Оформляя любой кредит, гражданин обязуется ежемесячно вносить платежи в счёт погашения задолженности. Некоторые банки предлагают клиентам самостоятельно выбрать способ закрытия займа, другие же безапелляционно предлагают ссуды, которые можно выплачивать только методом аннуитета. Таким образом, для заёмщиков всё более актуальной становится информация о том, что значит аннуитетный платёж по кредиту.
Общая информация
Аннуитетный взнос является самым популярным и удобным методом закрытия кредитной задолженности, так как каждый месяц через равные временные промежутки заёмщик выплачивает одинаковые суммы. Это объясняется особенной системой расчёта, установленной банком для погашения ссуд, в том числе нецелевых. Согласно этой системе, вся стоимость займа, выплачиваемая в течение периода закрытия долга, делится на равные части.
Это способ возврата средств для банка, безусловно, довольно выгоден, ведь сумма переплаты по нему больше, чем при дифференцированных выплатах. Кроме того, в начале графика большая часть каждого платежа должника уходит на закрытие процентов, и лишь только в конце погашается сам кредит. Таким образом, банк в первую очередь получает доход, и лишь после этого возвращает выданные деньги.
Заёмщикам указанная система нравится по следующим причинам:
- Одинаковый ежемесячный взнос позволяет более точно рассчитывать расходы бюджета семьи и не вносит путаницу при осуществлении оплаты.
- Клиент может взять кредит большего размера даже при невысоком регулярном доходе.
Чаще всего финансовые организации предоставляют займы с уже определённым вариантом погашения. В таких ситуациях у клиентов банков просто нет возможности выбрать другой вид платежей.
Виды аннуитета
Выплаты при аннуитетной системе всегда осуществляются с определённой периодичностью. При этом в зависимости от установленного для оплаты момента они делятся на два типа:
- Аннуитет постнумерандо — это серия взносов, которые производятся в конце каждого периода, к примеру, месяца.
- Аннуитет пренумерандо — это серия платежей, периодически осуществляемых в начале установленного периода, например, в первых числах каждого месяца.
Обычно подобные выплаты производятся в течение фиксированного срока, то есть на протяжении всего времени закрытия займа. Размер платежа при них напрямую зависит от суммы задолженности, ставки процента и длительности периода, в течение которого будут вноситься денежные средства. Самый известный пример такой разновидности погашения кредита — ипотечная задолженность с фиксированной процентной ставкой.
Отдельно следует отметить бессрочный аннуитет. Этот денежный поток отличается значительной длительностью поступления взносов. Например, в зарубежных странах к этому виду относятся займы, предоставленные на пятьдесят и более лет.
Кроме того, существует переменный аннуитет. Простыми словами это ежегодный взнос на страхование жизни физического лица, который страховая компания вкладывает в акции. Эти акции остаются во владении фирмы до момента выхода застрахованного гражданина на пенсию. После того как человек прекращает трудовую деятельность, ему выплачивается сумма, равная стоимости пакета в этот момент времени. Подобное инвестирование позволяет компании сохранять стоимость аннуитета, которая подвергается воздействию инфляции.
Достоинства и недостатки
Перед оформлением кредитного договора клиенту следует ознакомиться с преимуществами и недостатками аннуитетного способа закрытия задолженности. К достоинствам метода относятся:
- Размер платежей заранее определён и всегда одинаков, что позволяет учитывать предстоящие расходы.
- По сравнению с дифференцированным методом выплаты займа первые платежи аннуитета значительно меньше.
- Клиент может получить более крупный кредит, так как финансовая организация рассчитывает ежемесячный взнос, основываясь на доходе заёмщика.
- Должник имеет возможность получить налоговый вычет на стоимость ипотечной ссуды, который, с учётом первоочередного погашения процентов, будет составлять большую сумму.
К недостаткам аннуитетного типа специалисты относят переплату, значительно превышающую стоимость займа при дифференцированном виде ежемесячных взносов. Чем крупнее сумма кредита, тем больше будет указанный разрыв.
Сравнение аннуитетных и дифференцированных платежей
Любой регулярный взнос, который гасит кредит, состоит из суммы основного займа и суммы процентов за пользование деньгами. Именно разница в соотношении этих показателей в пределах одного платежа создаёт основное отличие между аннуитетными и дифференцированными ежемесячными выплатами:
- При аннуитетной схеме закрытия кредита в первоначальных взносах сумма стоимости займа превышает сумму основной задолженности, и лишь в конце периода кредитования большая часть платежа начинает гасить непосредственно саму ссуду. Это приводит к тому, что выплаты должника по процентам в таком случае больше, чем при дифференцированном методе, так как основной долг закрывается медленнее. Но подобная система даёт заёмщику возможность закрывать банковский кредит длительное время небольшими равными суммами, что равномерно распределяет нагрузку на бюджет гражданина в течение всего периода договора.
- Дифференцированный платёж более выгоден для должника из-за меньшего размера конечной суммы процентов. Но при этом первые выплаты значительно превышают последующие, что особенно заметно если у займа длительный период погашения. Таким образом, в начале срока кредитования финансовая нагрузка у заёмщика значительно больше, чем в конце.
- При аннуитетной схеме закрытия кредита в первоначальных взносах сумма стоимости займа превышает сумму основной задолженности, и лишь в конце периода кредитования большая часть платежа начинает гасить непосредственно саму ссуду. Это приводит к тому, что выплаты должника по процентам в таком случае больше, чем при дифференцированном методе, так как основной долг закрывается медленнее. Но подобная система даёт заёмщику возможность закрывать банковский кредит длительное время небольшими равными суммами, что равномерно распределяет нагрузку на бюджет гражданина в течение всего периода договора.
- Дифференцированный платёж более выгоден для должника из-за меньшего размера конечной суммы процентов. Но при этом первые выплаты значительно превышают последующие, что особенно заметно если у займа длительный период погашения. Таким образом, в начале срока кредитования финансовая нагрузка у заёмщика значительно больше, чем в конце.
В некоторых кредитных организациях, например, в Сбербанке, применяются оба вида регулярных платежей. Но чаще используется аннуитетная система закрытия ссуды. Это позволяет банкам не только получать большую выгоду в виде более крупной суммы процентов, но и упрощать контроль за выплатами, ведь они всегда одинаковы.
Для клиентов каждый вид платежа в зависимости от условий может быть по-своему выгоден. Так, если должник готов на начальном этапе вносить большие суммы, то ему лучше выбирать дифференцированный метод погашения займа. Если же такой возможности нет, то человеку подойдёт аннуитетный способ. Для выбора наилучшего варианта рекомендуется произвести соответствующие расчёты общих сумм обоих видов платежей при равных условиях займа, то есть размерах, периодах и процентных ставках.
Расчёт ежемесячной выплаты
Самостоятельно рассчитать сумму регулярного взноса при аннуитетном погашении задолженности несложно. Для этого необходимо вычислить коэффициент аннуитета по формуле:
АК = МПС * (1+МПС)^СКМ / ((1+МПС)^СКМ — 1), где:
- AК — коэффициент аннуитета;
- МПС — месячная процентная ставка, получаемая путём деления годовой ставки на 12;
- СКМ — срок кредитования в месяцах.
Коэффициент является самым важным параметром в следующем расчёте. Получив его, можно рассчитать сумму ежемесячного взноса по следующей формуле:
СП = АК * СК, где:
- СП — сумма ежемесячного платежа;
- АК — коэффициент;
- СК — сумма основного кредитного обязательства.
Таким образом, имея сумму основного займа и коэффициент, можно узнать ежемесячную стоимость ссуды. Но необходимо учитывать, что эта сумма не включает в себя дополнительные взносы, например, страхование и комиссионные начисления. Так как указанные платежи обычно являются фиксированными на протяжении всего периода кредитования, то, зная их размер, заёмщик может просто прибавить нужные суммы к аннуитету, получив точную величину регулярного платежа.
Произвести все перечисленные расчёты можно с помощью специального кредитного калькулятора, который доступен в режиме онлайн на многих сайтах, в том числе на официальных сайтах финансовых организаций.
Кроме того, во время оформления договора сотрудник банка обязательно предоставляет клиенту его личный график внесения ежемесячных платежей. Но всё же специалисты советуют произвести самостоятельный расчёт взноса до обращения в кредитное учреждение, так как это позволит понять насколько реальная процентная ставка соответствует указанной в рекламе.
Досрочное погашение
Ранее банки имели право самостоятельно принимать решения о возможности досрочного закрытия долга. Законодательство разрешало им наложить запрет на подобный взнос или назначить за него штрафные санкции.
В 2009 году в Гражданский кодекс РФ были внесены поправки, согласно которым кредитные учреждения потеряли возможность наказывать заёмщиков за досрочную выплату задолженностей. В соответствии с новыми положениями ссуда может быть погашена в любой удобный для гражданина момент.
Но перед полной или частичной выплатой должнику следует заранее узнать о возможности начисления дополнительных комиссий. Крупные кредитные организации стараются избегать подобного, тогда как маленькие компании могут злоупотреблять, зачастую даже не предупреждая клиента.
Разновидность графика внесения денежных средств при досрочном погашении значения не имеет. Такая выплата долгового обязательства возможна и при аннуитетных, и при дифференцированных взносах.
Чтобы закрыть ссуду раньше срока, закреплённого в договоре, необходимо:
- Подать в банк заявление о досрочном погашении.
- Внести на счёт деньги.
- Убедиться в том, что они были списаны в установленный соглашением срок.
- При полном закрытии займа следует получить справку, подтверждающую отсутствие задолженности. Эта мера предотвратит появление претензий со стороны банка в будущем.
Полное досрочное погашение может быть осуществлено в любой день, а частичное только в день внесения очередного ежемесячного платежа. Следует учесть, что некоторые банки устанавливают минимальную сумму возможного досрочного взноса.
Специалисты в области кредитования физических лиц рекомендуют в момент оформления договора составить заявление на безакцептное списание денег со счёта должника. Это даст возможность:
- Многократно делать взносы для досрочного закрытия долга.
- Гасить заём без посещения финансовой организации.
- Избежать необходимости составления заявления о внесении денежных средств при каждом досрочном закрытии части задолженности.
Подобные платежи могут повлечь за собой снижение суммы регулярного взноса, а также сокращение срока займа.
Последствия для заёмщика
Каждое досрочное закрытие кредита представляет собой упущенную банком прибыль. Но применение аннуитетной схемы погашения долга в определённой степени помогает учреждению защитить свои интересы.
Внося деньги согласно установленному графику, должник осуществляет авансовую выплату процентов. К примеру, оформив кредитное обязательство на семь месяцев, человек закрывает его в течение двух месяцев. Но так как начисление процентов произошло с опережением, то заёмщик успевает выплатить сумму процентов за четыре месяца. Перерасчёт в подобных случаях осуществляется редко, а потому денежные средства остаются у банка.
В связи с этим при аннуитетном графике досрочное закрытие долга заёмщику совершенно невыгодно. Ведь сколько бы он не уплатил по основному кредиту, проценты за его использование уже отданы банку. Так возникает ситуация, при которой гражданин, не пользуясь деньгами, исправно выплачивает финансовому учреждению их стоимость. Это означает, что заёмщику выгоднее осуществлять все взносы, придерживаясь графика, а свободные деньги тратить на другие нужды.
Формула для установления размера взноса
Прежде чем принимать решение о досрочном погашении кредита, нужно просчитать результат такого действия. При этом возможны два варианта:
- Оплата задолженности повлечёт сокращение периода кредитования. График становится более выгодным, так как исполнение долговых обязательств осуществляется быстрее и сумма процентов сокращается.
- Размер ежемесячного платежа уменьшается при прежнем сроке кредитования, но переплата по задолженности увеличивается. Чаще всего должники выбирают снижение регулярных выплат, поскольку это уменьшает ежемесячные затраты и, как следствие, позволяет сэкономить. Но нельзя забывать о том, что при этом будут начислены дополнительные проценты, которые увеличат общую сумму займа.
В досрочное погашение входит авансовая оплата стоимости долга, и не все финансовые компании осуществляют пересчёт платежей и возврат переплаченных средств. Это зависит от положений, указанных в заключённом кредитном договоре.
При полном погашении займа раньше установленного срока сумма равна результату сложения остатка взятых в долг денежных средств и общей суммы процентов, начисленных по кредиту. Когда погашение осуществляется аннуитетным методом, за указанную сумму можно принять только размер остатка чистого долга. Подобную информацию лучше узнавать у специалистов банка, предоставившего кредит, указав точную дату завершения договора. Это позволит установить сумму, необходимую для погашения ссуды, сведя к минимуму возможность возникновения остатка по задолженности.
Для расчёта размера аннуитетных взносов после частичной выплаты кредита раньше срока без изменения его периода, нужно использовать формулу:
АП = СК + П, где:
- АП — аннуитетный платёж;
- СК — сумма кредита;
- П — проценты.
- АП — аннуитетный платёж;
- СК — сумма кредита;
- П — проценты.
Для подсчёта процентов по задолженности, следует применять следующую формулу:
П = СК * ПС * КД / 100 * КДГ, где:
- П — проценты по займу;
- СК — сумма долга;
- ПС — ставка по кредиту;
- КД — количество дней между датами;
- КДГ — количество дней в году.
Произвести все вычисления можно также при помощи кредитного калькулятора аннуитетных выплат, доступного онлайн на сайтах финансовых компаний.
Перерасчёт излишне уплаченных процентов
Банк может самостоятельно принимать решение о необходимости перерасчёта излишне уплаченных процентов. Этот момент всегда отражается в кредитном договоре, а потому перед подписанием документ необходимо тщательно изучать.
Если в соглашении нет положения о проведении такой операции, то заёмщик может предпринять следующие действия:
- Подать в кредитную компанию претензию о пересчёте излишне уплаченных процентов.
- В случае отказа банка — составить исковое заявление в судебный орган.
- Подать в кредитную компанию претензию о пересчёте излишне уплаченных процентов.
- В случае отказа банка — составить исковое заявление в судебный орган.
Срок исковой давности для таких дел составляет 3 года с момента подписания договора о кредитовании. К исковому заявлению необходимо приложить все документы, подтверждающие факт оплаты взносов, включающих авансовые проценты. Помимо стоимости займа, можно вернуть сумму расходов на принудительное страхование жизни и здоровья гражданина, предоставив в суд необходимую документацию.
Судебное разбирательство занимает длительное время и требует много сил, но практика показывает, что должник в подобных спорах всегда выигрывает.
Стоимость задолженности, положенной к возмещению, вычислить несложно. Она равна разнице между суммой процентов за весь период кредитования и размером процентов, начисленных за время от начала договора и до даты досрочного погашения. Эта разница может быть довольно значительной, но она останется в кредитном учреждении, если клиент банка не предпримет никаких действий.
Выгода подобного закрытия займа
Досрочно вносить плату по кредиту при аннуитетных платежах выгодно, потому что гражданин оплачивает каждый месяц пользования взятыми в долг денежными средствами. При возврате кредита раньше установленного договором срока переплата уменьшится. Выбирая же между снижением суммы ежемесячного взноса и сокращением периода задолженности лучше выбрать второе.
Это объясняется тем, что проценты начисляются помесячно, а значит, чем короче будет период их использования, тем меньшая сумма будет причитаться банку. Но если бюджет должника едва покрывает ежемесячные расходы, то лучше уменьшить размер регулярной выплаты.
Чтобы средства, внесённые должником, были зачислены именно в счёт погашения задолженности, необходимо подать в банк письменное заявление. Если этого не сделать, то деньги будут засчитаны в качестве очередного взноса.
Большинство крупных ссуд оформляется именно с аннуитетным графиком закрытия, так как он позволяет банкам получать дополнительную прибыль даже при досрочном закрытии долгового обязательства. Заёмщики же предпочитают оформлять аннуитет из-за меньшего размера регулярных платежей, не учитывая потерю средств. Тем не менее закон позволяет вернуть все излишне уплаченные взносы при досрочном погашении. Если банк не желает делать этого добровольно, то клиенту необходимо обратиться в судебный орган.
