На рынке кредитования существует удобная услуга — рефинансирование кредитов. Банк Зенит даёт возможность объединить несколько ранее взятых займов в других финансовых организациях в один. При этом годовая ставка зависит от взятой суммы и может составлять всего 13,5%, причём банк дополнительно может ещё выдать ссуду. Оформить заявку на такую услугу можно несколькими способами, но при этом существует ряд нюансов.
История банка
Публичное акционерное общество Банк Зенит было открыто в конце 1994 года. Главными его учредителями стала нефтяная компания «Татнефть» и Академия народного хозяйства при Правительстве РФ. Уже через год банк получает лицензию Центрального Банка Российской Федерации (ЦБ РФ) на проведение операций с любой валютой. В 1998 году АО открывает свой филиал в Республике Татарстан.
С 2001 года банк начинает проводить активную политику, направленную на обслуживание частного капитала. Организация становится членом международных систем Виза и Мастеркард. К 2002 году общее число филиалов регионального значения достигает пяти. В течение последующих трёх лет увеличивает число филиалов и точек обслуживания до 38. Организация выпускает облигации на сумму 1 млрд рублей.
Существенные изменения на предприятии происходят в 2005 году после покупки акций АБ «Девон-Кредит» и создания банковской группы. Количество офисов по стране увеличивается до 91, а капитал компании достигает 528 млн. долларов США. В 2008 году участниками банковской группы становятся ОАО «Спиритбанк», ООО КБ «Сочигазпромбанк», ОАО «Липецккомбанк».
В 2012 году банк признаётся лучшим в стране на рынке облигаций. По версии Global Private Banking Awards банк Зенит становится лучшим российским банком в области Private Banking. Через год он получает премию «Банк года» в номинации «кредитование». В середине 2014 года издательство The Banker включает группу Зенит в топ-1000 лучших банков мира.
Проведя в 2016 году реорганизацию, предприятие увеличивает уставной капитал до 8 млрд рублей и выигрывает аукцион на предоставление гарантий ФГУП «Почта России». На конец 2017 года уставной капитал составляет 31,1 млрд рублей, а прибыль — 81,8 млн рублей.
Банк является участником ассоциаций вексельного и фондового рынка. Он действительный член Ассоциации Российских Банков и является консультантом по финансовым операциям Правительства Татарстана. В международных платёжных системах MasterCard Europe и VISA имеет статус Principal Member.
Согласно международному рейтинговому агентству Moody’s, банку присвоен индекс Bа3/Stable, по версии Fitch — B+/Stable, а RAEX прогнозирует позицию банка как стабильную (ruA-). Приоритетным направлением банка является работа с корпоративными клиентами и развитие розничных услуг. Главное управление организации располагается по адресу: г. Москва, Банный пер., д. 9.
Понятие рефинансирования
Кредит — это соглашение, при котором одна сторона (кредитор) даёт определённое количество средств другой стороне (заёмщику). Эти средства заёмщик обязуется вернуть в течение определённого промежутка времени частичными выплатами (погашением). При этом за выдачу денег кредитору полагается вознаграждение, определяемое в виде процентов от суммы основного займа.
В основе кредитования лежит три принципа:
- Срочность — подчёркивает, что ссуда выдаётся на чётко указанный промежуток времени.
- Возвратность — обозначает, что заёмные средства должны быть возвращены в полной мере с причитающимися процентами. В случае просрочек применяются штрафные санкции, предусмотренные заключаемым соглашением.
- Платность — характеризуется правом кредитора получить вознаграждение за предоставления займа.
- Срочность — подчёркивает, что ссуда выдаётся на чётко указанный промежуток времени.
- Возвратность — обозначает, что заёмные средства должны быть возвращены в полной мере с причитающимися процентами. В случае просрочек применяются штрафные санкции, предусмотренные заключаемым соглашением.
- Платность — характеризуется правом кредитора получить вознаграждение за предоставления займа.
Рефинансирование (перекредитование) является видом кредитования. Этот термин произошёл от английского слова refinancing и используется при банковских операциях. Под ним понимают процедуру, при которой происходит подмена существующего кредитного обязательства на новое.
Например, потребитель взял в каком-либо финансовом учреждении ссуду на ремонт квартиры сроком на три года. Через некоторое время он же берёт кредит на покупку телевизора в другом банке сроком на четыре года. Каждый взятый заём подразумевает ежемесячные платежи, даты которых необходимо помнить. При этом неудобства могут быть и в способах погашения задолженности.
Поэтому и проводят рефинансирование. То есть, обратившись в банк Зенит с заявлением о проведении процедуры и получении положительного ответа, организация полностью погашает долги потребителя перед сторонними компаниями и проводит перерасчёт долга, назначая единую процентную ставку по выплатам. Условия, порядок и форму рефинансирования банк имеет право устанавливать самостоятельно. Такой вид кредита может выдаваться не только физическим лицам, но и любым финансовым организациям.
Суть операции
Принцип рефинансирования заключается в получении нового займа для полного погашения уже взятого. Оформление такого соглашения подразумевает выдачу средств на более выгодных условиях. Существует два вида операций: внешняя — перерегистрация взятых средств в любом другом учреждении, и внутренняя — оформленная уже ранее в банке.
Потребительское перекредитование используется, если существующая ставка по договору превышает среднерыночную, неудобны даты погашения по ранее взятым кредитам и они разбросаны в течение всего календарного месяца. Поэтому люди заинтересованы в рефинансировании долга, если выгодно изменяется хотя бы один из следующих параметров:
- Срок кредитования. Увеличение промежутка времени, за которое необходимо погасить заём. Позволяет снизить размер ежемесячной выплаты, что положительно сказывается на платёжеспособности.
- Сумма ссуды. Если нуждающееся юридическое или физическое лицо имеет надёжную кредитную историю, то банк сможет предложить взять дополнительный заём, одна часть которого будет уходить на погашение задолженности, а другая — на иные цели.
- Процентная ставка. Предлагаемая в общем итоге годовая ставка ниже, чем по ранее взятым кредитам.
- Консолидирование. Объединение платежей в один, несомненно, позволяет упростить процедуру погашения долга, что позволяет клиенту избегать штрафов за просрочки.
Банк Зенит предоставляет возможность рефинансировать ранее оформленные кредиты на ипотеку, покупку автомобиля, взятые средства с обеспечением и без него, а также овердрафты по кредитным картам. Как и при обычном кредите, в банк подаётся заявление, в котором указывается ряд сведений о себе путём заполнения анкеты. После рассмотрения заявки банк предлагает подписать договор, в котором указаны все условия и обязательства сторон.
Содержание договора
Если после рассмотрения документов банк решает удовлетворить заявление на перекредитование, то в филиале или любой представительской точке организации составляется и подписывается новый кредитный договор. Это соглашение должно находиться в правовом поле, хотя ни в каком законе не обозначен его типовой вид. Подписание письменного договора является неотъемлемым атрибутом рефинансирования.
Одновременно с заключением соглашения оформляется и погашение задолженностей потребителя путём перечисления средств. Это может быть сделано в виде платёжного поручения или заявления. При этом выплата денежных обязательств происходит по каждому кредиту в отдельности, согласно реквизитам, указанным в платежках, предоставляемых клиентом. Таким образом, деньги физически на руки не выдаются.
В кредитном договоре обязательно указываются:
- Предмет соглашения — то есть для чего он заключается. Обычно указывается, что кредитор обязуется погасить задолженности по ранее взятым заёмщиком кредитам, а потребитель гарантирует полный возврат средств с уплатой по нему процентов.
- Права и обязанности — перечисляются обязательства, взятые двумя сторонами и условия, при которых наступает ответственность. Тут же указываются и условия выдачи займа.
- Штрафы за нарушения соглашения — обозначается ответственность заёмщика за несоблюдение пунктов договора.
- Разрешение спорных вопросов — обычно все разногласия решаются через судебные инстанции.
А также в соглашении указываются платёжные реквизиты и адреса сторон, форс-мажорные обстоятельства. В случае необходимости может быть отмечено и обеспечение кредита. То есть поручительство, гарантирующее выполнение обязательств клиентом банка. Все страницы договора должны лично подписываться заёмщиком.
Правовая база
Подписание договора хоть и не требует нотариального заверения, имеет полную юридическую силу. Но при этом в ряде случаев он может быть признан ничтожным. Поэтому его содержание должно соответствовать нормативной базе. Услуги в области рефинансирования кредитов регламентируются следующими основными законами:
- «О Центральном Банке Российской Федерации».
- «О банках и банковской деятельности».
- «О потребительском займе».
- «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
- «О деятельности кредитных рейтинговых агентств».
- «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».
А также заключаемый договор должен соблюдать действующие инструкции и положения, изданные ЦБ РФ, соответствовать Гражданскому Кодексу РФ и не противоречить Конституции страны.
Заключать договор со стороны кредитора может только лицензированная на такой вид банковской деятельности организация. Рефинансирование в банке Зенит осуществляется на основании лицензии № 3255 от 16.12.2014, выданной ЦБ РФ. На день подписания договора заёмщик должен находиться в дееспособном состоянии и заключать соглашение сугубо в добровольном порядке.
Банк имеет полномочия выдвигать свои условия для заключения кредитования. При отказе он имеет полное право не оглашать причину. Но при этом существует ограничение на процентную ставку. Ежеквартально ЦБ проводит мониторинг справедливости вознаграждения за выдачу кредита и публикует актуальный её процент. Значение, предлагаемое финансовой организацией, не должно превышать его на треть, иначе считается, что права потребителя нарушены, а договор аннулируется.
Согласно юридическим документам, запрещены скрытые комиссии и платежи. Указываемая процентная ставка должна быть исчерпывающей. Так, запрещено дополнительно брать деньги за оформление договора или штрафовать за досрочное погашение кредита. Но вместе с тем банку не запрещено увеличивать процентную ставку или делать перерасчёт долга в случае изменения финансового индекса. Конечно же, если такое условие прописано в договоре.
Условия и подача заявки
Подать заявление на перекредитование можно несколькими способами: физически посетить любое из отделений или через официальный интернет-сайт банка Зенит. Кроме этого, существует мобильное приложение «Зенит Онлайн», через которое также можно отправить заявку.
Для заполнения интернет-заявки понадобится загрузить главную страницу сайта и перейти по гиперссылке «Кредиты. Получить деньги», расположенной в верхней части страницы. Затем выбрать меню «Подать заявку онлайн». В открывшемся окне указать: фамилию, имя, отчество, город, электронную почту и номер мобильного телефона. После дать разрешение на обработку персональных данных и нажать пункт «Отправить».
Через некоторое время сотрудники банка перезвонят на указанный номер телефона, уточнят данные и предложат заполнить расширенную анкету-заявку. В случае необходимости сотрудник может пригласить потребителя в банк для дальнейшего собеседования.
Основными условиями банка Зенит для получения рефинансирования являются следующие пункты:
- цель кредита — взятые кредиты не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью, а могут использоваться только для потребительских целей;
- сумма кредита — для города Москва и Московской области минимальная оставшаяся суммарная сумма долга должна составлять 150 тыс. рублей, а для других регионов — 100 тыс. рублей. Максимальная сумма не должна превышать три миллиона;
- срок — кредит выдаётся от двух до семи лет;
- ставка — минимальная ставка на середину 2018 года составляет 13,5%;
- выплаты — погашения происходят в течение всего срока кредитования, равными платежами, установленными договором;
- валюта — все операции осуществляются в рублях.
Величина процентной ставки в итоге будет зависеть от ряда условий. В первую очередь от суммы кредита, затем от способа подачи заявки. Например, если потребитель подаёт её через офис банка, ставка автоматически вырастает на 0,4%. При отказе от страхования своего здоровья и жизни величина выплат увеличивается на 6%.
В расширенной заявке-анкете понадобится указать сведения о семейном положении, образование, социальный статус, основное место работы и должность, адрес регистрации и фактического проживания, имеющуюся недвижимость и собственность, кредитную историю, сведения о ежемесячном доходе. Дать согласие на взаимодействие с третьими лицами, согласно закону от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
Требования к заёмщику
Требования к заёмщику
Для того чтобы вопрос о рефинансировании решился положительно, понадобится представить банку ряд документов, подтверждающих личность и платёжеспособность. Так как при оформлении договора банк несёт определённые риски, он вправе ставить условия, на которых может быть заключён договор.
Во-первых, существуют ограничения по количеству объединяемых кредитов или кредитных карт. Их может быть не более пяти. Во-вторых, оставшаяся сумма невыплаченного долга заёмщика должна быть больше 10 тыс. рублей, а срок до полного погашения кредита составлять более трёх месяцев. Последняя ссуда должна быть взята также более трёх месяцев назад, а срок с момента выдачи кредита составлять не меньше шести месяцев.
За последние полгода потребитель не должен иметь просрочек по платежам. Заёмщик обязан быть гражданином РФ, иметь регистрацию по месту жительства или фактически пребывать на территории, находящейся в зоне присутствия банковской деятельности организации. Иметь постоянный доход.
Поэтому заёмщику понадобится предоставить:
- паспорт гражданина РФ;
- дополнительный документ, подтверждающий личность, например, страховой номер индивидуального лицевого счёта, идентификационный номер налогоплательщика, водительское удостоверение, паспорт для выезда за границу;
- справку, подтверждающую доход за последние четыре месяца, например, 2-НДФЛ, справка по форме банка, документ, взятый в пенсионном фонде;
- заявление-анкету о предоставлении перекредитования;
- страховку, гарантирующую выполнение финансовых обязательств перед банком.
Страховку можно оформить в любой лицензированной на предоставление таких услуг организации, а можно сразу же заключить одновременно с получением кредита в банке. Риски, связанные со страхованием, заключаются в смерти, получении инвалидности первой группы из-за болезни или несчастного случая, инвалидности второй группы в результате несчастного случая, потери основного места работы из-за ликвидации предприятия или сокращения с расширенным покрытием.
Все представляемые документы должны быть оригиналами и иметь необходимые печати и подписи. Если все справки имеются на руках, то после их подачи останется дождаться решения, и в случае его положительности заключить письменный договор с банком.
Погашение долга
Банк Зенит предлагает осуществлять погашение долга ежемесячными равными выплатами. При заключении соглашения сотрудник банка обязан выдать график платежей. При этом сумму, необходимую к погашению, можно будет отслеживать, воспользовавшись услугой интернет-банкинга, а именно приложением для мобильных устройств «ЗЕНИТ Онлайн». Для его подключения понадобится позвонить в круглосуточно работающий контакт-центр по бесплатному номеру телефона 8 (800) 500-66-77 и сообщить о своём желании установить приложение. Затем скачать и установить программу для системы IOS или Android, и завершить регистрацию.
Если возникает просрочка по платежу, то за каждый календарный день начисляется пеня в размере 0,1% от необходимой к выплате суммы. В случае же ипотечного кредита — 0,06%.
Если потребитель выражает желание досрочно погасить задолженность, график выплат пересчитывается. Для того чтобы преждевременно выплатить заём, необходимо предупредить банк. Делается это путём предоставления заявления на досрочное погашение. Оно должно быть направлено в банк не менее чем за один календарный день до момента досрочной выплаты. В случае ипотечного кредитования — за три дня. Такую заявку можно будет предоставить лично в любом отделении банка или через мобильное приложение.
При частичном погашении происходит перерасчёт выплат, начиная с даты ближайшего платежа. Передача денег происходит в оговорённый день, при условии действия договора о выдаче кредита.
Использование онлайн-калькулятора
Рассчитать сумму ежемесячного платежа и процентную ставку можно, воспользовавшись онлайн-калькулятором, предлагаемым банком Зенит. На его сайте в разделе рефинансирование имеется программа под названием «Рассчитайте кредит».
В приложении необходимо выбрать регион, сумму кредита и его срок. После этого моментально отобразятся два числа — платёж и ставка, выполненные в разном цвете для удобства восприятия.
Например, при рефинансировании кредита в 400 тыс. рублей сроком на четыре года жителю Московской области понадобится в месяц платить 11 643 рубля при годовой ставке 13,5%. Если же срок кредитования будет на семь лет, то сумма ежемесячного платежа составит 7 940 рублей.
Таким образом, банк Зенит является надёжным партнёром, предоставляющим услугу рефинансирования. Минимальная процентная ставка составляет 13,5%. Но в любом случае её значение определяется в индивидуальном порядке, и в случае веских причин она может быть даже снижена.
