Банк ВТБ сегодня входит в число лидеров банковского сектора и активно работает в области кредитования. Различные обстоятельства способны пошатнуть финансовое положение заемщика и привести к невозможности своевременно погашать кредитную задолженность. Таким клиентам специалисты финансового рынка рекомендуют обратить внимание на то, как оформляют в ВТБ отсрочку платежа по кредиту на месяц.
Самостоятельная отсрочка платежа
При подписании договора каждый клиент соглашается на условия предоставления кредитных средств. Правила соглашения об использовании займа практически всегда предполагают, что нарушение клиентом договоренностей влечет ряд последствий. В случае невозможности должника оплачивать долговые обязательства, банком начисляются штрафы и пени, что влечет к росту объема кредитной задолженности и еще более усугубляет ситуацию.
Заемщик может принять решение о том, что из-за сложностей финансового положения он не будет вносить ежемесячный платеж. Специалисты называют такой вид отсрочки нелегальной и не советуют прибегать к подобной практике. В конечном результате это приведет к подаче иска в адрес должника со стороны банка и наложением на его имущества взыскания. При обращении кредитной организации в агентство по задолженностям физическому лицу придется общаться с коллекторами, что всегда связано с нервными переживаниями и стрессами.
Факт присутствия просрочек в кредитной истории физического лица в будущем может вызвать ряд трудностей с получением нового займа. Практически для всех банков важно качество погашения займов в прошлом. Если есть «пятна», связанные с опозданием выплат, то с большой долей вероятности на просьбу в оформлении кредита последует отказ.
При финансовых затруднениях пытаться спрятаться от банка является ошибкой. Требуется идти на разговор с кредитной организацией и пытаться искать компромисса. Преимуществом оформления займа в ВТБ 24 является то, что банк предоставляет своим клиентам множество возможностей для получения отсрочки, поэтому перенести платеж на 30 дней сегодня не составляет туда. Наличие законного права, предоставляемого банком, не влияет на кредитную историю и не портит ее.
Существующие виды переноса даты
Устойчивое положение ВТБ 24 позволяет банку предоставлять своим клиентам несколько видов отсрочки. Разновидность одной из них, называемой «по умолчанию», заложена в условиях кредитного договора ВТБ 24. При задержке до 5 дней с клиентом связывается оператор и делает напоминание о необходимости внесения ежемесячного платежа. Такую задержку называют «технической» и последствия для заемщика в случае проведения взноса минимальны.
При проблемах с внесением ежемесячной платы рекомендуется обратиться к сотруднику ВТБ и сообщить о возникших сложностях. Потребуется назвать конкретную дату, когда платеж будет внесен и подтвердить свои намерения реальными действиями. При невозможности осуществить очередной ежемесячный взнос в ближайшие 30 дней, достаточно выбрать один из имеющихся вариантов отсрочки ВТБ платежа по кредиту на месяц.
Кредитные каникулы
Суть программы лояльности банка к клиентам в том, что заемщик раз в год может пропустить внесение ежемесячного платежа, тем самым нарушив условия договора и график оплат. Сумма в этом случае перейдет на следующий период и увеличится срок, необходимый для погашения кредитных обязательств.
Для получения сдвига выплаты на месяц в рамках программы необходимо соблюдение ряда условий. В число основных требований входит:
- договор кредитования был заключен не менее 6 месяцев назад;
- до момента полного погашения обязательств остается 3 месяца;
- клиент готов оплатить услугу предоставления каникул.
Для заемщиков, при необходимости получить в ВТБ отсрочку на месяц, такой вариант является оптимальным. Достаточно заплатить стоимость предоставления услуги и перенести выплату без последствий в виде штрафов и порчи кредитной истории.
Преимуществом программы каникул является то, что не требуется тратить время и силы на сбор большого количества документов. Стоимость кредитных каникул рассчитывается как 10% от суммы ежемесячного взноса, но не менее 1 999 рублей. Недостатком является то, что если физическое лицо уже использовало такой вид отсрочки в текущем году, то воспользоваться кредитными каникулами повторно не получится.
По соглашению
Такой вид отсрочки часто используется заемщиками в случаях, когда требуется сдвинуть дату платежа на месяц и более. Для этого необходимо обращение в банк для проведения реструктуризации долга. Использовать такую возможность можно только при достаточно веских основаниях, которые ВТБ 24 сочтет убедительными.
Заинтересованность в получении отсрочки существует не только у заемщика, но и у банка. Для кредитной организации нежелательно появления просроченной задолженности и стремительное ее увеличение в связи с начислением больших сумм штрафов. Такая ситуация повышает вероятность невыплаты заемных средств должником, что для банка является нежелательным развитием событий.
Для возвращения средств кредитной организации потребуется обращение в суд, что всегда связано с длительными разбирательствами и издержками, что часто делает подачу иска нецелесообразной. В связи с этим ВТБ 24, как и многие другие российские банки, предпочитают идти на уступки клиенту и предоставлять отсрочку на месяц и более в зависимости от тяжести финансового положения физического лица.
Перечень ситуаций, когда можно рассчитывать на реструктуризацию, достаточно ограничен. В число основных входит:
- потеря заемщиком работы по причинам, не зависящим от него, то есть из-за сокращения или ликвидации организации;
- лишение ценного имущества вследствие стихийного бедствия, пожара или кражи;
- снижение получаемого дохода;
- смерть близких родственников и иные обстоятельства, требующие существенных трат денежных средств;
- необходимость оплаты дорогостоящего лечения;
- уход в декретный отпуск.
Условия предоставления отсрочки в ВТБ:
- смещение даты окончания действия кредитного договора;
- замена валюты соглашения на рубли, если займ был оформлен в другом денежном эквиваленте;
- изменение суммы ежемесячного платежа;
- утверждение нового графика погашения кредитной задолженности.
О появлении подобных обстоятельств заемщик должен известить заранее. В банк для получения отсрочки необходимо подать пакет документов, свидетельствующих о сложности финансового положения.
Отказ банка
Решение о возможности предоставления сдвига очередной даты платежа принимает банк. Условиями договора может быть прописана только «отсрочка по умолчанию» или программа «кредитные каникулы». ВТБ не способен идти навстречу всем своим клиентам, поэтому на просьбу провести реструктуризацию долга в адрес некоторых физических лиц поступает отказ.
Итоговое заключение принимается банком в индивидуальном порядке. Кредитная организация принимает во внимание множество факторов, которые способны повлиять на итоговое решение. В число таких входит добросовестность клиента, отсутствие задолженности, стабильность работы, семейное положение, опыт погашения займов в прошлом. Вероятность получения отрицательного решения велика в следующих ситуациях:
- заемщик потерял место работы по собственной вине;
- ранее должник допускал просрочку выплат по кредиту;
- по договору было осуществлено менее 3 платежей.
На отсрочку и предоставление возможности реструктуризации могут рассчитывать только добросовестные заемщики. В связи с этим при существовании фактов несвоевременных выплат и нарушения договорного графика на ее получение можно не рассчитывать.
Требуемые документы и алгоритм действий
Наиболее простой вариант получения отсрочки на месяц является использование специальной услуги ВТБ 24 «кредитные каникулы», требующей сбора большого пакета документов. Для получения сдвига платежа во времени достаточно выполнить следующие действия:
- уточнить в банке возможность использования услуги, ее стоимость и условия предоставления, обратившись лично в отделение, к информации официального сайта или оператору горячей линии;
- удостовериться в соответствии с требованиями, предъявляемым к заемщику;
- подать заявление по установленной форме в организацию для предоставления «кредитных каникул»;
- оплатить сумму комиссии;
- получить в банке новый график с коррективами в части погашения кредита, учитывающий факт сдвига даты.
Для использования преимуществ отсрочки по соглашению с банком требуется личное обращения клиента в организацию с просьбой изменить условия погашения займа в связи с невозможностью его оплаты. Рекомендуется придерживаться следующего алгоритма действий:
- подготовить пакет бумаг, которые станут подтверждением финансовых затруднений;
- оформить и подать заявление о предоставлении отсрочки;
- дождаться решения банка;
- получить новый график платежей.
- подготовить пакет бумаг, которые станут подтверждением финансовых затруднений;
- оформить и подать заявление о предоставлении отсрочки;
- дождаться решения банка;
- получить новый график платежей.
В зависимости от жизненной ситуации содержание пакета и список документов для получения отсрочки по согласованию с банком может существенно отличаться. При потере работы требуется предоставить трудовую книжку, подтвердив факт отсутствия источника дохода. В случае болезни потребуются медицинские документы и квитанции о произведенных затратах на лечение. Если невозможность осуществления выплат связана с существенным снижением уровня дохода, то необходима справка по форме 2-НДФЛ.
Для получения положительного решения от банка требуется собрать максимально полный пакет документов, на основании которых не составило бы труда удостовериться в сложном финансовом положении заемщика.
Помимо предоставленных клиентом бумаг, кредитная организация вправе потребовать дополнительную информацию, необходимую для принятия итогового решения о предоставлении отсрочки.
Возможные последствия
Сдвиг банком даты платежа для заемщика не может пройти бесследно, так как напрямую влияет на кредит. Стоит быть готовым к следующим последствиям:
- итоговая сумма переплаты за использование заемных средств возрастет;
- сложности со списанием долговых обязательств;
- после предоставления «кредитных каникул» на сумму задолженности будут начислена пеня в размере 0,1% ;
- программой реструктуризации можно будет воспользоваться только через 61 день с даты просроченного платежа.
При получении отказа не стоит расстраиваться или впадать в панику. Существуют альтернативные варианты, использование которых могут снизить финансовую нагрузку и избежать начисления штрафов при невозможности своевременно выплатить кредит. Одним из них является программа рефинансирования.
При использовании такого банковского предложения существует реальная возможность улучшить условия кредитования, тем самым снизить уровень финансовой нагрузки на семейный бюджет. Преимуществами программы рефинансирования являются следующие моменты:
- возможность уменьшить размер ежемесячного платежа за счет более низкой ставки процента или увеличения периода кредитования;
- отсутствие начислений пеней и штрафов за просрочку ежемесячного взноса в связи с невозможностью оплаты;
- получение возможности объединить несколько займов в один;
- упрощение процедуры погашения кредитной задолженности.
Обращаться к программе рефинансирования целесообразно, если процентная ставка по заключенному ранее кредитному договору на несколько пунктов выше значения, установленного банком по программе рефинансирования. При этом стоит учесть стоимость дополнительных расходов, которые потребуется потратить на переоформление договора.
Важные моменты
ВТБ для удобства клиентов и возможности проведения самостоятельных расчетов представлен кредитный калькулятор, при помощи которого просто и удобно анализировать параметры займа. Инструмент позволяет буквально за секунды провести самостоятельные вычисления и оценить выгодность кредитного продукта банка.
Для возможности использовать преимущества программы рефинансирования ВТБ 24 заемщик должен соответствовать ряду обязательных требований, которые многим выполнить не удается. В число основных входит хорошее качество кредитной истории, которая при финансовых затруднениях у многих клиентов становится испорченной.
Появление программ предоставления клиентам в ВТБ 24 обусловлено стратегией банка, направленное на максимальное взаимодействие с физическими лицами и ориентированность на индивидуальную работу с клиентом. Самым простым вариантом при желании получить сдвиг очередной оплаты по займу на месяц является использование программы «кредитные каникулы». В более сложных ситуациях можно рассмотреть вариант обращения к программе рефинансирования, при помощи которого заемщики получают шанс существенно снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет.
