Средневзвешенная процентная ставка по кредитам либо средний процент по займам, которые выдает одна финансовая структура, — это тот показатель, что необходим для получения точной информации относительно общей цены всех кредитов. Величина основывается на объемах предлагаемых ссуд и их сроках. Под этим понятием также подразумевается и средняя цена кредитного портфеля конкретного банка, предприятия, страны.
Разновидности займов
Значение показателя учитывается при анализе банковской деятельности. Если величину оценивать на макроуровне, под таким термином понимается цена выданных и взятых займов всеми кредитными структурами страны.
Средневзвешенную ставку использует Центральный Банк для оценки эффективности банковской системы Российской Федерации. Эта величина используется и при анализе кредитной политики государства. Параметр учитывается международными структурами перед выдачей займа любой стране.
Так как банки работают с кредитами, которые выдаются под разные проценты, то перед заключением договора необходимо ознакомиться с текущей политикой и условиями займа. Долговые обязательства могут быть долгосрочными и краткосрочными или инвестиционными.
Центральный Банк страны вправе рассчитать средневзвешенную процентную ставку по потребительскому кредиту для юридического и физического лица. Эти показатели может узнать каждый россиянин. К примеру, в 2016 году уровень ставки для физических лиц на срок более года составил 15,48%.
Необходимость в расчетах
Чтобы банк работал стабильно, необходимо следить за его ликвидностью — реальной возможностью активов превратиться в обращаемые денежные средства. Актив ликвиден, если в кратчайшие сроки его можно реализовать по рыночной стоимости. Если в результате анализа текущей деятельности выявлено, что в организации слишком много ликвидных активов, то потребуется выдать максимальное количество ссуд.
При низкой ликвидности привлекаются деньги на стороне. Предварительно проводится сбор информации о деятельности потенциальных партнеров. Для оценки ликвидности кредитной организации необходимо знать, из чего состоят активы. Под этим понятием подразумевают ресурсы, которые принадлежат финансовой структуре. Распоряжаться следующими активами банк может по своему усмотрению:
- личные средства;
- активы на счетах юридических и физических лиц;
- кредитные и депозитные средства;
- банковские вклады физических лиц.
Если банк излишне ликвидный, он теряет свой доход. Это объясняется тем, что свободные денежные средства не вложены.
Они лежат на счетах, не принося дохода. В таком случае прибыль банка не увеличится.
Применение формулы
Для расчета средней стоимости кредитного портфеля финансисты используют специальную формулу: СПС=∑(К*П)/∑К, где:
- СПС — средневзвешенная ставка;
- К — остаток долга;
- П — ставка.
К примеру, у юридического лица 3 кредита: первый — на 15 млн руб. под 10% годовых, второй — на 10 млн руб. под 8% годовых, при этом 8 млн руб. уже выплачено, и третий — на 2 млн руб. под 15% годовых, из которых осталось выплатить 1,5 млн руб. СПС по всем займам будет равна 9,7%. Полученный результат может изменяться, если организация возьмет еще одну ссуду либо погасит долг. Изменится значение и при новой ставке по долгу.
Аналогичная формула используется международными кредитными структурами в вопросе выдачи займа любому государству.
Методы снижения СПС
Для максимально эффективного использования привлеченных средств рекомендуется удерживать средневзвешенную ставку на минимальном уровне. Для этого финансовые эксперты рекомендуют соблюдать некоторые правила, включая оформление займа по наименьшей ставке.
Другие практические советы:
- возвращение долгов с максимально высоким процентом;
- если в период срока кредитования увеличилась ставка, производится реструктуризация либо рефинансирование долга;
- предварительное составление графика погашения всех задолженностей, при этом в конце рекомендуется выплачивать низкопроцентные займы;
- СПС по кредитам, полученным от одной организации, должна постоянно контролироваться.
Если придерживаться последнего совета, то предприятия смогут рационально распоряжаться своими ресурсами. Аналогичных советов должен придерживаться председатель Центрального Банка страны. От СПС зависит эффективность работы финансовой и экономической системы государства.
Основная ошибка руководителей компании заключается в том, что чем ниже значение рассматриваемого показателя, тем меньше стоимость кредита и процент по нему.
Постоянным вкладчикам рекомендуется следить за текущими делами банка, уделяя особое внимание значению СПС. В онлайн-банкингах клиентам предлагается возможность воспользоваться калькулятором расчета процентной средневзвешенной ставки.
Можно легко сравнить выгодность по всем вкладам при начислении стандартных процентов. Для этого сравнивают величину номинальной процентной ставки. Проблемно провести анализ, когда добавляются сложные проценты, так как у каждого банка свой период их начисления.
К примеру, чтобы определить, какой вклад более выгодный (с ежемесячным или полугодовым начислением процентов), рекомендуется привести номинальные ставки к эффективной, при которой проценты начисляются 1 раз в год. При этом размер прибыли равняется номинальной ставке и периоду начисления.
Отдельное, но похожее понятие — эффективная процентная ставка по займу, когда корректируется сумма, которую должен вернуть банку заемщик путем включения в неё расходов по обслуживанию самого кредита. К таким затратам относят страховку, процент за обналичку.
Макроэкономика России
В каждом регионе страны макро- и микропоказатели отличаются. Не является исключением и СПС. В основе калькулятора для средневзвешенной процентной ставки по кредитам находится и вид займа:
- автокредит;
- ипотека;
- потребительские цели.
Разница в значении СПС связана с политикой региона и кредитной структуры, выдающей займ.
На величину показателя влияют условия по кредитной программе — одни банки повышают ставку, а другие продлевают срок выплат. Кредитор также может потребовать от клиента оформить несколько видов страхования и обеспечения займа имущественным залогом либо иными ценностями.
Чтобы страна либо физическое лицо не попало в ловушку из-за высоких процентов либо затяжных отсрочек, рекомендуется предварительно ознакомиться с информацией по кредиту. Большинство ликвидных банков предоставляют своим потенциальным клиентам возможность самостоятельно рассчитать СПС, используя специально разработанный калькулятор.
Главное — ориентироваться на среднее значение ставок по кредитным программам каждой финансовой структуры. Аналогичных требований должны придерживаться все регионы страны и председатель Национального банка. От совокупности СПС всех кредитных учреждений зависит значение средневзвешенной ставки в главном банке России.
Еще один важный момент в этом вопросе — соблюдение золотого правила «предложения и спроса». Поэтому Центральный Банк Российской Федерации постоянно контролирует объемы кредиторов, вычисляя СПС. Придерживаясь такой политики, власти могут быстро реагировать на любые изменения, происходящие на кредитном и финансовом рынках. При необходимости принимается решение по снижению либо увеличению уровня процентной ставки по межбанковской кредитной операции.
