Многодетные семьи относятся к тем категориям заёмщиков, которые чаще других испытывают потребность в заёмных средствах. Даже имея приличную зарплату, не все могут позволить себе крупные покупки, тем более — приобрести недвижимость. Государство разрабатывает программы рефинансирования многодетных семей. Они в равной степени выгодны банкам, застройщикам и самим клиентам.
Условия участия
Используя государственную поддержку, семья получает возможность рефинансировать текущий кредит или оформить новый на привлекательных условиях. Условия кредитования для льготных категорий граждан мало чем отличаются от стандартных, но есть несколько нюансов:
- в семье должно быть 3 или более детей, не достигших совершеннолетия;
- размер совокупного дохода позволяет рассчитываться по обязательствам в срок;
- члены семьи имеют российское гражданство и прописку на территории РФ;
- есть официальное подтверждение, что заёмщики нуждаются в улучшении условий проживания.
Если все эти условия выполнены, семья может рассчитывать на получение ипотечного кредита с государственной поддержкой. Ипотека предоставляется на таких условиях:
- эффективная годовая ставка — 6%;
- часть обязательств погашает государство;
- есть возможность задействовать материнский капитал, в том числе для внесения первого взноса, размер которого составляет 10%;
- период использования заёмных средств 30 лет.
Предложение для молодых супругов
В рамках льготного кредитования молодые семьи могут оформить ипотеку на особых условиях. Государство компенсирует до 30% стоимости жилья супругам, не имеющим детей. Если в семье есть ребёнок или несколько детей, размер возмещения возрастает до 35%. Такое правило действует и в отношении родителей-одиночек. Условия, которым должны соответствовать лица, желающие оформить льготную ипотеку:
- официально зарегистрированный брак;
- для родителей-одиночек — подтверждённый статус;
- возраст от 21 до 35 лет;
- жилая площадь меньше, чем установлено нормативами (42 кв. м на 2 человек и 16 кв. м на каждого последующего);
- официальное подтверждение того, что семье необходимо улучшение условий проживания;
- все члены семьи должны иметь гражданство РФ и регистрацию на территории страны;
- совокупный доход позволяет оформить ипотеку и оплатить первый взнос.
Условия рефинансирования
Действующая программа рефинансирования ипотеки предполагает возможность участия многодетных семей на особых условиях. Требования, которым должны соответствовать потенциальные участники программы:
- количество детей, включая приёмных, — 3 или более;
- младший ребёнок рождён после 1 января 2018 года;
- ипотека оформлена до 31 декабря 2017 года;
- клиенты имеют удовлетворительную КИ;
- по текущей ипотеке не было допущено просрочек.
- количество детей, включая приёмных, — 3 или более;
- младший ребёнок рождён после 1 января 2018 года;
- ипотека оформлена до 31 декабря 2017 года;
- клиенты имеют удовлетворительную КИ;
- по текущей ипотеке не было допущено просрочек.
В целях рефинансирования заёмщики должны быть готовы оформить страхование недвижимого имущества, здоровья и жизни. Если семья уже получала субсидию в связи с рождением 2-го ребёнка, она также может принять участие в программе. Для этой категории клиентов предусмотрено продление действующей субсидии с 3 до 5 лет. Предполагается, что программа будет действовать до 2022 года, а потом она может быть продлена. Рефинансирование осуществляется по ставке 6%.
Банки — участники программы
Банки — участники программы
Рефинансировать ипотеку можно в нескольких банках. Суть процедуры в том, что выдаётся новый кредит, которым погашается текущий. Оформление происходит на более выгодных условиях для заёмщика. На сайте Министерства финансов желающие рефинансировать ипотеку могут найти полный перечень банков, оказывающих такую услугу.
Крупнейшая кредитная организация, оказывающая услугу реструктуризации, — Сбербанк. Предлагается 2 продукта: для молодых семей и для остальных категорий граждан, в том числе и многодетных. Параметры рефинансирования:
- эффективная ставка для обычных категорий граждан — 9,5%;
- стоимость для молодых семей — 8,6%;
- ставка для многодетных семей — 6%;
- снижение ставки при оформлении страховки — на 1,5%;
- уменьшение стоимости ипотеки для зарплатных клиентов — на 0,5%;
- лимит ипотечного рефинансирования — 3 000 000 р.
Клиенты, имеющие в собственности недвижимость помимо ипотечной, имеют возможность предложить её в качестве обеспечения. Использовать государственную поддержку в рамках этой услуги могут многодетные граждане, у которых младший ребёнок родился не ранее 1 января 2018 года.
ВТБ24 тоже предоставляет услугу по реструктуризации ипотечного кредита. Максимальная сумма, на которую может быть заключён договор, составляет 8 000 000 р., первый взнос — от 20% от стоимости ссуды. Предусмотрена возможность оформления ипотеки на 50 лет, при этом эффективная годовая ставка составит 10,2%. При покупке недвижимости в ипотеку есть возможность задействовать материнский капитал. Для молодых семей предусмотрено участие при условии, что супругам уже исполнилось 18 лет. Многодетные граждане получают право на участие в программе, если младший ребёнок появился на свет в 2018 году.
Россельхозбанк предлагает особые условия молодым и многодетным семьям. Граждане могут оформить ипотечный кредит или рефинансировать текущий. Ипотека с господдержкой многодетных предоставляется на период до 30 лет по ставке 6%, размер комиссии — 0%. Кредит выдаётся на покупку готового или строящегося жилья. Условия для молодых семей, а также для желающих задействовать сертификат: годовая ставка — 9,3%, период — до 30 лет включительно. Предусмотрена возможность отсрочить платёж.
Плюсы и минусы
Плюсы и минусы
Преимущество оформления и реструктуризации ипотеки с господдержкой в том, что не нужно согласовывать заключение договора в инстанциях. Все необходимые действия произведут сотрудники банка. От гражданина требуется только пакет документации, предусмотренной условиями ипотечного продукта. Если есть сертификат, его можно использовать для частичного гашения или внесения первого взноса.
Минус в том, что банки по своей инициативе редко сообщают о более выгодных предложениях, чем те, о которых клиент осведомлён изначально. Необходимо проявлять настойчивость и расспрашивать сотрудников. Также важно учитывать, что кроме льготного периода есть основной, и величина ставки может существенно различаться. Клиенту следует сравнить предложения в разных банках на текущую дату и самостоятельно рассчитать сумму выплат и общую стоимость ипотеки.
Причины для отказа
Банки нередко отказывают многодетным семьям в рефинансировании кредита. Сама частая причина — допущенные в прошлом просрочки длительностью свыше 5 дней. Если таких фактов более 1, вероятность отказа возрастает.
Недостаточный доход — второе условие для отказа. Так, если семья зарабатывает 25 000 р. в месяц, она не сможет оформить ипотеку на сумму 1 000 000 р. С помощью кредитного калькулятора стоит заранее посчитать, какая сумма доступна при разном уровне дохода. Также можно ориентироваться на правило: ежемесячный взнос не должен превышать 60% совокупного дохода семьи.
Неочевидная причина отказа в рефинансировании — удешевление объекта недвижимости, приобретённого в ипотеку. Когда изменяется рыночная ситуация, банкам не всегда выгодно оказывать услугу перекредитования, так как в случае форс-мажоров продажа ипотечного жилья не возместит затрат финансовой организации. Другие причины:
- заёмщик не подходит под условия ипотечного продукта;
- предыдущая ипотека оформлена менее полугода назад;
- старый кредит не удовлетворяет критериям льготной программы;
- клиент отказывается застраховать жизнь и здоровье;
- ставка по текущим обязательствам больше, чем на 1% превышает ставку по договору рефинансирования (банку невыгодна такая сделка);
- на момент подачи заявления супруги разводятся.
Принимая решение об использовании господдержки, молодым и многодетным семьям стоит понимать, что субсидия только частично покрывает обязательства. Большую часть кредита всё же придётся возвращать самостоятельно. Стоит трезво оценить свои возможности, чтобы финансовое благополучие семьи не оказалось под угрозой.
