Условия досрочного погашения потребительского кредита

Кредитным организациям выгодно, чтобы заемщики вовремя гасили проценты и выплачивали взятые деньги, то есть не затягивали платежи. Но быстрое внесение суммы до наступления конечного срока не всегда приветствуется банками, так как это лишает их части прибыли. Досрочное погашение кредита может сопровождаться комиссией, также организация может отказать в этом полностью.

Основные понятия

Выдавая деньги гражданам на определенный срок, банки рассчитывают получить от них через какое-то время полную сумму с процентами. При этом погашение до согласованного срока не приветствуется и даже сознательно затрудняется: ведь если клиент выплатит долг быстрее, то он заплатит меньше процентов. Для заемщика же быстрое погашение выгоднее по этой же причине. Если при небольшом займе размер неполученных денег невелик, то при погашении крупного кредита (на квартиру или автомобиль) сумма может достигать практически размера самого долга.

Однако в первую очередь стоит определить, из чего состоит кредит:

1. Основная сумма, или «тело» — это деньги, которые получил клиент от банка «на руки».
2. Проценты — сумма, которую обязан заплатить клиент банку за пользование взятыми деньгами. Высчитывается по формуле: (сумма *Х%) /12 месяцев, где сумма — сам кредит, х% — годовые проценты.
3. Дополнительные расходы — комиссия банку, страховка, стоимость дополнительных операций и другие.

Обычно каждый месяц клиент выплачивает некоторую сумму основного «тела» и начисленный на остаток процент.

Не менее важно учитывать способы вычисления процентов. Платежи бывают 2 видов:

1. Аннуитетными. Чаще всего это потребительские кредиты и кредиты наличными с досрочным погашением, ипотеки, автокредиты и другие. Ежемесячные платежи на протяжении всего срока одинаковы, но в начале большая часть пойдет на оплату процентов полностью, и только в конце, когда они оплачены, идет уменьшение основного долга. Такой кредит гасить досрочно выгодно только в том случае, если «лишние» деньги будут уходить на оплату «тела». Этот вариант позволяет банкам получить наибольшую прибыль, а клиентам — планировать траты заранее, не волнуясь об изменяющихся процентах;
2. Дифференцированными. Самый наглядный пример — кредитные карты. Процент рассчитывается в зависимости от оставшегося долга и меняется каждый месяц. Чем быстрее заем будет выплачен, тем меньше процентов клиент отдаст. Среди ипотек и крупных займов такие платежи практически не встречаются.

Кредитки также часто имеют льготы. Например, если внести деньги в течение определенного срока, процент не будет снят вообще. Но плата за пользование картой и возможные дополнительные суммы списаны все же будут.

Пример расчета выгоды

Чтобы понять, как происходит досрочное погашение кредита при каждом варианте исчисления процентов, лучше взять пример.

Взят кредит в размере 100 тысяч рублей под 15% годовых на 3 года. В зависимости от выбранного варианта расчета процентов ситуации будут следующими.

Дифференцированный платеж

В этом случае за год заемщику потребуется выплатить 15 тысяч только процентов или по 1250 рублей в месяц. Все дополнительно внесенные средства пойдут на снижение основного долга, а проценты пересчитываются каждый месяц: отдав половину, клиент будет должен уже по 625 рублей. Следовательно, чем быстрее клиент выплатит сумму, тем больше сэкономит.

Но зачастую банкам достаточно получать ежемесячно хотя бы начисленные проценты и минимальный платеж. Последний может быть совершенно небольшим, но обычно высчитывается как сумма, ежемесячное внесение которой позволит за указанный срок погасить «тело» займа.

Аннуитетный расчет

При таком варианте кредитор сразу же высчитывает сумму процентов за весь срок. Получится 45 тысяч сверх основного кредита. Даже если гражданин погасит свои обязательства раньше, ему потребуется выплатить все проценты. Внеся дополнительные средства, гражданин гасит в первую очередь образовавшиеся проценты, и только потом — основной долг.

Например, по договору заемщик платит по 4 тысячи каждый месяц за данный кредит. В первые 3 месяца он вносит указанную сумму, а потом дополнительно вносит 50 тысяч. Таким образом, его долг сокращается до 38 тысяч (100 — 4*3 — 50). После он может продолжать вносить по 4 тысячи и рассчитаться с банком за 10 месяцев (38/4), либо уменьшить ежемесячный платеж до 1,15 тысяч (38/33 оставшихся месяца).

Варианты внесения средств

В зависимости от суммы вносимых средств различают погашение всей суммы (полную) или его части (частичную). Первая позволяет полностью закрыть долг одним махом, внеся на счет полную сумму остатка и начисленных на конкретный день процентов. Частично досрочное погашение помогает лишь уменьшить срок или сумму.

При этом частичное погашение также делится на 2 типа:

1. Дополнительная сумма гасит часть основного кредита, уменьшая таким образом процент остаточной части.
2. Доп. сумма кладется на счет и списывается при очередном платеже как идущая по плану. Например, клиент кладет вместо 3 тысяч рублей 4 тысячи. Банк списывает положенные 3 тысячи, а оставшаяся тысяча «уйдет» через месяц. Вместе с ней клиент должен будет положить всего 2 тысячи.

1. Дополнительная сумма гасит часть основного кредита, уменьшая таким образом процент остаточной части.
2. Доп. сумма кладется на счет и списывается при очередном платеже как идущая по плану. Например, клиент кладет вместо 3 тысяч рублей 4 тысячи. Банк списывает положенные 3 тысячи, а оставшаяся тысяча «уйдет» через месяц. Вместе с ней клиент должен будет положить всего 2 тысячи.

Если клиент никак не обозначит, что хочет уменьшить «тело» долга, деньги будут списываться как очередные наступившие платежи. Гражданину важно четко обозначить назначение этих средств.

Схема действий

Многие считают, что им достаточно принести деньги в банк и положить их на счет, после чего они автоматически отправятся на погашение «тела» займа. Но это неверно: если предупреждения о намерениях не будет, деньги так и будут лежать и спишутся в очередной платеж.

При досрочном погашении потребительского кредита гражданину необходимо поступить иначе:

1. Минимум за 30 дней до внесения денег он должен оставить заявку об этом. Это можно сделать, написав заявление в отделении по выданному сотрудниками образцу. В некоторых банках можно сделать это через колл-центр или сайт.
2. Сотрудники должны оформить заявку на внесение средств.
3. Ответ могут дать как сразу, так и через несколько дней, обычно не больше 5. Например, «ЮниКредит Банк» просит заполнять заявку минимум за 3 дня. Такое согласование необходимо, так как банк заранее планирует поступление средств, и досрочный взнос (особенно крупных сумм) вынуждает их пересматривать планы.
4. В указанный день необходимо внести сумму на счет. Сделать это можно и раньше, но спишется она только в срок. При полном погашении стоит уточнить всю сумму у сотрудника и внести не меньше, так как при разнице даже в несколько копеек кредит не будет закрыт.
5. Через несколько дней стоит уточнить, был ли долг погашен, и взять справку об отсутствии задолженности перед организацией. Если денег все же не хватило, об этом лучше узнать сразу.

В некоторых банках процедура досрочного внесения еще проще: клиент просто вносит большую сумму, чем ежемесячный платеж, ее остаток уходит на погашение основного долга. Через онлайн-сервис заемщик может получить новый график с измененными суммами.

Важные нюансы

Несмотря на то что погашение кредита выглядит простым делом, банковские специалисты отмечают, что это не совсем так. Дело в том, что существует много нюансов, из-за незнания которых у граждан могут возникнуть проблемы или переплаты.

На некоторые мелочи стоит обратить внимание:

1. «Досрочка» является правом, а не обязанностью гражданина. Банк не может ни принудить его к этому, ни препятствовать;
2. С 2011 года это право закреплено законодательно (в Федеральном законе 284), и организации не имеют права как-либо мешать клиентам: штрафовать, назначать обязательные выплаты, комиссии, вознаграждения или штрафы. Если договор заключен давно и условия досрочного погашения кредита там прописаны, они потеряли силу автоматически.
3. Если какие-либо средства были сняты с клиента, то он может оформить возврат «лишних» средств.
4. Для уменьшения своих потерь при досрочной выплате банки могут стараться оградить себя от потерь: брать комиссию за перерасчет графика платежей или завышать ее и т. д. Многие также могут отказывать лицам, часто возвращающим кредиты до срока, в новых займах или устанавливать минимальную или максимальную сумму внесения денег. Об этом должно быть прописано в договоре.
5. При полном погашении до срока необходимо взять справку о том, что заемщик больше не имеет долгов перед организацией. Это позволит при возникновении ошибки доказать свою невиновность, также это помешает банкам внезапно «вспомнить» о недоплате нескольких копеек и начислить на них штраф.
6. При внесении частичной доплаты для уменьшения основной части долга стоит проверить, чтобы процент дальше рассчитывался исходя из уменьшенной суммы. Случается, что ошибочно или намеренно ежемесячный процент не снижается. Это приводит к серьезным переплатам.
7. Профи отмечают, что при аннуитетном платеже выгодно вносить «лишние» деньги только в первой половине срока, когда они значительно сокращают основной кредит. После большая часть внесенных денег и так уходит на выплату «тела».
8. Обычно клиенту не нужно как-либо предупреждать банк о том, что он желает погасить кредит досрочно, особенно если речь идет о кредитной карте. Ему достаточно внести сумму на счет, с которого она будет списана. Однако при внесении денег по аннуитетному платежу стоит уточнить у сотрудников порядок внесения. Это может быть устное предупреждение по телефону, составление заявки и т. д. В ином случае банк посчитает, что клиент просто внес разом сумму за несколько очередных платежей, и будет списывать их ежемесячно, ничего не меняя.
9. Если гражданин допустил просрочку, то внесенные им деньги в первую очередь пойдут на погашение этого счета, даже если клиент захочет оплатить ими основную сумму.
10. При досрочной оплате юридическими лицами ситуация обсуждается с банком в индивидуальном порядке. Поскольку фирмы берут крупные займы, а заемщики рассчитывают на получение процентов, последние могут заранее ограничить возможности оплатить весь долг: например, прописать заранее максимальную для внесения сумму.
11. Чтобы избежать каких-либо проблем на этапе внесения денег, стоит заранее изучить договор. В нем должны быть прописаны все условия внесения досрочных сумм. Если там ничего не указано, стоит руководствоваться Гражданским Кодексом РФ, а именно статьей 810, пунктом 2. В ней говорится о праве гражданина оплатить весь долг в любое время.

Если банк все же требует лишние деньги, ссылается на недействительные пункты договора или просто отказывает клиенту в досрочном погашении, последний может обратиться в суд. В заявлении необходимо указать, что гражданин желает выполнить свои обязательства перед организацией, но последняя мешает ему сделать это. При этом необходимо обязательно приложить доказательства: свидетельство поручителя, разговор с сотрудником и т. д. Лучше всего получить письменный отказ с обоснованием: сотрудники обязаны предоставить документ при личном обращении.

Совет от юриста: не бояться обращаться в высшую инстанцию. В основном судебная практика благоприятна для клиентов, так как банкам невыгодно обнаруживать нарушение закона, а потому даже просьба выдать письменный отказ для обращения туда может заставить заемщика пересмотреть свои действия.

Досрочное погашение кредита — это внесение большей суммы, чем требуется по договору для сокращения самого долга, его срока или ежемесячного размера платежей. В зависимости от выбранного варианта начисления процентов клиенту может потребоваться как просто положить деньги на счет, так и заранее предупредить банк. Особенно важно правильно вносить деньги досрочно при больших суммах (ипотеке, автокредите и других), так как при ошибке переплаты будут довольно большими.