При наличии свободных средств заемщик имеет право преждевременно выплатить кредит. Эта процедура выгодна клиенту банка, однако у нее существует немало нюансов. Например, не все заемщики знают, что можно вернуть страховку по кредиту в Сбербанке при досрочном погашении. За неиспользованное время кредитования возвращается часть страховой премии.
Особенности снижения рисков
Преждевременное погашение кредитов доступно по договорам с аннуитетными (равными) платежами. В любой период действия документа требуется перерасчет остатка долга.
Общие принципы
При полной выплате ссуды раньше установленного срока процент за неиспользованное время не начисляется, кроме этого, возвращается оставшаяся страховая часть. Клиент получает средства за страховку, экономит на процентах и улучшает кредитную историю.
Срок действия у полиса такой же, как у кредитного договора. Например, если время кредитования составляет два года, то и полис оформляется на этот срок. Крупные банки самостоятельно создают страховые организации, являющиеся частью их холдингов.
Сотрудники учреждения предлагают оформить дополнительно к кредитному договору соглашение о страховании. Это делается в момент подачи заявки на рассмотрение.
В соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ страховать потребительский кредит необязательно. Такое действие осуществляется по инициативе клиента. Страхуется залог при оформлении ипотеки.
При выборе кредита наличными или карту клиенту предлагается договор снижения рисков неоплаты долга. В Сбербанке действует своя программа с одноименным названием. Договор содержит пункты, согласно которым страховка вступает в силу. При наступлении чрезвычайной ситуации банк выплачивает кредит за клиента. Застраховать можно:
- здоровье и жизнь (на случай потери работы, нетрудоспособности, смерти);
- депозит;
- залоговое имущество.
Стоимость страховки возрастает пропорционально увеличению суммы заемных средств. Страхование от несчастных случаев составляет 0,3—1% от стоимости кредита в год. Дополнительно начисляются платные услуги к тарифу. Застраховать жизнь можно на 0,3—4% от размера кредита в год, депозит — на 0,1—1,7%, залоговое имущество — на 0,7%.
Страховка является защитной мерой, выгодной обеим сторонам договора. Для оформления дополнительного документа требуется паспорт, документы на недвижимость или страховой медицинский полис.
Законодательные нормы
Несмотря на отрицательное отношение к дополнительным расходам при оформлении ссуды, страховая выплата выгодна заемщику, так как избавляет его от серьезных проблем и судебных разбирательств с банком. Возникают сложные финансовые условия, когда невозможно своевременно погашать кредит в соответствии с графиком и в полном размере.
Руководствуясь статьей 958 ГК РФ, банки не вправе принуждать клиента или использовать штрафные санкции в случае отказа от услуги. Если кредитная организация отказала заемщику, отвергнувшему предложение застраховаться, тот вправе обратиться с требованием в суд. Клиент вправе отказаться от полиса сразу после одобрения кредита.
Заемщик возвращает полную цену страховки, если с даты подписания кредитного договора не прошло 30 дней. Когда с момента оформления кредитных документов прошло более одного месяца, но срок действия полиса не закончился, возмещается только 50% стоимости.
Согласно ГК РФ обязательным является страхование залогового имущества при оформлении ипотеки. При выдаче потребительского кредита сотрудники не требуют подписания страхового договора, увеличения процентов или права отказать в предоставлении средств. Даже в случае с ипотекой услуга страховщиков необязательна, если период закрытия кредитной линии закончился.
Возврат страховки в Сбербанке при досрочном погашении кредита происходит на законных основаниях. Заемщику рекомендуется научиться определять случаи, когда полис является важным требованием при оформлении кредита.
Возмещение средств
Вернуть страховку при досрочном погашении кредита можно, поскольку компания страхует заемщика на время пользования кредитного продукта. Если обязательства погашены в полном объеме до окончания срока действия кредитного договора, банк обязан вернуть потраченные средства.
Заемщик должен внимательно читать информацию в документах перед их подписанием. В некоторых случаях кредитный договор составляется в обход требований Гражданского кодекса, поэтому вернуть страховую часть будет невозможно даже через судебные инстанции.
Для возмещения страховки следует написать заявление на имя страховой организации в двух экземплярах. В правом верхнем углу документа нужно указать название компании, адрес, данные отправителя. В тексте необходимо написать номер кредитного договора, начало и конец действия, сумму кредита и платежей, а также стоимость страховки. Клиент пишет о том, что хочет вернуть часть средств в соответствии с нормами законодательства, указывает номер счета для перевода суммы и контактные данные. В завершение нужно поставить подпись и дату.
Заявление на возврат страховки подается в любые сроки в течение действия договора. К нему прикрепляются копии кредитного договора, закрытия счета и полного погашения долга перед банком, а также договор страхования. Собранный пакет документов рекомендуется лично передать работникам компании или банка. Второй дубликат заявления должен быть подписан сотрудниками.
В случае отказа в принятии заявления пишется жалоба на имя директора компании, ссылаясь на статью 958 ГК РФ. Крайней мерой является обращение в Роспотребнадзор, прокуратуру или Центральный банк.
После оформления займа в течение двух недель возвращается вся сумма страховки. Это условие распространяется на все кредиты, кроме ипотеки. Компания сделает перерасчет средств и вернет клиенту неизрасходованную часть премии. Чем раньше будет погашение ссуды, тем большая сумма страховки вернется. Возвращение страховки по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке происходит в размере, равном 1—5% от стоимости кредита.
Отказ в выдаче
Центральный банк России выпустил указание, благодаря которому процедура возврата страховки упростилась. С 2016 года им введен термин «период охлаждения», позволяющий отказаться от услуги страхования с полным возвратом.
При досрочном погашении кредита страховка возвращается в Сбербанке в соответствии с законодательством. После составления и передачи заявления на возмещение средств страховая компания обязана оповестить о своем решении в течение 10 дней. Если ответа не поступило или пришел отказ, застрахованное лицо имеет право обратиться в суд. Эффективными являются обращения с жалобой на страховую компанию в вышестоящие инстанции. Дополнительно составляется письмо на неправомерные действия в Роспотребнадзор. Причины отказа:
- в договоре имеется пункт о том, что страховая часть не возвращается при полном закрытии долга;
- произошел страховой случай, и гражданин получил выплаты заранее;
- частичное погашение кредита;
- оформление кредитного договора до 2016 года.
Можно вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении или отказаться от нее после получения кредита. Во время подачи заявки бессмысленно избегать дополнительной услуги, особенно если от этого зависит положительное решение банка. Актуальность возмещения зависит от размера неиспользованного срока действия страховки. Если до окончания страхового полиса осталось мало времени, необходимо задуматься о смысле процедуры.
Если кредит оформлен по специальной корпоративной программе, то страхователем выступает банк. Сумма страховки включена в обслуживание кредита в виде комиссионного сбора.
Планируя возврат страховой части, важно определить, является ли договор индивидуальным или коллективным, а также узнать условия возврата. При досрочном погашении кредита возвращается не только страховая часть, но и проценты.
