нужно заполнить заявку на сайте, получить её одобрение в течение двух рабочих дней и прийти в офис банка для подтверждения документов. При расчёте минимальной суммы кредитования к размеру задолженности прибавляют 3%. Их заёмщик может расходовать по своему усмотрению.

Услуга предоставляется людям в возрасте от 23 до 67 лет при условии, что они являются гражданами Российской Федерации, работают на последнем месте не менее 3 месяцев и проживают на территории, где есть отделение банка. Из документов требуются паспорт, второй подтверждающий личность документ на выбор (например, загранпаспорт или водительские права), военный билет для мужчин младше 27 лет и справка о доходах (возможно оформление без неё под повышенную процентную ставку 23%).

Перекредитовка в Сбербанке

Сбербанк — это одно из самых известных и популярных финансовых учреждений в России, предоставляющих перекредитование. Его условия:

фиксированная минимальная ставка от 11,7% до 15,7% годовых при кредите от 1 млн рублей;
отдельная программа по рефинансированию ипотеки на срок до 30 лет под 9,5% годовых;
срок потребительского кредита до 5 лет;
сумма от 30000 до 3000000 рублей.

Оформить заявку, рассчитать выгоду и ежемесячный платёж можно на официальном сайте Сбербанка. На рассмотрение уйдёт от 2 минут до 2 рабочих дней. Кредит предоставляется безналичным платежом на дебетовую карту. Заёмщику должно быть от 21 года до 65 лет.

Из документов потребуется только паспорт с подтверждением регистрации для клиентов, занимающих сумму менее 300000, и лиц, получающих в банке зарплату или пенсию. Всем остальным заёмщикам необходима также справка о доходах или другой документ, подтверждающий их трудовую деятельность и финансовую состоятельность.

Действия в случае отказа

Чаще всего в рефинансировании отказывают проблемным клиентам с плохой кредитной историей. При этом именно такие люди с большой вероятностью имеют просроченные задолженности и ищут способы их погашения. Им можно попробовать оформить нецелевой кредит наличными под меньшие проценты и использовать его для закрытия долга.

Небольшие (до одного месяца) просрочки не учитываются многими банками, проводящими рефинансирование кредита. Это значит, что при их наличии остаётся шанс получить одобрение. Если неуплата продолжается долго, то надёжные финансовые учреждения с системами перекредитования не дадут одобрения. В таком случае лучшим решением для заёмщика станет обращение с просьбой о помощи к родственникам и прочим доверенным лицам, а не погружение в ещё более глубокую кредитную яму.

Где и как можно рефинансировать потребительский кредит