При желании взять кредит очень важно понимать, какие суммы и когда придётся отдавать за его использование. На рынке услуги существует довольно большое количество финансовых организаций. Одной из них является компания «Росбанк», выдающая потребительские кредиты. Её кредитный калькулятор позволяет быстро и эффективно подобрать клиенту условия взятия займа. При этом банк предлагает взять у него ссуду как в отделении, так и оформить её через сайт.
История банка
Свою историю банк ведёт с 1998 года. ХК «Интеррос» выкупила акции АКБ «Независимость» (АОЗТ) и переименовала его в АКБ «РОСБАНК» (ЗАО). В 1999 году произошла реорганизация предприятия, и банк стал открытым акционерным обществом. Взяв за основную работу с корпоративными клиентами, Росбанк в 2000 году присоединил к себе «ОНЭКСИМ Банк», а через 2 года укрепил инвестиционное направление путём консолидации с «Банком МФК».
В 2005 году банк получает особую премию в номинации «Лидер в области потребительского кредитования» на конкурсе «Золотой банковский лев». В сентябре 2006 года часть акций предприятия приобретает французская банковская группа Société Générale. Через 6 лет происходит объединение банкоматов Росбанка и Альфа-банка в одну сеть. В 2010 году организация включается в программу финансирования устойчивой энергетики России.
Объединение с BSGV позволило в 2011 году стать банку одним из крупнейших финансовых институтов в стране. Произошёл ребрендинг компании, в итоге логотипом банка стал красно-чёрный квадрат с белой полосой. Была расширена сеть банкоматов и терминалов.
В 2014 году учредители приняли стратегию развития, направленную на повышение качества оказания услуг и автоматизацию процессов. Основной упор был сделан на усовершенствование мобильного банкинга и онлайн-обслуживания. На начало 2015 года уставной капитал компании оценивался в 15,51 млрд рублей, а активы превышали 101 млрд. Число работников в банке составляло около 12 500 человек. Его дочерними предприятиями стали ООО «Русфинанс Банк», АО «КБ ДельтаКредит».
В 2016 году банк побеждает в номинации «Банковские программы лояльности 2016» и становится лауреатом конкурса «Digital-проекты и стратегии. Внешние коммуникации». По версии журнала Forbes, в 2017 году компания занимает третье место по надёжности банков. В начале 2018 года банк занимает второе место в конкурсе L’Hermitage Private Banking и получает награду «Банк года» за лучшую PR-кампанию. По данным ЦБ РФ, Росбанк входит в десятку наиболее значимых кредитных организаций.
Суть кредитования
Слово «кредит» переводится с латинского как «доверие». Фактически оно обозначает заём средств, подкреплённый юридическим оформлением. Его суть состоит в передаче денег или выполнении каких-либо финансовых обязательств между собой одной стороны (заёмщик) и другой (кредитор). Такой заём подразумевает в будущем возврат потраченных средств заёмщиком кредитору. При этом за предоставление ссуды предусматривается вознаграждение в виде дополнительной оплаты к возвращаемому долгу. Функция кредитования является неотъемлемой частью банковской системы.
Одним из видов ссуды является потребительский кредит. Заключается он в предоставлении физическим лицам займа юридическими организациями. Такой кредит граждане могут брать как для покупки товаров длительного использования, так и любых других. Например, приобретение бытовой техники, продуктов питания, мебели, машины.
Потребительский заём может принимать две формы:
- продажи с отсрочкой;
- ссуда.
- продажи с отсрочкой;
- ссуда.
В первом случае финансовая организация сама перечисляет деньги продавцу за продукт, который покупает потребитель, а он впоследствии возвращает ей платёж. Во втором же, предоставляется банковская ссуда как наличными средствами, так и через специальную карту (кредитную).
Заём финансов проходит не на бесплатной основе, ему сопутствуют комиссии, увеличивающие в итоге величину долга. Формирование окончательной стоимости называется эффективной процентной ставкой и считается по отношению к году.
Перед тем как подписать соглашение, заёмщик обязан получить правдивую и честную информацию по всем комиссиям и платежам. Для этого составляется кредитный договор, в котором прописывается вся необходимая информация. Но перед этим все платежи можно просчитать и самостоятельно, на специальном калькуляторе потребительского кредита в Росбанке, подобрав при этом оптимальные для своего случая условия.
Для получения кредита заёмщик обращается в финансовую организацию с заявлением о выдаче ссуды. Компания рассматривает его и, если никаких вопросов не возникает, выдаёт кредит. В зависимости от займа и способа подачи заявки, рассмотрение возможности выдачи может занимать от 15 минут до трёх дней.
Минимальным условием для получения финансовой помощи будет наличие паспорта гражданина России, регистрация и фактическое проживание на территории страны.
Нормативные документы
Юридические организации, имеющие право заниматься кредитованием физических лиц, должны иметь лицензию на этот вид деятельности, выданную Центральным Банком Российской Федерации. Действующее разрешение Росбанка имеет номер 2272, выдана оно 28.01.15. Кроме этого, деятельность финансовых организаций регламентируют ряд законов и норм. Основными из них являются:
- Конституция РФ.
- Федеральный закон «О Банке России».
- Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ).
- Закон «О потребительском кредитовании».
- Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
- Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях.
- Инструкции и приказы ЦБ РФ о кредитовании.
- Закон «О потребительском кредите (займе)».
Этот список нормативной базы определяет законность кредитования в том или ином случае. При этом в последнем законе изложен расчёт полного расчёта потребительского кредита. Определяется он в процентах за год и рассчитывается по формуле: С = п*Ч*100, где: п — базовая процентная ставка, определяемая кредитным договором и периодом, в качестве которого устанавливается временной интервал равный дню, месяцу или году; Ч — число базовых периодов. Определяться полная стоимость должна с кратностью до третьего знака.
Согласно закону, потребительский кредит не может выдаваться для использования в предпринимательской деятельности. Условия при заключении соглашения могут быть индивидуальными и общими. Закон обязывает кредитора сообщать правдивую и полную информацию о нюансах погашения кредита и полной стоимости займа. При отказе выдачи ссуды банк имеет полное право не сообщать потребителю причину отказа.
Кредитор не имеет законных оснований требовать плату за открытие счёта в своей организации или за положительное решение о выдаче займа. Согласно закону «О защите прав потребителей», банк не может насильно заставить застраховать заёмщика свою жизнь и здоровье. Но тут следует отметить, что это не мешает банку в случае отказа потребителя от страховки не выдавать ему кредит.
Нарушение сроков возврата долга даёт право банку востребовать досрочный возврат займа целиком. При этом закон не запрещает досрочное, полное или частичное погашение долга.
Если установлено, что в момент подписания договора на заёмщика осуществлялось давление, то соглашение признаётся ничтожным.
Заключение договора
Важным этапом выдачи ссуды является подписание кредитного договора. По своей сути он является гражданско-правовым отношением. В соответствии с заключённым соглашением, одна сторона передаёт деньги другой. Это передача может происходить как наличными, так и безналичными средствами.
Срок начала действия договора считается с момента передачи займа. Соглашение является двухсторонне-обязывающим. Банк гарантирует передачу средств, а потребитель их возврат с определённой суммой вознаграждения. Право ставить условия полностью принадлежат кредитору. Процентная ставка может рассчитываться как постоянной, то есть ежемесячный платёж составляет конкретную сумму в течение установленного временного интервала, так и переменной.
Договор может быть досрочно расторжен в случае обнаружения отсутствия лицензии на выдачу кредита, непредставления кредитором полной информации по погашению ссуды, если условия договора нарушают права потребителя, или при его заключении человек находился в недееспособном состоянии.
А также договор может быть аннулирован заёмщиком в течение 14 дней с условием полного возврата кредита, но при этом всё равно придётся заплатить процентную ставку за фактическое использование полученных средств. Все спорные вопросы решаются через судебную инстанцию. Стоит отметить, что такие ситуации часто возникают из-за повышения процентной ставки.
Закон не предусматривает типовой формы кредитного договора, но он обязательно должен содержать:
- реквизиты сторон;
- указание даты и места заключения;
- обязанности, права и ответственность;
- условия выдачи ссуды.
- реквизиты сторон;
- указание даты и места заключения;
- обязанности, права и ответственность;
- условия выдачи ссуды.
Каждый лист соглашения должен быть лично подписан кредитором и заёмщиком. Обязательное нотариальное засвидетельствование документа не требуется, но составляться он должен исключительно в письменной форме. Ключевыми моментами, указываемыми в нём, являются: цель и сумма кредита, срок займа, порядок погашения долга и способ внесения оплаты.
Договор с банком можно подписать непосредственно в его любом филиале, но перед этим понадобится подать заявку. Сделать это можно в отделении или с помощью интернет-банкинга. Для этого заполняется анкета и передаётся лично сотруднику банка или отправляется через форму интернет-сайта.
Заявка рассматривается в течение одного дня, но фактически ответ можно будет получить уже через 15 минут.
Погашение долга
Погашение кредита, взятого у Росбанка, можно осуществлять по всей стране. Списание средств происходит автоматически в установленный день. Для того чтобы не начислялись штрафные санкции, необходимо поддерживать достаточный баланс карты для погашения ежемесячно начисляемой суммы.
Способы внесения платежа могут быть следующими:
- через отделения;
- использование банкоматов;
- система интернет-банкинга через платёжные интернет-системы.
Для погашения кредита в отделении понадобится иметь при себе пластиковую карту, выданную при оформлении договора, и паспорт. Срок перевода денег осуществляется в тот же день при использовании карты. Если же карты нет, то можно предъявить договор или назвать номер текущего счёта, но в этом случае время перечисления денег может составить 3 дня. Чтобы воспользоваться банкоматом, необходимо будет просто использовать кредитную карту. Срок перевода в терминалах банка — мгновенный.
Система дистанционного обслуживания позволяет использовать такие платёжные системы, как Qiwi кошелёк, кошелёк «Элекснет», «ЯндексДеньги», перевод через почту. Срок перевода составляет 1−3 дня. Стоит отметить, что если перевод происходит не через Росбанк, то сторонние финансовые организации могут за услугу взимать комиссию.
Онлайн-расчёт выплат
Неоспоримым преимуществом современных коммуникационных технологий является возможность выполнять какие-либо операции не выходя из дома. Не исключение и кредитование. Так, благодаря наличию интернета можно с удобством не только подать заявку на заём, но и предварительно рассчитать необходимые по нему выплаты и риски.
Для начала оформления процедуры получения ссуды понадобится:
- доступ к интернету;
- мобильный телефон;
- паспорт гражданина РФ;
- справка о доходах;
- разрешение на обработку персональных данных;
- регистрация и проживание на территории России.
Суть процедуры заключается в следующем. На официальном сайте финансовой организации находится закладка кредитования, выбираются подходящие условия получения кредита, заполняется заявка и в электронном виде отправляется в банк. Через некоторое время, а в Росбанке оно составляет обычно не более суток, на номер мобильного телефона придёт сообщение о решении по выдаче ссуды, или позвонит представитель банка.
Так как в соответствии с законодательством договор займа должен быть составлен в письменном виде, то придётся подойти в любое из представительств банка, где собственноручно подписать соглашение и получить заказанную сумму. Такая процедура получения называется общей, и ей может воспользоваться любой гражданин страны. Но существует льготная категория потребителей, уже являющихся клиентами банка.
Для существующих клиентов банка процедура займа упрощена, а процентная годовая ставка ниже. Удобно заранее оформить кредитную карточку, через которую впоследствии можно будет заказать потребительский кредит в Росбанке онлайн. При этом кредитный калькулятор, предлагаемый официальным сайтом, учитывает этот нюанс и рассчитывает по льготной ставке.
Имея кредитную карту, вообще можно будет не идти в банк. Заказав ссуду онлайн, деньги буду перечислены на номер банковский карты, откуда затем их можно перевести на другой любой счёт или обналичить через терминал. Росбанк выпускает несколько видов кредитных карт: Классическая, Путешественника, Сверхкарта+, Автокарта, Окей, РЖД-бонус.
В зависимости от её вида, ставка изменяется от 19% до 28,9%, а сумма — от 15 тыс. до одного миллиона рублей.
Оформить кредитную карту достаточно легко. На сайте или в отделении оформляется заявка, в случае принятия положительного решения банк заключает кредитный договор и выдаёт карту.
Виды условий
Разделяются условия в банке на общие и индивидуальные (льготные). За использование кредита клиент банка уплачивает проценты согласно ставке, указанной в договоре. Начисляются они на остаток долга по основной задолженности. Пока вся сумма не будет выплачена, кредит считается непогашенным. При этом банк имеет право уменьшить ставку в одностороннем порядке.
Клиент же может досрочно вернуть взятую ссуду в полном объёме с начисленными процентами за каждый прошедший день в течение двух недель, без предупреждения банка. А также клиент может подать заявление на полное или частичное погашение, банк произведёт перерасчёт и укажет сумму, подлежащую оплате.
Росбанк в качестве стандартных условий для новых клиентов представляет 3 вида оформления кредита:
- Большие деньги — заём выдаётся на срок от 13 до 60 месяцев с лимитом от 300 тыс. до 3 млн рублей под ставку 14−20%. Этот кредит предназначен для людей, которым срочно понадобились финансы. Вид заключения договора нецелевой, то есть банк не интересуется целью взятия кредита. Необходимо поручительство или залог. При учёте дохода может учитываться совокупный доход семьи.
- Просто деньги без обеспечения — срок 13−60 месяцев, минимальная сумма, возможная к получению, оставляет 50 тыс. рублей, максимальная — 3 млн рублей. Годовая ставка 9,99−19,99%. Является также нецелевым видом соглашения. Предоставляется без залога и поручительства. Учёт дохода клиента происходит суммированием поступления денежных средств из разных источников. Ежемесячная дата погашения устанавливается потребителем самостоятельно. Разрешено досрочное погашение без ограничений.
- Рефинансирование — срок пользования составляет от года до пяти лет. Можно взять от 50 тыс. до 3 млн рублей под 9,99−18,99%. Этот вид предназначен для объединения нескольких кредитов в один. При этом взяты они могут быть как в одном, так и разных сторонних банках. Выгода заключения договора в том, что в итоге объединения годовая процентная ставка будет уменьшена. Клиент также сможет самостоятельно выбрать удобную дату для ежемесячного платежа, а часть кредита использовать на свои нужды. Комиссии за выдачу или оформление отсутствуют.
Вычисление платежа на калькуляторе
Для того чтобы выполнить онлайн-расчёт выплат, проще всего воспользоваться официальным калькулятором Росбанка. Процентная ставка потребительского кредита на 2018 год будет зависеть от выбранных условий, к которым относятся: сумма кредита, ежемесячный платёж, срок.
Загрузив главную страницу сайта Росбанка, необходимо в верхней её части найти надпись «Кредиты» и перейти по гиперссылке. В открывшейся новой странице, в самом её конце можно будет увидеть заглавие «Расчёт кредита». В первую очередь калькулятор предлагает указать статус потребителя. В соответствии с ним можно будет выбрать:
- стандартные условия — для любых физических лиц;
- для клиентов с зарплатной картой — клиенты, получающие заработную плату в банке;
- сотрудники компаний-партнёров.
- стандартные условия — для любых физических лиц;
- для клиентов с зарплатной картой — клиенты, получающие заработную плату в банке;
- сотрудники компаний-партнёров.
Затем останется ввести и подобрать оптимальные условия. Их ввод осуществляется на интуитивно понятном уровне с помощью передвижения ползунков, соответствующих каждой характеристике. Например, выставив сумму кредита с помощью ползунка «Срок кредита», можно будет сразу видеть, как изменяется ежемесячный платёж. Но можно пойти и от обратного действия. Установить ежемесячный платёж и, изменяя срок, увидеть, какую максимальную сумму сможет выдать банк.
Если подходящие условия подобраны, на этой же странице внизу следует нажать закладку «Заполнить заявку» и перейти на первую стадию оформления. После чего останется только дождаться решения банка. Если нажать на сайте внизу полученного расчёта на значок «+, то откроется новый расчёт. При этом старый также останется на странице, что достаточно удобно для сравнения различных условий. Всего одновременно можно отрыть 5 независимых калькуляторов.
Например, выбрав сумму кредита в размере 100 тыс. рублей на срок 12 месяцев при стандартных условиях, ежемесячный платёж будет составлять от 8791 до 9263 рублей, а для владельцев карт — до 9167 рублей. В то же время если потребитель предполагает, что в месяц он сможет без проблем выплачивать по 5 тыс. рублей, то при заключении договора на год банк сможет ему выдать 56876 рублей.
Кредитный калькулятор — это довольно удобный инструмент для просчёта предполагаемой суммы ежемесячного платежа. При этом сама программа выполнена достаточно понятно, а её использование не вызывает трудностей.
