Россельхозбанк: рефинансирование кредитов других банков и калькулятор

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» («РСХБ») входит в пятерку крупнейших финансовых институтов России. Он отличается активной поддержкой агропромышленного комплекса: для владельцев личного хозяйства предлагаются специальные льготные условия кредитования. Среди предложений Россельхозбанка — рефинансирование кредитов других банков (калькулятор на сайте банка поможет выбрать подходящий).

Основные понятия

Рефинансирование — это получение нового кредита в банке для покрытия старых долгов. Такой заем считается целевым: клиент должен подтвердить, что деньги пойдут на полную выплату имеющихся займов. Средства переводятся напрямую на счета банков-кредиторов, минуя клиента. Россельхозбанк допускает перекредитование до 3 займов за раз — потребительских, авто и кредитных карт. Рефинансирование ипотеки является отдельной программой.

Рефинансирование стоит отличать от реструктуризации: последняя предполагает пересмотр условий текущего кредитного договора и их изменения в том же банке. При рефинансировании деньги берутся в стороннем банке.

Процедура рефинансирования необходима для:

1. Объединения нескольких займов в один.
2. Улучшения текущих условий: уменьшение процентов, увеличение срока и так далее.
3. Увеличения срока кредитования.
4. Получения некоторой суммы наличными. Если клиент получит заем на большую, чем требуется, сумму, остаток будет переведен ему.
5. Возможности избежать просрочки, изменив дату платежа. Например, клиент выплачивал кредиты 10 числа каждого месяца, но из-за смены работы начал получать зарплату 20 числа. Проведя процедуру рефинансирования, он может поменять дату платежа и не допустить просрочки.

Рефинансирование может быть проведено только с банковскими займами. Если заемщик взял кредит в микрофинансовой организации или у частного лица, перекредитование невозможно. Также клиенту будет отказано, если он является созаемщиком, у него имеются просрочки или задолженности.

Пошаговая процедура и список документов

Главной особенностью рефинансирования является необходимость добиться согласия на ее проведения сразу у всех сторон: у текущих кредиторов, Россельхозбанка и клиента. Если хоть один заемщик будет против досрочного погашения, процедура не сможет быть проведена. Она состоит из следующих этапов:

1. Сперва клиент должен получить письменное согласие текущих кредиторов на проведение переоформления.
2. Затем он обращается в Россельхозбанк с заявлением и пакетом документов: сюда входят бумаги по имеющимся долгам и необходимые для нового займа.
3. При получении одобрения нового кредита заемщик возвращается к кредиторам и пишет заявление на досрочное погашение.
4. Затем он подписывает новый кредитный договор. Деньги перечисляются на указанные счета кредиторов, залоги (если они были) возвращаются клиенту.

Для оформления кредита необходимы стандартные документы: паспорт, анкета и справка о доходе. Помимо них, потребуется приложить документы, относящиеся к текущим долгам. Их можно получить в банках. К таким бумагам относятся:

1. Кредитный договор и приложения к нему, если они есть.
2. График платежей.
3. Выписка о состоянии счета и задолженности на настоящий момент.
4. Справка об отсутствии штрафов, задолженности или просрочек.
5. Письменное согласие всех кредиторов на переоформление.
6. Реквизиты для перевода средств.

1. Кредитный договор и приложения к нему, если они есть.
2. График платежей.
3. Выписка о состоянии счета и задолженности на настоящий момент.
4. Справка об отсутствии штрафов, задолженности или просрочек.
5. Письменное согласие всех кредиторов на переоформление.
6. Реквизиты для перевода средств.

Некоторые справки, например, о состоянии счета и отсутствии задолженности, действительны только 3−5 дней. Клиенту необходимо использовать их сразу же, иначе Россельхозбанк может отказать в рассмотрении бумаг.

Предлагаемые программы

Россельхозбанк предлагает 3 варианта рефинансирования взятых в других банках долгов. Они различаются суммами, сроками, а главное — целями. Клиенты могут рассчитывать на следующие программы рефинансирования кредита для физических лиц в Россельхозбанке:

1. Рефинансирование на любые цели для всех: выдается на переоформление кредитных карт, потребительских и автозаймов — всего до 3 долгов. Получить можно до 750 тысяч рублей на срок до 5 лет. Проценты начинаются от 11,5% в год, их размер зависит от срока, наличия или отсутствия личного страхования, невыполнения условий договора.
2. Рефинансирование для определенных клиентов: воспользоваться предложением могут сотрудники бюджетных организаций, зарплатные или «надежные» клиенты. К последним относятся лица, которые не допускали просрочек при погашении кредитов в последний год и не имеют задолженности на текущий момент. Сумма вырастает до 3 миллионов, срок — до 7 лет, ставка будет начинаться от 10,5% для бюджетников и от 10%, если они также являются зарплатными и «надежными» клиентами. Для работников по найму, получающих зарплату через Россельхозбанк или являющихся «надежными» клиентами, ставка начинается от 11%.
3. Для владельцев ЛПХ (личного подсобного хозяйства): воспользоваться деньгами могут только указанные заемщики, которые подтвердили целевую трату денег (на перекредитование). Они могут претендовать на сумму до 700 тысяч на 5 лет под 11−13% годовых. Ставка зависит от наличия личного страхования и срока, также процент будет уменьшен для «надежных» клиентов. Обязательным условием является наличие обеспечения или залога. В его роли могут выступать движимое или недвижимое имущество, автотранспорт, в качестве альтернативы — поручительство или гарантии физических или юрлиц.
4. Перекредитование ипотеки: позволяет переоформить взятую в другом банке ипотеку. При взятии суммы от 100 тысяч до 3 миллионов рублей ставка будет составлять 10,25−10,55% (10,15−10,45% для госслужащих и 10,1−10,4% для зарплатных клиентов), при сумме 3−20 миллионов рублей ставка будет ниже — 10,15−10,45% (10,05−10,35% для бюджетников и 10−10,3% для зарплатных клиентов). Эти цифры действительны при рефинансировании ипотеки для квартиры: если деньги были взяты на покупку жилого дома или земельного участка, ставка будет составлять 13,35−13,5%. Также она может быть увеличена при отсутствии страхования. Наибольший допустимый срок — 30 лет. Обязательно внесение залога — имеющейся в собственности недвижимости.

1. Рефинансирование на любые цели для всех: выдается на переоформление кредитных карт, потребительских и автозаймов — всего до 3 долгов. Получить можно до 750 тысяч рублей на срок до 5 лет. Проценты начинаются от 11,5% в год, их размер зависит от срока, наличия или отсутствия личного страхования, невыполнения условий договора.
2. Рефинансирование для определенных клиентов: воспользоваться предложением могут сотрудники бюджетных организаций, зарплатные или «надежные» клиенты. К последним относятся лица, которые не допускали просрочек при погашении кредитов в последний год и не имеют задолженности на текущий момент. Сумма вырастает до 3 миллионов, срок — до 7 лет, ставка будет начинаться от 10,5% для бюджетников и от 10%, если они также являются зарплатными и «надежными» клиентами. Для работников по найму, получающих зарплату через Россельхозбанк или являющихся «надежными» клиентами, ставка начинается от 11%.
3. Для владельцев ЛПХ (личного подсобного хозяйства): воспользоваться деньгами могут только указанные заемщики, которые подтвердили целевую трату денег (на перекредитование). Они могут претендовать на сумму до 700 тысяч на 5 лет под 11−13% годовых. Ставка зависит от наличия личного страхования и срока, также процент будет уменьшен для «надежных» клиентов. Обязательным условием является наличие обеспечения или залога. В его роли могут выступать движимое или недвижимое имущество, автотранспорт, в качестве альтернативы — поручительство или гарантии физических или юрлиц.
4. Перекредитование ипотеки: позволяет переоформить взятую в другом банке ипотеку. При взятии суммы от 100 тысяч до 3 миллионов рублей ставка будет составлять 10,25−10,55% (10,15−10,45% для госслужащих и 10,1−10,4% для зарплатных клиентов), при сумме 3−20 миллионов рублей ставка будет ниже — 10,15−10,45% (10,05−10,35% для бюджетников и 10−10,3% для зарплатных клиентов). Эти цифры действительны при рефинансировании ипотеки для квартиры: если деньги были взяты на покупку жилого дома или земельного участка, ставка будет составлять 13,35−13,5%. Также она может быть увеличена при отсутствии страхования. Наибольший допустимый срок — 30 лет. Обязательно внесение залога — имеющейся в собственности недвижимости.

Получить ипотечное рефинансирование могут не только работники по найму и госслужащие, но и владельцы и совладельцы бизнеса. На рассмотрение заявок потребуется 3−5 рабочих дней. Срок действия положительного решения сохраняется в течение 25 дней (при потребительском рефинансировании), 45 дней (для владельцев ЛПХ) и 90 дней (при ипотеке). Погашение производится аннуитетными или дифференцированными платежами в зависимости от выбора клиента.

Требования к клиентам и бумагам

Россельхозбанк выдвигает определенные требования к клиентам. Только заемщики, которые им соответствуют, могут рассчитывать на получение денег. Среди выдвигаемых требований значатся следующие:

1. Возраст: от 23 лет на момент получения средств до 65 лет на момент погашения займа. При получении ипотечного рефинансирования возраст может быть продлен до 75 лет, если на момент возврата средств созаемщику по кредиту исполнится 65 лет. При этом должно пройти не менее половины срока на момент исполнения заемщику 65 лет.
2. Постоянная регистрация на территории России, регистрация по месту получения денег не требуется.
3. Трудовой стаж для физических лиц должен составлять от 1 года за последние 5 лет и не менее 6 месяцев на последнем месте. Для владельцев ЛПХ требование иное: они должны вести хозяйство не менее года. Нужна запись в похозяйственной книге органа местного самоуправления.
4. При взятии ипотечного перекредитования необходимы созаемщики, не более 3 человек.
5. Подтверждение дохода не нужно владельцам подсобного хозяйства. Остальным необходимо предоставить на выбор справку 2-НДФЛ или по форме банка, выписку из Пенсионного фонда или учебного заведения, если доходом является стипендия.

К дополнительным документам относятся паспорт, заявление-анкета и бумаги, относящиеся к рефинансируемым кредитам. Саму анкету можно заполнить заранее на официальном сайте банка и получить предварительное одобрение.

Другие варианты получения наличных

Если заемщик кредитовался не в банках или те не согласны на переоформление, получить наличные средства можно иным образом. Речь идет о потребительском кредите и кредитной карте, с которой можно снять «живые» средства.

При этом Россельхозбанк может и отказать в выдаче: при рефинансировании общая сумма всех займов клиента практически не меняется (новый кредит перекрывает старые), при взятии очередного их сумма увеличивается почти в два раза. Также при использовании денег с кредиток стоит помнить о комиссии за снятие.

Потребительские займы

Это нецелевые кредиты, которые клиент может потратить на любые цели, в том числе на покрытие текущих долгов. Программы различаются по типу клиентов и наличию (или отсутствию) залога. В зависимости от этих условий меняются суммы, сроки и процентные ставки.

Нецелевые потребительские кредиты делятся на следующие программы:

1. Без обеспечения для всех: максимальная сумма равняется 750 тысячам рублей, срок — 5 годам. Процентная ставка составляет 10−16,75%. Зарплатные клиенты, получающие зарплату на карту банка не меньше полугода, могут взять до 1,5 миллионов на 7 лет.
2. С обеспечением: получить можно до 1 миллиона рублей (до 2 миллионов для зарплатных клиентов) на срок до 5 (7) лет. Ставка составляет 10−15,5%. В качестве залога принимается движимое или недвижимое имущество (в том числе третьих лиц), поручительство физического или юридического лица.
3. Под залог недвижимости: клиент может претендовать на сумму до 10 миллионов рублей под 12,5−13,5% в год. Срок — до 10 лет. В качестве залога принимаются квартира, таунхаус или жилой дом с участком, которые находятся в собственности заемщика, созаемщика или поручителя. Страхование залогового имущества обязательно, также клиент может по желанию застраховать жизнь и здоровье.
4. Пенсионный: им могут воспользоваться только пенсионеры по предъявлении удостоверения. Они могут получить до полумиллиона рублей со ставкой 10−16% на 5 и 7 лет для простых клиентов и перечисляющих пенсию на счет банка.
5. Для членов общероссийского «Союза садоводов России»: использовать эти средства можно на любые цели, оплату товаров или услуг у компаний-партнеров «РСХБ». Получить их можно на 5 лет, наибольшая возможная сумма составляет 750 тысяч или 1,5 миллиона (для зарплатных клиентов). Процентная ставка равняется 11,25−13,5% или 6−14,5% для клиентов компаний-партнеров. Полный список партнеров «РСХБ» можно посмотреть на сайте.
6. «Садовод»: это целевой кредит, который предназначен для трат на текущие нужды производственного характера (ремонт или постройку зданий, покупку участков и так далее). Однако при взятии средств на 3 года подтверждать целевое использование не обязательно. Получить можно до 1,5 миллионов под 11−13,5% в год. Обязателен залог (ликвидное имущество заемщика, созаемщика или третьего лица, физического или юридического), поручительство гражданина или организации.

Остальные потребительские программы являются целевыми: на развитие ЛПХ, проведение коммуникаций, покупку автомобиля или иной техники. При получении денег необходимо предъявить доказательства того, что средства пойдут на указанные нужды: договоры, счета и другие бумаги.

Кредитные карты

Кредитки в основном предназначены для безналичного расчета, но с них также можно снимать некоторые суммы. Однако при этом с владельца взимается комиссия. Также имеются ограничения по снимаемым суммам. Все карты Россельхозбанка имеют льготный период в 55 дней. Внеся в этот срок все взятые деньги, владелец избавляется от необходимости платить проценты. Кредитный лимит по всем картам составляет 1 миллион рублей.

Всего предлагается несколько вариантов карт:

1. «С льготным периодом» (Моментальная, Стандартная, Gold и Platinum): процентная ставка по ним составляет 22,9−23,9% в год. При безналичных тратах на карту начисляются баллы, которые после можно потратить на покупки по каталогу банка. Снимать можно до 1 миллиона рублей в месяц, в день сумма ограничена 150 тысячами для «Моментальной» карты, 250 — для «Стандартной» и до 500 — для «Золотой» и «Платиновой».
2. «Карта хозяина» (Моментальная и Стандартная): ставка равняется 23,9%, имеются кэшбэк (до 10%) и бонусная программа. Снимать можно до 250 тысяч в день и до 1 миллиона в месяц.
3. «Амурский тигр» (Моментальная и Классическая): все условия аналогичны предыдущему варианту, но кэшбэк и бонусная программа отсутствуют. Вместо этого владельцы участвуют в благотворительности: за каждую покупку 0,7% от трат банк перечисляет из своих средств на счет Центра сохранения амурских тигров. По «Моментальной» кредитке снятие наличных в сутки ограничено 150 тысячами.
4. «Путевая» (Классическая и Gold): процентная ставка составляет 22,9−23,9%. Бонусы можно потратить на авиа- и ж/д билеты, оплату гостиниц и товаров из банковского каталога. Для снятия в день доступны 150 и 500 тысяч рублей для «Классической» и «Золотой» карт соответственно, в месяц — до миллиона.
5. «Россельхозбанк-Роснефть» (Моментальная и Стандартная): процентная ставка равняется 23,9%, бонусы можно потратить на оплату топлива и товаров на АЗК «Роснефть» и «ТНК». Снимать можно по 150 тысяч в сутки по «Моментальной» карте и по 500 тысяч по «Стандартной». В месяц доступен 1 миллион.
6. «Panasonic»: бонусы можно использовать при оплате товаров в фирменном магазине. Ставка по карте составляет 23,9%. По именной карте можно снимать до 300 тысяч в сутки, по неименной — до 150 тысяч, в месяц — по миллиону по любой кредитке.

Комиссия за снятие денег составляет 3,9% от суммы + 350 рублей вне зависимости от используемого банкомата (собственного или сторонней организации). В первые 3 месяца комиссия не взимается, но только при использовании терминалов Россельхозбанка.

Россельхозбанк — это крупный российский банк, специализирующийся на помощи и кредитовании агропромышленного комплекса. «РСХБ» предлагает льготные условия по займам владельцам личного подсобного хозяйства и для определенных целей, например, на проведение водопровода или отопления. Также банк предлагает несколько программ рефинансирования займов других банков.