Прежде чем выяснить, как влияет досрочное погашение кредита на кредитную историю, необходимо разобраться в данных понятиях. В любом соглашении указывается размер ссуды, возможность беспроцентного возврата долга раньше срока и прочие условия. От выполнения долговых обязательств по уже выплаченным и текущим займам зависит характеристика КИ.
Досье заемщика
В кредитной истории указывается сумма и дата оформления займа, числа выплат, наличие/отсутствие задержек. В досье указываются заявки на все виды кредитов, которые подало физическое лицо. Определенных правил, по которым оно создается, нет.
Основная информация в досье вносится сотрудниками кредитных организаций, включая банки, микрофинансовые структуры, потребительские кооперативы. Сведения о долге могут внести операторы любой сотовой связи, а также судебные приставы при просрочке по ЖКХ, по алиментам.
Досье могут использовать работодатели, кредиторы и страховщики. До заключения договора кредитное учреждение проверяет заемщика с учетом следующих факторов:
- степень надежности;
- процент возврата долга.
На положительную историю физического лица указывают некоторые факторы, включая систематическое выполнение долговых обязательств, регулярные выплаты и своевременное погашение ссуды, отсутствие задолженностей по некредитному финансовому обязательству (платеж за ЖКХ). При постоянной работе и наличии зарплатного счета в банке РФ к лицу повышается доверие.
Факторы, указывающие на отрицательное досье:
- длительность и количество просрочек;
- несистематические выплаты долга;
- задолженность по кредитам и некредитным обязательствам;
- невыплата займа;
- судебное разбирательство с банком;
- многочисленные действующие кредиты;
- частое оформление либо подача заявок на получение ссуды в различных банках;
- наличие поручителя;
- продолжительный минимальный либо нулевой баланс на кредитке;
- ранее досрочное погашение кредита портит кредитную историю.
Виды выплат
Можно погасить долг, заплатив сумму больше ежемесячного платежа. В таком случае снижается текущая долговая нагрузка, сокращается срок кредитования. Эксперты советуют заемщикам направлять на долги до 10% от их заработной платы. Первично лучше выплатить наименьший долг.
Если у физического лица есть 2 кредитки, ипотека и автокредит, при этом зарплата равняется 100 тыс. рублей, лучше потратить на досрочное погашение до 10 тыс. руб. от своих доходов. Если долги по кредитке 15 000 и 25 000 рублей, по автокредиту — 350 тыс., а по ипотеке — 1 500 000 рублей, на исходной точке размер платежа по всем займам составит 25 тысяч рублей.
В первые 30 дней заемщик будет платить 25 тыс. по всем ссудам, и 10 тыс. на кредитку с остатком долга в 15 000 рублей. Остаток задолженности по карте составит 3500 рублей. Во 2-й месяц потребуется выплачивать более 22 тыс. руб. Если придерживаться такой схемы, закроется долг по первой карте, заемщик сможет вносить средства на вторую кредитку.
В 3-м месяце у физического лица останется 3 займа, по которым придется платить 21 тыс. руб. Если двигаться от наименьшего к наибольшему, ежемесячно сократится долговая нагрузка. При этом будет затрачиваться стандартная сумма+10% от доходов.
Предварительное погашение долга
Чтобы выяснить срок, необходимый для закрытия долга в случаи внесения незначительной сумму сверх обязательных выплат либо полного погашения, рекомендуется проконсультироваться с сотрудниками кредитной организации.
В таком случае выполняется перерасчет, составляется новый график выплат. При внесении выплат через интернет-банк расчет осуществляется автоматически. Влияет ли досрочное погашение на кредитную историю, также можно узнать у сотрудников банка. Чаще это зависит от политики конкретной кредитной организации.
Эксперты советуют досрочно закрывать кредит из-за возврата страховки. При полном погашении долга производится перерасчет суммы страховой премии.
Если досрочно расторгнут договор, страховая сумма равняется нулю. В последующем страхователь не получит соответствующую выплату. В таком случае договор страхования действителен до момента существования обязательства по кредиту.
Факторы риска
На качество кредитной истории отрицательно влияют некоторые факторы, включая просрочки, неверные данные в анкете. При текущих и больших просрочках либо взыскании долга через судебные инстанции формируется отрицательное досье.
Другие отрицательные критерии:
- данные, представленные в документе, не соответствуют действительности;
- отказ иных кредитных структур в ссуде с указанием причины о неточной информации о заявителе;
- многочисленные кредиты за последний период, что указывает на нехватку денег у физического лица.
Эксперты в области кредитования утверждают, что даже маленький долг отрицательно сказывается на КИ. Портится ли кредитная история при досрочном погашении, зависит от совокупности многих факторов, включая период, когда выплачивается долг в полном объеме. Если заемщик погасил весь платеж в середине либо в конце срока, формируется положительная КИ.
Советы экспертов
На практике заемщики допускает несколько ошибок, связанных с формированием досье. Все происходит, когда появляются отсрочки. Несвоевременное внесение регулярных платежей считается нарушением, которое портит досье физического лица в 80% случаев.
Если просрочка маленькая (не более 7 дней), досье не изменится. За такой короткий срок банк не сможет отправить информацию в бюро кредитных историй. Если быстро погасить долг, затравив штраф, положение заемщика нормализуется.
Частая ошибка заемщиков — многочисленные кредиты. Финансовые структуры не доверяют людям, на которых оформлено много займов:
- Человек берет в долг, не задумываясь, что это решение указывает на безответственность и легкомысленность.
- Физическое лицо попадает в кредитную яму, для выхода из которой потребуется оформить несколько ссуд.
При открытии более 1 кредита происходит автоматическое снижение баллов, что отрицательно сказывается на финансовой способности заемщика. Если потенциальный заемщик подает одновременно заявку в несколько банков, происходит проверка КИ, а в досье ставится соответствующая отметка. При большом количестве подобных отметок банк задумывается о надежности клиента. В КИ фиксируется и момент подачи онлайн-заявки. Чем чаще это делает заемщик, тем хуже досье.
Суд и нулевой баланс
После подачи банком иска в суд портится КИ заемщика. Поэтому эксперты советуют выплачивать свои долги регулярно, без задержек. При поручительстве досье становится отрицательным. Статус поручителя сразу снижает платежеспособность заемщика.
Еще одна ошибка клиентов банка — нулевой баланс кредитки. Он указывает на финансовые возможности заемщика. Для положительной КИ будет лучше, если на карте есть 20% от долга. На практике большинство банков не приветствуют досрочное и полное погашение долга. Это лишает организацию процентов, что отрицательно сказывается на кредитной истории.
В досье описываются кредиты последних лет. В нем указывается следующая информация:
- размер ссуд;
- характер выплат;
- отсутствие/наличие долгов.
От характера досье зависит решение финансовых структур относительно выдачи ссуды. Часто это сказывается и на работе, так как работодатели не сотрудничают с потенциальными сотрудниками из-за их плохой истории.
Испорченная история
Заемщик, который попал в черный список банков, может исправить сложившуюся ситуацию. Для этого рекомендуется оформить кредит, своевременно его погасив. Нельзя допускать просрочек и прочих нарушений. Но одобрить заявку клиенту с плохой текущей историей могут не все банки. Таким клиентам выдают ссуды под большие проценты.
Все претензии кредитных учреждений отражаются в БКИ. Если нарушения незначительные, платежеспособность физического лица не ухудшится. Для оценки данного критерия чаще используют последнюю ссуду. В общем учитывается информация за последние 5 лет.
Перед заключением договора нужно учесть, что кредитное бюро отправляет информацию относительно получения и обслуживания кредитов. По желанию банка любое нарушение будет зафиксировано, включая полное погашение в раннем периоде.
