Чаще всего люди обращаются в банк, чтобы получить кредит на те или иные нужды. Одни планируют покупку машины, квартиры или дома, нового телефона или телевизора. Другие же просто берут средства до зарплаты или если имеющихся средств недостаточно для покрытия грядущих трат. Существуют разные виды потребительского кредита. Об этом должен знать каждый, кто планирует обращаться по этому поводу в банковские структуры.
Базовые особенности
В большинстве случаев, если речь идет о потребительских займах, клиенты имеют право ими распоряжаться по своему усмотрению. Однако все равно на этапе заключения договора в банке могут поинтересоваться, почему человек хочет взять ссуду, но отчет о потраченных средствах все равно необязателен.
В разных банках сумма кредитования отличается. Обычно максимальный размер потребительского займа составляет от 50 тысяч до 1 млн рублей, но он может быть и больше, все зависит от периода действия договора и финансовых возможностей клиента.
Другой показатель — это процентные ставки. Они могут существенно отличаться друг от друга в различных банках и даже в рамках одной структуры. Всегда нужно изучать предложения и действующие акции для постоянных заемщиков или других льготных категорий, если это предусмотрено.
Потребительский кредит обычно выдается на период от года до семи, но в некоторых банках могут выдаваться и краткосрочные ссуды в размере до 50 тысяч рублей сроком до месяца.
Экономическое значение
В зависимости от экономических и других условий отличаются и общие особенности банковских займов, а также их назначение. Современная классификация потребительских кредитов включает разные виды, методы и формы их предоставления.
Займы могут быть государственными, коммерческими, ипотечными, инвестиционными и другими. Но больше всего распространены ссуды общего назначения для физических лиц или, по-другому, потребительские. Характер их предоставления зависит от цели выдачи.
Объект кредитования — покупка товаров широкого назначения с отсрочкой платежа или расходы другого характера. Благодаря потребительским кредитам, клиенты могут купить крупные товары или воспользоваться рядом услуг без предварительного накопления денег. Банковские займы способствуют ускорению реализации продуктов производства, что благотворно влияет на экономическую ситуацию.
Потребительские кредиты могут выдаваться не только в виде денег, но и в товарной форме. Например, чтобы купить предмет техники, торговая кооперативная или государственная структура предоставляет ссуду в виде отсрочки платежа. В том случае, когда человек покупает что-то в кредит, он вносит лишь часть стоимости товара, остальное оплачивает банк. Затем покупатель обязуется вносить регулярно платежи равными долями и с учетом процентов, согласно заключенному договору.
Займы для населения могут носить непосредственно как потребительский характер, так и инвестиционный, например, при покупке жилья или оплаты образования.
Продукты для юридических лиц имеют совершенно другие особенности и отличаются как по разновидностям, так и процентным ставкам и других составляющим.
Классификация кредитных продуктов
По мере роста потребностей населения рынок банковских услуг регулярно расширяется и пополняется новыми продуктами. На сегодняшний день кредиты, предназначенные для широкого круга заемщиков, бывают следующих видов:
- денежными (наличными или на карту);
- ипотечными;
- на покупку товаров;
- автозаймы;
- на образование.
Этот перечень далеко не полный, однако такие виды больше всего пользуются спросом у клиентов финансовых структур. Выбор той или иной разновидности зависит от того, зачем требуются средства и в каком объеме.
Такая классификация — не единственная. Потребительские займы подразделяются и по другим категориям. Например, в зависимости от субъекта сделки ссуды отличаются друг от друга по виду кредиторов и заемщиков.
Так, они могут выданы не только банками, но и другими торговыми структурами, прокатными центрами, ломбардами или кредитно-потребительскими союзами. Их условия и размеры могут существенно отличаться в зависимости от того, кто именно выступает заемщиком:
- любой желающий, не входящий в ту или иную социальную группу;
- человек определенной возрастной категории;
- студент;
- пенсионер;
- постоянный клиент;
- молодая семья.
В зависимости от уровня доходов, платежеспособности и других параметров, клиенту в банке или другой организации порекомендуют разные предложения. Это делается не только в его интересах, но и для того, что избежать возможных рисков в будущем.
Существуют ссуды, которые не имеют обеспечения, их называют также бланковыми. Они могут облагаться поручительством, залогом и прочими гарантиями.
Другие классификации потребительского кредитования:
- по способу погашения — разовое или же рассрочка. В первом случае речь идет о текущих счетах, открытых на короткое время, а во втором — о выплате средств на регулярной основе;
- по условиям предоставления — одноразовые или возобновляемые;
- по срокам предоставления — краткосрочные (до года), среднесрочные (от года до пяти) или долгосрочные.
Кроме того, кредиты делятся на целевые или нецелевые. В первом случае средства предоставляются клиенту строго под определенную покупку или услугу. Деньги при этом могут на руки даже не выдаваться, а сразу направляться на счет компании, которая выступает поставщиком или продавцом. Заемщики берут средства на покупку квартиры или автомобиля, товаров длительного использования, на лечение, строительство дома и многое другое.
Нецелевые выдаются на любые нужды в пределах согласованной суммы. Многие потребители часто прибегают к экспресс-займам, когда нужен всего лишь один паспорт. Справка о доходах и другие бумаги, которые подтверждают финансовые возможности человека, в таких случаях требовать не будут. Суммы к выдаче при этом не особо велики, а сами займы облагаются более высокими, по сравнению с другими программами, процентами.
Экспресс-кредиты предоставляются банками, а также многочисленными микрофинансовыми структурами. Их берут, когда срочно нужны деньги до зарплаты или в случае непредвиденных ситуаций.
Формы займов
Ссуды для населения отличаются не только по таким параметрам, как процентные ставки, способы погашения, цели предоставления и прочее. Формы потребительского кредита подразделяются на денежные и товарные.
Наиболее понятная и привычная для заемщиков — первая. Подписывается договор, затем они получают средства наличными или же на карточку. Товарная форма кредита выглядит иначе. Сама ссуда предоставляется в компании, которая занимается продажей товаров или выступает в роли поставщика услуг.
Иными словами, если человек приобретает квартиру в ипотеку, то он вступает в кредитные отношения не с финансовой организацией, а непосредственно с застройщиком. Он же, в свою очередь, берет банковскую ссуду под дебиторскую задолженность. Не все покупатели недвижимости знают, что после оформления ипотечного договора они напрямую с банком уже не взаимодействуют. Между ними выступает посредник — это и есть застройщик. Если берется кредит на покупку строительных материалов, то эту роль будет играть компания-производитель или поставщик.
Требования и документация
Чтобы получить займ в любом российском банке или микрофинансовой структуре, потенциальный заявитель обязан соответствовать ряду требований. Конечно же, в каждой организации они могут отличаться, но есть общие правила для всех, независимо от вида потребительского кредитования и финансового учреждения.
В их числе:
- гражданство Российской Федерации;
- возраст не моложе 18 лет (но чаще всего кредит выдают людям от 21 года);
- наличие стабильного дохода и постоянного места работы.
Также на решение предоставить человеку средства влияют и другие факторы. Это может быть уровень образования заемщика, наличие в собственности объекта недвижимости, автомобиля и многое другое. Но самое главное, без чего получить кредит в любом банке нельзя, — наличие положительной истории.
Чтобы его оформить, также нужно собрать необходимые документы. Их список зависит от самой организации, цели займа, его размера и периода действия. В большинстве случаев следует предоставлять оригинал и копию гражданского паспорта, копию трудовой книги и справку о размере общего дохода.
Заключение договора обязательно сопровождается подачей заполненной клиентом анкеты-заявки. Она содержит такие пункты:
- Ф.И.О. заемщика;
- адрес постоянного проживания и регистрации;
- уровень регулярного дохода;
- место официальной работы;
- вид кредита;
- имеется ли обеспечение или залог.
- Ф.И.О. заемщика;
- адрес постоянного проживания и регистрации;
- уровень регулярного дохода;
- место официальной работы;
- вид кредита;
- имеется ли обеспечение или залог.
Дополнительно персоналом банка могут быть запрошены прочие бумаги. Например, справка о составе семьи, отсутствии судимости и не только. Полный перечень предоставляется при первичном обращении в отделение или на горячую линию.
Преимущества банковских займов
Как уже говорилось, взять потребительский кредит потенциальный заемщик может не только в банке, но в других финансовых структурах. В основном речь идет о микрофинансовых организациях, специализирующихся на быстрых кредитах, выдаваемых на короткое время под высокие проценты.
Но если есть возможность и позволяет кредитная история, то брать ссуду лучше всего именно в банке. Преимущества таковы:
- деньги в нужном количестве можно взять в короткие сроки под относительно невысокие проценты (например, 13% против 25% в других организациях);
- банки предлагают клиентам большое количество кредитных продуктов для разных категорий заемщиков;
- погашать долг можно по удобной для себя схеме;
- пакет документов будет состоять не только из паспорта, но все равно он не будет большим.
И даже банк нужно выбирать грамотно. Важно учитывать отзывы клиентов о нем, репутацию и другие факторы. Несомненным лидером в России в этом отношении является Сбербанк.
Пока существует спрос на потребительское кредитование, будет существовать и предложение. Каждая организация конкурирует с другой, пытаясь завлечь клиентов максимально выгодными предложениями. А клиент, имея широкий выбор предложений, может подобрать для себя наиболее приемлемый вариант.
