На сегодняшний день у большинства российских граждан есть хотя бы один открытый кредитный договор, а у некоторых — несколько. Чтобы не переплачивать проценты банку, многие стараются досрочно выполнить финансовые обязательства перед кредитором. Но не каждый знает, что, например, не при каждом досрочном погашении кредита в Сбербанке возврат процентов возможен.
Возможность вернуть проценты
Согласно действующему российскому законодательству (ГК РФ, статья № 809), банк взимает проценты за пользование заемными средствами, но они должны начисляться только за период пользования банковским кредитом. Каждый заемщик, с юридической точки зрения, вправе вернуть переплаченные проценты, если он вернул долг раньше срока действия кредитного договора. Иногда заявлять о таком праве просто нецелесообразно, например, если кредитный договор был закрыт раньше всего на один месяц.
Большинство финансовых учреждений предусматривает для своих кредитных продуктов аннуитетную систему погашения задолженности, то есть равными ежемесячными платежами. При этом основная часть процентов по кредиту выплачивается в первую половину кредитного периода. И если заемщик досрочно закроет договор по кредиту на середине срока его действия, то он все равно выплачивает кредитору проценты практически в полном объеме. Это называется необоснованное обогащение финансовой компании, когда клиент оплатил услуги за период, который он ими не пользовался.
Досрочное погашение
После полного погашения кредитной задолженности заемщикам на законных основаниях предоставляется право вернуть проценты, уплаченные банку за неиспользованный период. Раньше, если клиент возвращал долг по ссуде раньше срока, кредитная организация начисляла дополнительные комиссии или штрафы. Сегодня штрафные санкции за досрочное выполнение кредитных обязательств не практикуются, а наоборот, возможен пересчет процентов.
Варианты досрочного закрытия кредитных договоров в Сбербанке:
- Погашение кредитной задолженности в полном объеме. Клиент вносит полностью всю сумму долга, оформляет заявление, ожидает списания денежных средств. Эта финансовая операция чаще всего проводится в день внесения обязательного ежемесячного платежа. После погашения долга обязательно нужно взять справку у кредитора об отсутствии задолженности.
- Досрочное закрытие части кредита. В подобных ситуациях осуществляется пересмотр условий кредитования, изменение графика внесения обязательных платежей.
Если заемщик одним платежом, например, погасил половину или большую часть долга, финансовое учреждение может пересмотреть условия договорного соглашения. По желанию клиента может быть сокращен кредитный период или уменьшен размер обязательных ежемесячных выплат.
Если после частичной досрочной выплаты задолженности клиент желает быстрее рассчитаться с кредитом, в договорное соглашение также могут быть внесены поправки. Например, сокращение срока выплаты кредита и увеличение суммы обязательных платежей.
Некоторые нюансы
Перед тем как пересчитать проценты по кредиту при досрочном погашении, Сбербанк в первую очередь учитывает, по какой системе осуществлялось погашение задолженности. Здесь два варианта:
- Если по договору кредитования предусмотрен аннуитетный график, то платежи осуществляются ежемесячно одинаковыми суммами на протяжении всего срока действия соглашения. При этом первую половину кредитного периода обязательные платежи состоят больше из банковских процентов, а основная часть тела кредита приходится на вторую половину действия договора.
- Если кредитная программа предполагает дифференцированный график выплат, тогда размер обязательных платежей с каждым месяцем будет уменьшаться, то есть основная финансовая нагрузка будет приходиться на первые месяцы. Это связано с тем, что по этой системе проценты начисляются не сразу на всю сумму займа и распределяются на весь период кредитования, как в первом случае. Они начисляются каждый месяц на остаток долга по кредиту, соответственно, с каждым месяцем будут становиться меньше.
Можно сделать вывод, что при досрочном закрытии потребительского займа целесообразно подавать заявление на возврат процентов только если график погашения задолженности устанавливался по аннуитетной системе.
Процедура возврата
Чтобы иметь законное право на возврат процентов, переплаченных банку за неиспользуемый период, заемщик должен полностью погасить задолженность. Для этого необходимо уточнить остаток долга по кредиту и подать заявку установленной формы на досрочное закрытие займа.
В заявлении заемщик указывает сумму, которую желает досрочно погасить, и дату внесения платежа. Затем необходимо внести средства в счет долга и дождаться его списания. После этой операции не должно быть долга даже одной копейки, иначе кредитный договор закрыт не будет.
В результате полного погашения задолженности банковское учреждение обязано закрыть кредитный счет и представить справку клиенту об отсутствии долга. Только после этого заемщик может подавать заявление на возвращение переплаченных процентов.
Оформление заявки
Форму заявления на возврат процентов можно взять в отделении финучреждения. А если сотрудник по каким-либо причинам такой бланк не предоставит, заявление можно написать в свободной форме. Главное, указать в составляемом документе всю необходимую информацию:
- паспортные данные заемщика;
- наименование кредитной организации;
- параметры кредитного соглашения: номер документа, дата заключения сделки, сумма и период кредитования, процентная ставка, общая стоимость кредита;
- сведения о полном выполнении финансовых обязательств: сумма досрочного погашения, дата внесения последнего платежа;
- сумма переплаты по банковским процентам за период, который заемщик уже не пользовался услугами финучреждения;
- требование возврата суммы переплаты;
- реквизиты банковского счета или номер пластиковой карты, куда необходимо перечислить деньги по возврату;
- предупреждение о подаче искового заявления в суд, если кредитор откажется возвращать переплату;
- дата создания документа и подпись заявителя.
Чтобы вернуть переплаченные проценты за неиспользуемый период кредитования, заемщик должен обязательно представить копию договорного соглашения с кредитором и выписку о том, что он выполнил финансовые обязательства по кредиту в полном объеме. Сотрудникам Сбербанка для анализа представленной заявителем документации, выполнения необходимых расчетов, перечисления денежных средств может понадобиться до пяти рабочих банковских дней.
Если финансовое учреждение намеренно затягивает эту процедуру или возврат денег был осуществлен не в полном объеме, заемщик вправе обратиться к руководству финучреждения, в вышестоящие инстанции или подать исковое заявление в судебный орган.
Перерасчет страховки
Довольно часто банковские структуры принуждают заемщиков для получения потребительской ссуды дополнительно оформлять страховой полис. Так они пытаются минимизировать собственные риски невозврата заемных средств. Поэтому многих клиентов интересует, пересчитывает ли Сбербанк проценты при досрочном погашении кредита и страховые выплаты.
Для клиента оформление страховки — это дополнительные расходы, причем немалые. После заключения сделки с финансовой компанией-кредитором заемщик ежемесячно платит, кроме тела кредита и банковских процентов, еще и определенный процент страховой компании.
Часто страховка выплачивается сразу в полном объеме за весь кредитный период. Соответственно, при досрочном закрытии взятой в банке ссуды заемщик переплачивает лишние деньги и страховику. Согласно действующему российскому законодательству, переплату по страховому соглашению заемщики также вправе требовать вернуть. Деньги по страховке возвращаются за период, на протяжении которого клиент уже не пользовался кредитными услугами, то есть с момента полного погашения задолженности.
Для возвращения переплаченных средств по страховке заявителю нужно выполнить следующие действия:
- Написать заявление установленной формы в банковское учреждение или страховую компанию. Образец документа можно взять в отделении банка-кредитора.
- Вместе с заявлением представить все необходимые документы: паспортные данные (копия паспорта), сведения о кредитовании (копия договорного соглашения и выписка про полное погашение задолженности по займу).
- Дождаться решения по заявке и перечисления денег дебетовый счет, открытый в банковском учреждении или пластиковую карту.
- Написать заявление установленной формы в банковское учреждение или страховую компанию. Образец документа можно взять в отделении банка-кредитора.
- Вместе с заявлением представить все необходимые документы: паспортные данные (копия паспорта), сведения о кредитовании (копия договорного соглашения и выписка про полное погашение задолженности по займу).
- Дождаться решения по заявке и перечисления денег дебетовый счет, открытый в банковском учреждении или пластиковую карту.
Прежде чем оформлять заявление на возвращение денег по страховке за неиспользованный период, необходимо досконально изучить договорное соглашение страхования. В этом документе обязательно должны оговариваться отдельным пунктом правила расторжения договора и возврата переплаты. То есть в соглашении должно быть зафиксировано, что если по инициативе клиента договор расторгается в результате досрочного погашения займа, страховая или банк-кредитор обязуются вернуть переплату по страховке. Если подобная запись отсутствует, то деньги вернуть не удастся.
В общем, процесс досрочного погашения задолженности по займам, оформленным в Сбербанке, довольно простой и быстрый. Финансовое учреждение не берет за это дополнительную комиссию, несмотря на то, что теряет собственные выгоды в результате досрочного расторжения кредитного договора и перерасчета процентов. Если заемщик решил перекрыть задолженность по банковской ссуде ранее срока окончания действия кредитного соглашения, он должен предварительно предупредить кредитора о своем решении.
