Банки, предлагающие рефинансирование кредитов с просрочкой

На кредитном рынке все большей популярностью среди российских граждан пользуется услуга рефинансирования кредитов с просрочкой. Это банковское предложение появилось из-за существенного роста финансовой нагрузки на население. В результате, по оформленным кредитам участились просрочки обязательных платежей. Решить финансовые проблемы и рассчитаться с задолженностями большинству должникам помогли новые льготные кредиты.

Опасность открытых просрочек

Когда заемщик перестает из-за возникших финансовых трудностей вовремя платить по кредиту или вносит обязательные ежемесячные платежи не в полном объеме, накапливается просрочка, на которую кредиторы дополнительно начисляют штрафы согласно условиям кредитования. В результате долг быстро растет. К примеру, обязательный платеж необходимо внести, согласно зафиксированному в договорном соглашении графику, до 25 числа. Если клиент не успел внести средства до этой даты, ежедневно с 26 числа на сумму просрочки будет начисляться дополнительный процент (пеня).

Банковские учреждения не приветствуют рефинансирование займов, по которым есть просрочки. Многие учреждения в условиях этого вида кредитования так и указывают, что одним из основных требований по старому кредиту является отсутствие просроченных платежей на момент оформления договора. Есть финансовые учреждения, которые позволяют сделать рефинансирование потребительского займа с просрочкой не более одного месяца. Некоторые банки берутся рефинансировать ссуды, по которым заемщик не выполнял вообще платежи или не в полном объеме на протяжении крайних трех месяцев.

К основным причинам отказа банками перекредитовать просроченные потребительские займы можно отнести следующие:

• Большой риск, что заемщик не будет своевременно справляться с финансовыми обязательствами и по новому договору, так как его кредитный рейтинг уже испорчен.
• Если клиент вообще не вносит платежи по займу продолжительный период, кредитор может подать заявление в суд, и начнется судебное производство. Переоформление такого кредитного соглашения уже невозможно.
• Возможны проблемы с определением точной суммы, которая требуется для полного погашения задолженности по просроченным выплатам вместе со штрафными комиссиями.

Есть еще множество причин и нюансов, из-за которых финансовые компании не желают браться за кредитование просроченных потребительских ссуд, но первая причина основная. Каждый банк предоставляет кредитные услуги гражданам с главной целью — заработать денежные средства, а не получить убыток.

Особенности рефинансирования просроченных займов

Иногда заемщикам необходимо выполнить рефинансирование кредита с просрочками, которые образовались по уважительным причинам (расходы на лечение, увольнение с работы, получение инвалидности). Но довольно часто такие долги формируются из-за невнимательности самих заемщиков. Клиенты не контролируют график платежей, прописанный в договорном соглашении, вносят обязательные ежемесячные платежи несвоевременно. В таких ситуациях рекомендуется проводить реструктуризацию долга именно в том финансовом учреждении, с которым был подписан кредитный договор.

Если же клиента не устраивают условия кредитования, тогда стоит воспользоваться программой рефинансирования в другом банке.

Главная особенность переоформления кредитного договора с просроченными платежами заключается в том, что новый кредит предоставляется не только для погашения самого займа, но и накопившихся просрочек со штрафами. Соответственно, новый заем нужно оформлять только на более выгодных условиях — на большую сумму, с увеличенным кредитным периодом и уменьшенной процентной ставкой. Но большинство кредитных организаций вообще не желают связываться с неплатежеспособными гражданами.

Необходимые документы

При оформлении любого типа займа кредитору предоставляется определенный пакет документов. Для получения кредита на рефинансирование действующей ссуды с просроченными платежами заемщиком представляется стандартный перечень документации:

• Анкета-заявка на предоставление услуги самого заемщика и созаемщика, если такой привлекается.
• Паспорт гражданина России с отметкой регистрации на территории государства.
• Любой второй документ, удостоверяющий личность заемщика (заграничный паспорт, водительские права, медицинская страховка, СНИЛС, военное или пенсионное удостоверение, военный билет, идентификационный код налогоплательщика и прочие документы на выбор заявителя).
• Выписка про доход по банковской форме, зарегистрированная работодателем.

• Анкета-заявка на предоставление услуги самого заемщика и созаемщика, если такой привлекается.
• Паспорт гражданина России с отметкой регистрации на территории государства.
• Любой второй документ, удостоверяющий личность заемщика (заграничный паспорт, водительские права, медицинская страховка, СНИЛС, военное или пенсионное удостоверение, военный билет, идентификационный код налогоплательщика и прочие документы на выбор заявителя).
• Выписка про доход по банковской форме, зарегистрированная работодателем.

Кредитная организация вправе потребовать от клиента дополнительные документы, подтверждающие его благонадежность и платежеспособность. Например, для обеспечения потребительских кредитов многие учреждения требуют оформления залогового имущества, соответственно заемщик должен представить документы, подтверждающие права владения движимым или недвижимым имуществом. А в случае привлечения поручителей такие физические лица также представляют стандартный пакет документации.

Увеличение шансов одобрения заявки

Так как вероятность получить одобрение на рефинансирование займов с просрочками небольшая, рекомендуется подавать заявки сразу в несколько финансовых компаний, предоставляющих подобные услуги.

Условия, при которых у заемщика есть больше шансов получить денежные средства на погашение кредита с просрочкой:

• При рефинансировании нескольких ссуд большого размера, если просрочка существует только по одной из них.
• В случае просрочки не более одного месяца.
• Если по проблемному кредиту есть залоговое имущество, которое заемщик готов переоформить в качестве обеспечения нового кредитного соглашения.
• Большой процент вероятности получить заемные средства на перекредитование займов с просрочкой в банках, где у заявителя открыт банковский счет, на который регулярно поступают доходы от предпринимательской деятельности или оформлена зарплатная карточка.

При подаче заявки на переоформление старых договоров в стороннем финансовом учреждении обязательно нужно указать, по каким из них есть просрочки, их период.

Причины отказов

Есть несколько причин, по которым невозможно получить ссуду на переоформление старого кредита. Наиболее распространенными из них:

• Заявитель не входит в возрастной диапазон, установленный банком-кредитором. Например, некоторые учреждения предоставляют такие программы только физическим лицам, которым исполнилось 23 года, а на момент окончания действия кредитного периода заемщикам должно быть не больше 65 лет.
• Заявитель официально не трудоустроен.
• Испорчена кредитная история.
• Гражданин привлекался к уголовной ответственности.
• Заемщик имеет работу, но получает довольно низкую заработную плату, которая не способна обеспечить заявленную сумму займа.

При накопившейся просрочке по старому кредиту взять ссуду на его закрытие — всегда большая проблема. Даже те банки, которые предоставляют услуги переоформления проблемных займов, тщательно отбирают клиентов. Чтобы увеличить собственные шансы на получение такого вида кредита, рекомендуется предложить кредитору в качестве обеспечения залоговое имущество. А также финучреждения практически без отказов рефинансируют заемщиков, которые уже оформляли у них подобные займы и своевременно выполняли финансовые обязательства.

Банки, переоформляющие проблемные ссуды

Банковские учреждения на своем официальном сайте не афишируют о том, что готовы переоформить проблемные кредиты. Поэтому многие интересуются, какие банки делают рефинансирование кредитов с просрочкой. Этот вопрос обсуждается с клиентами в индивидуальном порядке. Заявитель просто подает заявку на оформление потребительской ссуды и указывает цель кредитования, сведения о действующих кредитах, размере задолженности и наличии просрочки. Далее кредитор проверяет предоставленную информацию, анализирует ситуацию, оценивает собственные риски и принимает решение.

Рефинансирование проблемных ссуд — это довольно кропотливое мероприятие. Одни финансовые учреждения идут на уступки заемщику, прочие — категорически отказывают. В такой ситуации особое внимание уделяется размеру задолженности, периоду просрочки, а главное, финансовому положению заявителя. А также учитываются причины несвоевременного внесения обязательных платежей и прочие нюансы.

Чаще всего банки идут на уступки благонадежным клиентам со стабильным доходом, допустившим разовую просрочку по уважительной причине, например, из-за прохождения стационарного лечения и так далее.

Список основных банков России, которые готовы рефинансировать проблемные займы:

Финансовая компания	Размер ссуды, тыс. руб.	Процентная ставка, %	Кредитный период, месяцев
Ситибанк	100−1000	13,5	12−60
Бинбанк	50−2000	13,99	до 84
ВТБ 24	1−600	14−17	60
	600−3000	13,5	60
Россельхозбанк	10−3000	11,5	84
Альфа-банк	до 3000	11,99	12−84

Финансовая компания	Размер ссуды, тыс. руб.	Процентная ставка, %	Кредитный период, месяцев
Ситибанк	100−1000	13,5	12−60
Бинбанк	50−2000	13,99	до 84
ВТБ 24	1−600	14−17	60
	600−3000	13,5	60
Россельхозбанк	10−3000	11,5	84
Альфа-банк	до 3000	11,99	12−84

Обратиться за перекредитованием кредитного договора можно и в тот банк, в котором он был оформлен. Менеджеры учреждения иногда самостоятельно звонят проблемному заемщику и предлагают решить создавшуюся проблему. То есть в новое договорное соглашение обязательно включается долг по просроченным платежам и начисленные штрафы по старому кредиту. Юристы не рекомендуют соглашаться на подобные условия заемщикам, у которых были уважительные причины просрочки обязательных выплат, и они могут их подтвердить документально.

Стоит подать заявку в финансовую организацию, где был оформлен проблемный кредит, на реструктуризацию долга и предоставить документы, которые подтверждают существенное ухудшение финансового положения. Например, заемщик понес большие расходы на продолжительное стационарное лечение, получил инвалидность, в результате чего стал нетрудоспособным, пребывал в вынужденном декретном отпуске, попал под сокращение из-за банкротства предприятия работодателя и прочее.

Такое заявление банковское учреждение обязано принять, рассмотреть и предоставить клиенту письменный ответ. Если кредитор не одобрил заявку, заемщик вправе с ней и прилагающимися документами обратиться в судебный орган. В случае судебного решения в пользу заявителя суд обяжет банк выполнить реструктуризацию кредитной задолженности и списать все начисленные по просрочке штрафы.

Оформление и обслуживание кредита

В случае необходимости проведения рефинансирования действующих кредитов необходимо учитывать особенности оформления такого типа кредитования. Заявитель не получает на руки или на свой банковский счет заемные средства. После подписания договора деньги перечисляются кредитору для полного погашения действующей ссуды.

Дальнейшее обслуживание нового кредита осуществляется аналогично переоформленным займам. В договорном соглашении фиксируется размер и график внесения обязательных ежемесячных платежей. Вариант погашения задолженности заемщик выбирает сам. Денежные средства можно вносить наличными через кассу подразделения банка-кредитора, безналичными переводами с помощью различных платежных систем. Никакие дополнительные комиссии по этому типу кредитования не предусматриваются. А также возможно досрочное погашение части задолженности или всей суммы займа с начисленными банковскими процентами.

Кредитный лимит

Банковские учреждения при заключении сделок по программе рефинансирования также учитывают такой нюанс, что потенциальный заемщик может заявить на ссуду, большую по размеру задолженности переоформляемого кредита. То есть клиент оформляет потребительский кредит для погашения небольших задолженностей в других банках, а остаток заемных средств по новому кредитному договору использует на собственные потребности. А также заемщик может закрыть в финансовой организации небольшой потребительский кредит за счет полученного займа в стороннем банке, чтобы опять же подать заявку на кредит в первом учреждении, только уже большего размера.

Кредиторы по каждой предлагаемой программе устанавливают диапазон стоимости кредитного договора. Так, минимальный размер потребительской ссуды на рефинансирование просроченных кредитов может начинаться с 10−30 тыс. руб., максимальный — составлять 2−3 млн руб.

Процентные ставки

Почти все финансовые учреждения, предоставляющие услуги рефинансирования и реструктуризации кредитных долгов, стараются делать предложения со сниженным годовым процентом. Это не только позволяет значительно снизить финансовую нагрузку на заемщиков, но и переманить клиентов из банков-конкурентов, соответственно расширить собственную базу постоянных клиентов.

В зависимости от выбранной программы кредитования процентная ставка может колебаться в пределах 15−20%. А в период прохождения специальных акционных предложений от финансовых компаний годовой процент может быть еще ниже. Такой минимальной процентной ставки нет ни по одной потребительской программе кредитования. Поэтому, подавая заявку на оформление ссуды, рекомендуется изучать предложения нескольких банков, чтобы выбрать из них максимально выгодное.

Период рассмотрения заявления

Рассмотрение заявлений на рефинансирование или реструктуризацию действующих потребительских займов осуществляется аналогично заявкам по стандартным программам кредитования. Время полностью зависит от условий конкретного финучреждения и может составлять от 1 до 3 банковских рабочих дней. Ответ по онлайн-заявкам, поданным дистанционно на официальном сайте кредитора, приходит на протяжении дня, иногда решение принимается на протяжении 15−30 минут. Дополнительное время может понадобиться на проверку кредитной истории заемщика, документации на залоговое имущество, а также документов и благонадежности привлеченных поручителей.

Нужно учитывать и период перечисления денежных средств финансовым учреждением, предоставляющим новый кредит на рефинансирование, банку-кредитору, в котором была оформлена переоформляемая ссуда. Даты оформления нового кредита и закрытия старого могут отличаться на несколько дней, за которые соответственно также будут насчитаны проценты. Поэтому после перечисления заемных средств на старый кредитный счет обязательно нужно проверить его закрытие. Если есть остаток по задолженности, его нужно срочно погасить, чтобы кредитор смог закрыть кредитный договор.

Варианты погашения задолженности

Способов выполнения финансовых обязательств по кредиту существует множество. Задолженность можно погашать как наличными, так и безналичными переводами. Все банковские учреждения предоставляют возможность клиентам выбирать наиболее подходящий способ самостоятельно.

Наиболее популярные способы внесения денежных средств на кредитный счет:

• Наличными непосредственно через кассы отделений банков-кредиторов.
• Безналичные онлайн-переводы через интернет-банкинг.
• Внесение средств через банкоматы и терминалы самообслуживания.
• Переводы денежных средств с электронных кошельков.
• Использование торговых сетей Евросеть и Связной.

Существует еще множество платежных инструментов, с помощью которых можно легко и быстро перевести деньги в счет кредитного долга. Каждый заемщик вправе выбрать для себя наиболее удобный вариант. Главное учитывать период зачисления денежных средств на счет кредитора, так как он зависит от платежных систем и переводов.

Преимущества и недостатки

Одним из основных достоинств рефинансирования проблемных займов является формирование по новой кредитной программе более удобного графика обязательных ежемесячных выплат, снижение их размера за счет увеличения кредитного периода. В некоторых финучреждениях также можно оформить новый кредит на рефинансирование с открытыми просрочками под меньший годовой процент. Это позволяет заемщикам существенно сократить расходы, особенно если проблемная ссуда была довольно большой.

К минусам перекредитования действующих кредитных договоров с просроченными платежами можно отнести необходимость оформления залогового имущества и привлечение поручителей. Не каждый банк готов брать на себя большие риски, заключая сделки с проблемными заемщиками. Если просроченный заем был оформлен в Сбербанке России, то большая вероятность, что другие финансовые компании откажут заявителю в его переоформлении. Это один из крупнейших и основных российских банков, наличие от которого записей о просроченных платежах в кредитной истории клиента существенно влияет на получение им новых займов.

Переоформление кредитных соглашений с незакрытыми просрочками — это самый рискованный вариант кредитования для финансовых компаний. На такие сделки банки идут исключительно из-за высокой закредитованности российских граждан.

Заемщики очень часто портят собственную кредитную историю, пытаясь самостоятельно решить финансовые проблемы. И только если ничего не получилось, обращаются за помощью в банки, когда по действующему кредиту уже образовались просроченные платежи и штрафы.