В течение какого времени банк может подать в суд на должника

Когда человек берет кредит в банке, он обычно рассчитывает на то, что этот долг ему удастся погасить без особых сложностей. Но ситуация может измениться, например, в случае появления проблем со здоровьем или потери места работы. В этом случае заемщика начинают терзать мысли о том, в течение какого времени банк может подать в суд на должника и чем все это обернется для него.

Содержание

Сроки подачи требований

Направление банком ходатайства в судебный орган зависит не от величины займа, а от периода просрочки. Но разбирательства стоит ждать в основном тем, кто брал в долг крупные суммы и не стал выплачивать ни само тело кредита, ни проценты по ссуде.

Кредитная организация не станет направлять иск, если очередной платеж просрочен на несколько дней. Обычно такое развитие событий может случиться, когда долги не погашались в течение 90 дней и дольше. При этом нужно учитывать, что даже в таком случае заемщик может потянуть время, и «отодвинуть» возможность обращения банка в судебные органы. Что имеется в виду:

Если должник игнорирует уведомления, полученные из банка о накапливающихся долгах по платежам (скрывается, не отвечает на звонки служащих кредитной организации и прочее), то не стоит удивляться тому, что уже через 90 дней может прийти повестка в суд для разбирательства.
В ситуации, когда получатель кредита не избегает общения с сотрудниками финансового учреждения и при этом периодически вносит даже небольшие суммы в счет погашения долга, то служащие кредитной организации могут предложить реструктуризировать задолженность. В таком случае банк вряд ли станет обращаться в суд раньше чем через полгода.
В случае когда получатель погашает часть задолженности хотя бы по процентам и при этом сумма, поступившая на счет, не является ничтожной, повода для обращения в судебные инстанции у кредитной организации не будет вообще.

Количество разрешенных обращений

Говоря о том, сколько раз банк может подавать в суд на должника, следует отметить один нюанс — закон не ограничивает количество возможных обращений. То есть фактически этот процесс может быть «бесконечным», вплоть до погашения полной суммы задолженности или списания ее.

В реальности чаще происходит так, что судебные иски подаются на взыскание «набежавших» процентов, а не тела кредита. Все дело в том, что требовать выплат по процентным ставкам банкам гораздо выгоднее — они «капают» постоянно. И продолжаться это может до тех пор, пока финансовая организация не обратится в суд с ходатайством о возмещении основной суммы займа.

Пример: гражданин Ф. взял заем, а через год потерял работу и перестал выплачивать кредит. Банк подал иск в суд с требованием о взыскании долга. По результатам рассмотрения было вынесено решение истребовать с ответчика указанную сумму. Постановление было направлено в ФССП (служба судебных приставов). По результатам проверки, проведенной этой инстанцией, выяснилось, что заемщик не может погасить задолженность, так как его платежеспособность этого не позволяет, поэтому исполнительный процесс был прекращен (статья 46 ГК РФ). Однако через время банк снова подал заявление с просьбой о возбуждении ИП.

Важные сведения

На самом деле банки крайне редко передают в суд дела по невозврату займов. Почему так происходит? В ряде случаев, особенно когда суммы кредитов незначительны, судебные издержки запросто могут перекрыть величину долга. Поэтому смысла в «отсуживании» этих средств для кредитной организации попросту нет. Кроме того, любая финансовая организация заинтересована, прежде всего, в получении прибыли, и, с этой точки зрения, им гораздо выгоднее будет поступить с должником таким образом:

Исковая давность для ходатайств такого плана составляет три года, поэтому в течение этого времени финансовое учреждение может продолжать начислять на сумму кредита проценты, различного вида пени и штрафы.
Продать долг заемщика коллекторам. И хотя сейчас подобное уже стало считаться вне закона, некоторые банки продолжают использовать этот метод. В этом случае кредитная компания может потерять до 70% суммы ссуды, но покрыть хотя бы часть своих затрат, и к тому же не тратиться на оплату судебных издержек.

Если заем брался по кредитной карте, у сторон вообще может не быть на руках договора о кредитовании, ведь карточка присылается по почте и никаких дополнительных документов при ее получении не подписывается. В этом случае выиграть процесс для банка будет очень сложно.

Важно: любой финансовой организации, занимающейся выдачей средств под заем, судебный процесс невыгоден, потому что любое обращение в эту инстанцию проводится с одновременным аннулированием кредитного соглашения. А это значит, что будет остановлено и начисление процентов, штрафов и прочего.

Варианты развития событий

Любого заемщика интересует вопрос о том, какие банки подают в суд на должников, а какие — нет. Крупные кредитные учреждения берегут свою репутацию, поэтому они связываться с коллекторскими агентствами не станут. Но и «прощать» занятые средства они не хотят, поэтому могут действовать только законным путем — требовать взыскания долга через судебные инстанции. К таким организациям относятся:

Сбербанк.
Хоум Кредит.
ВТБ.
Альфа.
Восточный Экспресс.
Райффайзен.
Газпромбанк.

Есть и такие банки, которые появились на рынке кредитования сравнительно недавно. И их приоритетная задача — привлечь побольше клиентов. К таким организациям можно отнести:

Тинькофф.
Ренессанс.
Русский Стандарт.

Их кредитные программы, на первый взгляд, очень выгодны. Но эти организации в случае несвоевременной выплаты долга могут воспользоваться услугами коллекторских компаний.

Поэтому при подписании договора нужно текст изучить очень внимательно, особенно раздел «Примечания» и те пункты, которые написаны мелким шрифтом — именно в них обычно можно узнать сведения о том, какой метод будет применять банк в случае форс-мажорной ситуации с выплатой ссуды.

Списание долга

Бытует мнение, что через сколько-то лет банк списывает задолженность по кредиту. Но это не совсем так, потому что в реальности подобная ситуация практически невозможна. Законом предусмотрено аннулирование долга только в таких ситуациях:

Истек срок исковой давности.
Банк соглашается, что взыскать долг с заемщика невозможно (банкротство).

Истек срок исковой давности.
Банк соглашается, что взыскать долг с заемщика невозможно (банкротство).

Эта процедура обычно происходит уже после того, как представители кредитной организации обращались в судебные органы и выиграли процесс, но служащие ФССП или не смогли разыскать заемщика. Либо тогда, когда должник был найден, но по результатам проверки у него нет никакого ценного имущества, которое могло бы быть реализовано в пользу финансового учреждения. В этом случае события будут развиваться так:

ФССП проинформирует банк о неплатежеспособности заемщика.
Банк списывает задолженность.
Кредитное соглашение разрывается.

Почему так делается: для кредитных организаций очень важно, чтобы финансовые показатели (рейтинги) их компаний были на высоком уровне, а большое количество невозвращенных займов и просроченных платежей по ним эти данные могут сильно подпортить. К тому же выдача кредита человеку, оказавшемуся неспособным его погасить, говорит в первую очередь о том, что сотрудники банка плохо провели проверку благонадежности (платежеспособности) клиента перед оформлением ссуды.

Судебное разбирательство

Прежде чем направлять ходатайство для судебного разбирательства, кредитная организация всегда старается решить вопрос с оплатой мирным путем. Как это происходит:

Должник получает напоминания — звонки, электронные сообщения, почтовые уведомления.
Делаются разъяснения о возможных последствиях.
Предлагаются удобные схемы рассрочки, иногда — «кредитные каникулы», реже — списание части долга. Все это делается для того, чтобы клиент возобновил погашение займа.

Если ни одна из этих мер не привела к ожидаемому результату и мирным путем решить вопрос не получилось, юристы финансового учреждения готовят документы для составления ходатайства.

Следует рассмотреть, каковы должны быть действия заемщика, если банк подал иск в суд о взыскании задолженности, что делать:

Ознакомиться с претензиями, которые выставляет клиенту заимодатель.
Проверить, не закончился ли период давности, допустимый для подачи искового заявления.
Обязательно нужно сверить остаточную сумму задолженности со своими расчетами — она может отличаться. Для этого стоит перепроверить вычисления, сделанные сотрудниками банка.
Узнать, как снизить размер неустойки по кредиту (основание — статья 333 ГК РФ), собрать необходимые для этого документы.
Изучить кредитное соглашение с целью обнаружения таких пунктов в нем, которые можно было бы признать недействительными — они всегда есть, так как банк обычно предлагает для подписания такой вариант, где почти не учитываются интересы второй стороны.
Не игнорировать повесток — это станет сигналом, что должник признает свою вину.
Так как слушание обычно проводится по месту проживания клиента, стоит обратиться в канцелярию суда (или зайти на их сайт) и узнать, действительно ли поступало ходатайство от заимодателя или это было просто психологическим давлением на должника. В редких случаях процесс может поступить на рассмотрение в учреждение, расположенное по месту регистрации банка.

Но даже если должник проиграл процесс, в течение месяца он может обжаловать судебное решение. При повторном рассмотрении дела могут открыться новые обстоятельства, которые будут истолкованы в интересах заемщика.

Последствия вынесенного решения

Если уже так случилось, что был суд, на котором вынесли решение о возврате долга заемщиком, то выполнять это постановление будут судебные приставы. У них есть три законных способа получить взыскиваемую сумму:

Удерживать половину суммы заработной платы. Это возможно сделать только в том случае, если должник трудоустроен официально.
Наложить арест на все банковские счета должника (даже депозитные). При этом «замораживается» любое движение денежных средств по ним, а уже имеющиеся накопления подлежат передаче кредитору в счет погашения задолженности. Аналогичное происходит и с вновь поступающими туда деньгами.
Изъять имущество — недвижимость, транспортные средства, ценные вещи. Что касается жилья, то оно подлежит отчуждению только в том случае, если у должника в собственности будет находиться еще один или несколько объектов. Исключением является только залоговая квартира или дом — их все равно смогут забрать.

Кроме этих мер, проштрафившегося должника ожидает и временной запрет на кредитование. Причем длительность периода, в течение которого человеку будут отказывать в возможности получения ссуды, устанавливают сами банковские учреждения. Поэтому получателю всегда стоит заранее подумать о том, как его действия отразятся на кредитной истории: останется ли она хорошей или «подпортится» сведениями о неблагонадежности.

Нестандартные ситуации

К таким относится заочное рассмотрение иска, когда слушание проводится без присутствия ответчика. Что нужно об этом знать? Процедура становится возможной только в тех случаях, когда в деле присутствуют определенные обстоятельства, согласованные со статьей 233 ГПК РФ (неявка обвиняемого на процесс). При этом у суда должно быть документальное подтверждение того, что заемщик получал извещение о времени и месте проведения заседания. Такие ситуации обычно происходят тогда, когда получатель займа сменил место своего жительства, а по новому адресу проживания ему не приходило никаких уведомлений.

Решение, вынесенное заочно, может быть отменено. Основание — статья 237 ГПК РФ. Что может послужить мотивом:

Заявление ответчика, поданное в тот суд, где выносилось постановление.
Кассационная жалоба, направленная в суд более высокой инстанции.
Если постановление выносилось мировым судьей — апелляционная жалоба в районный суд.

Как показывает практика, чаще всего виной тому, что дело доходит до суда, является невнимательность заемщика при подписании кредитного соглашения. Нужно тщательнейшим образом изучать каждый подпункт документа, ведь бывает так, что некоторые моменты попросту не оговариваются устно при обсуждении условий займа, зато они обязательно присутствуют в письменном варианте и могут стать причиной больших финансовых неприятностей.