Уралсиб: рефинансирование кредитов в других банках

ПАО Уралсиб входит в тридцатку крупнейших банков на территории России. Он является универсальным, но имеет заметный уклон в сторону кредитования: организация предлагает более 10 вариантов кредитных карт, по 8 разновидностей потребительских и автокредитов, 6 видов ипотек. Также предлагает банк Уралсиб рефинансирование кредитов других банков и займы для бизнеса.

Основные определения

Рефинансирование — это получение нового займа, который будет потрачен на погашение старых. Речь идет именно о получении нового целевого кредита наличными (не кредитной карты) в другом банке. Переоформление текущего долга на новых условиях в той же организации называется реструктуризацией.

Целью рефинансирования является:

1. Получение более выгодных условий. Например, наличие зарплатной карты позволяет получить пониженную годовую ставку.
2. Увеличение срока выплат или уменьшение ежемесячного платежа.
3. Объединение нескольких кредитов в один.
4. Изменение некоторых данных и сохранение хорошей кредитной истории. Например, можно сдвинуть дату платежа на более удобную.

В основном переоформление кредита касается банковских долгов — кредиток, займов наличными, ипотек и т. д. Но некоторые кредиты банк не может переоформить. К ним относятся:

1. Микрозаймы, полученные в микрофинансовых организациях, которые не являются банками.
2. Займы, взятые в самом Уралсибе. Их можно только реструктурировать.
3. Просроченные займы или с задолженностью.
4. Кредиты в иностранной валюте или взятые на развитие бизнеса.
5. Займы, по которым клиент проходит как созаемщик.
6. Долги перед физическими лицами.

Также невозможно частичное погашение долгов: если хоть один кредитор против, в рефинансировании будет отказано.

Процесс перекредитования

Для проведения рефинансирования клиенту потребуется собрать больше документов, чем обычно, а также договориться и с текущими кредиторами, и с будущим банком. В первую очередь стоит убедиться, что ни одна сторона не против переоформления, а также собрать нужные бумаги.

Процесс рефинансирования проходит в несколько шагов:

1. Клиент обращается к текущим кредиторам с вопросом о возможном переоформлении долга.
2. При согласии он пишет заявление в банк на получение рефинансирования. Клиент также может заполнить заявление на сайте онлайн и получить предварительное одобрение, но после ему все же потребуется обратиться в отделение лично.
3. При согласии последнего клиент вновь обращается к текущим кредиторам и пишет заявление на досрочное погашение долгов.
4. После заемщик подписывает новые документы на получение кредита. Деньги переводятся на указанные в заявлении счета, остаток средств — на счет клиента.

Процедура может занять от 3 до 7 дней в зависимости от скорости обращения клиента и рассмотрения документов самим банком. Однако задерживаться не рекомендуется: некоторые бумаги действуют всего несколько дней, обычно 3−5. В основном речь идет о справках, содержащих быстро меняющуюся информацию, например, об отсутствии задолженности.

Помимо стандартных для получения документов, клиенту придется собрать бумаги, относящиеся к текущим долгам:

1. Договоры.
2. Графики платежей.
3. Выписки о состоянии кредита.
4. Справки об отсутствии просрочек и долгов по кредитам.
5. Письменное согласие на переоформление.

Получить выписки и справки можно в день обращения.

Варианты программ

Банк Уралсиб предлагает несколько вариантов рефинансирования потребительских кредитов и ипотеки. Главным их отличием является цель переоформления: потребительское рефинансирование позволяет выплатить долги любого рода — кредитные карты, потребительские займы наличными, автокредиты и ипотеки, с залогом и без него. Количество долгов в этих случаях не ограничено.

Рефинансирование ипотеки относится только к ипотечному кредитованию: основная сумма должна пойти на погашение займа, взятого на покупку недвижимости. Остатки можно потратить на перекредитование других долгов.

Различаются предложения также суммами, сроками, процентными ставками и другими нюансами. Всего имеется 4 программы:

1. Рефинансирование без подтверждения дохода: наибольшая сумма составляет 250 тысяч рублей, получить ее можно на 7 лет под 11,4% годовых. При отсутствии личного страхования ставка увеличивается. Это подходящий вариант рефинансирования в банке Уралсиб для неработающих.
2. Рефинансирование с подтверждением дохода: наибольшая сумма вырастает до 2 миллионов, срок остается тем же. Годовой процент составляет 11,4−14,5%: точная величина устанавливается индивидуально после рассмотрения заявки. Отсутствие страховки также повлияет на процент.
3. Рефинансирование ипотеки: по этой программе клиент может получить от 300 тысяч рублей до 50 миллионов. Точная сумма зависит от цены залога и может составлять до 80%. В качестве обеспечения может выступать только недвижимость, имеющаяся в собственности клиента. Наибольший срок — 30 лет, процент — от 9,5%. Ставка зависит от наличия документов, подтверждающих доход, типа жилья (больший процент при залоге дома или таунхауса), типа клиента (для ИП процент выше), количества гасимых долгов (если, помимо ипотеки, клиент берет деньги на иные займы, ставка возрастает) и любых отклонений от стандартных норм.
4. Рефинансирование ипотеки под залог имеющегося жилья: выдается только под обеспечение недвижимости, которая уже имеется в собственности клиента. Можно получить до 50 миллионов рублей, но не более 70% от стоимости залога. Процентная ставка составляет 13% и может быть увеличена при отклонении от стандартных условий, например, при отсутствии документов, подтверждающих доход. Наибольший срок выплат — 25 лет.

Минимальный срок займа при потребительских кредитах составляет год и 1 месяц, при ипотеке — 3 года. Сами займы должны быть взяты в сторонних банках: собственные кредиты Уралсиб не рефинансирует. Деньги переводятся на счета кредиторов, остаток — на счет клиента. Выдача денег единая.

При любой программе погашение будет аннуитетным: при равных ежемесячных выплатах первое время бо́льшая часть денег будет уходить на оплату процента за весь срок. Постепенно эта часть будет уменьшаться, а часть, уходящая на оплату основного долга — увеличиваться. Калькулятор рефинансирования кредита в Уралсибе поможет выбрать наиболее подходящий вариант.

Требования к клиентам

В зависимости от варианта программы различаются и требования к заемщикам и бумагам. Они делятся на 2 типа:

1. Возраст от 23 лет на момент взятия, при переоформлении ипотеки — от 18 лет. Максимальный возраст — 70 лет на момент внесения последнего платежа.
2. Гражданство России. Также требуется постоянная прописка в регионе, в котором открыто отделение банка. При взятии рефинансирования потребительского займа постоянная прописка по месту получения денег необязательна.
3. Стаж работы общий — от 1 года, на последнем месте — от 3 месяцев. Уралсиб выдвигает еще одно требование к месту работы: организация-работодатель должна существовать более года.
4. При необходимости подтвердить основной доход принимаются справки 2-НДФЛ по форме банка или работодателя. Если клиент является пенсионером, потребуется справка из ПФ о начислении пенсии.

Банк выдвигает определенное требование и к переоформляемым займам: клиент должен совершить по ним не менее 3 платежей.

Необходимые документы

Помимо общего пакета, клиент обязан приложить бумаги, касающиеся текущих кредитов. Список документов зависит от конкретной программы: например, при ипотечном рефинансировании потребуется выписка о стоимости недвижимости.

Клиенту потребуются такие бумаги:

1. Паспорт.
2. Заполненное заявление-анкета.
3. Любой документ на выбор: ИНН, СНИЛС, водительские права, действующий загранпаспорт.
4. При взятии кредита на сумму более 250 тысяч рублей (в том числе ипотечного) — справка о доходах за полгода.

Анкету можно заполнить в самом банке перед подачей документов или заранее на сайте онлайн. Второй вариант поможет получить предварительное одобрение, но после клиенту все равно придется обратиться в отделение.

Займы наличными

Если банк отказывается проводить рефинансирование или заем попадает в категорию «необслуживаемых», клиент может написать заявление и получить нецелевой потребительский кредит. В отличие от рефинансирования в этих вариантах банк будет считать общую сумму долга заявителя увеличившейся в 2 раза (текущие долги + выданные средства), что может повлиять на величину годового процента или условия.

Потребительские кредиты наличными — это нецелевые займы, при которых деньги переводятся на счет клиента или выдаются ему в кассе банка. Он может потратить средства на любые цели, в том числе на погашение долгов.

Уралсиб предлагает несколько вариантов потребительских займов:

1. Без обеспечения и без подтверждения дохода: его могут получить все желающие. Предлагается до 250 тысяч рублей под 11,9−19% в год. Процент зависит от суммы и срока. Максимальное время возврата — 7 лет.
2. Без обеспечения, с подтверждением дохода: лимит увеличится до 1 миллиона.
3. Для бюджетников без обеспечения и подтверждения дохода: положен только госслужащим. Они могут рассчитывать на сумму до 250 тысяч на 7 лет под 15,9%.
4. Для госслужащих без обеспечения, но с подтверждением дохода: единственное отличие от предыдущей программы — в большей сумме. Она увеличивается до 1 миллиона.
5. Для пенсионеров без обеспечения, с подтверждением дохода: они могут претендовать на сумму до 400 тысяч рублей под 19% в год.
6. С обеспечением: в качестве залога банк может получить квартиру или таунхаус. Максимальная сумма будет составлять 6 миллионов в год под 13,5% на срок до 15 лет. Наибольшая сумма должна составлять не более 60% от залога. Ставка зависит от наличия страхования. Получить кредит могут любые лица, в том числе пенсионеры, адвокаты и нотариусы, ИП и госслужащие.

На рассмотрение заявок может уйти до 3 рабочих дней, но в основном все решается в день обращения. Перевод денег происходит единоразово на счет клиента.

Условия выдачи

Требования к заемщикам и предъявляемым документам в большинстве случаев одинаковы. Они отличаются только у пенсионеров и при внесении обеспечения. В основном это относится к возрасту и документам, подтверждающим доход.

Клиент Уралсиба должен соответствовать следующим параметрам:

1. Возраст от 23 лет на момент получения кредита, при внесении залоговой недвижимости — от 18 лет. Наибольший возраст составляет 70 лет на момент погашения долга. Для заемщиков-пенсионеров минимальный возраст не определен: они должны иметь пенсионное удостоверение.
2. Российское гражданство и прописка по месту присутствия банка, то есть в регионе проживания гражданина должно быть открыто отделение. При этом получить заем можно и в другом городе, в котором у клиента нет прописки.
3. Общий трудовой стаж должен быть не меньше года, на последнем месте работы — от 3 месяцев. Сама фирма-работодатель должна существовать не менее года.
4. Для подтверждения дохода заявитель может предъявить справку 2-НДФЛ, выписку с зарплатного счета. Для ИП возможно предоставить справку 3-НДФЛ, для пенсионеров — справку из Пенсионного фонда о получении денег.
5. Необходимый пакет документов: паспорт, заполненная анкета, документ на выбор (ИНН, СНИЛС, действующий загранпаспорт или водительские права). При необходимости подтвердить доход требуется соответствующая справка или выписка, пенсионерам — пенсионное удостоверение. При залоге квартиры нужно предоставить документы, подтверждающие ее стоимость и факт владения.

Банк может потребовать дополнительные документы, не перечисленные на сайте, поэтому лучше заранее выяснить точный список у сотрудников.

Кредитные карты

Кредитки имеют определенные плюсы и минусы. Зачастую получить их проще, чем потребительские займы, но за снятие наличных денег будет удержана комиссия. К достоинствам стоит отнести наличие льготного периода: погасив долг в этот срок, платить процент не потребуется.

Уралсиб предлагает 13 программ. В основном они различаются бонусами (потратить накопленные баллы можно на ж/д и авиабилеты, аренду автомобиля, благотворительность, оплату мобильного, покупку бензина или иных товаров), дополнительными возможностями (благотворительность со стороны банка, страхование при заграничных турпоездках) и стоимостью годового обслуживания.

Карты предлагают лимит до 500 тысяч рублей под 28% годовых при льготном периоде в 62 дня. За снятие наличных придется заплатить комиссию в размере 3,99% от суммы и дополнительно 300 рублей независимо от используемого банкомата — Уралсиба или стороннего банка. На большинство карт действует лимит 150−500 тысяч в сутки и от 200 тысяч до 1 млн в месяц в зависимости от типа карты и платежной системы. Также по некоторым кредиткам можно первые 3−4 раза снимать деньги за границей без комиссии.

Банк Уралсиб входит в число крупнейших банков России. Он предлагает широкий выбор программ кредитования — кредитки, потребительские, ипотечные и автозаймы, а также программы рефинансирования имеющихся долгов. На сегодня рефинансирование в банке Уралсиб возможно по 4 программам. Онлайн-калькулятор рефинансирования Уралсибом кредитов других банков поможет подсчитать наиболее выгодный вариант.