Возможность использования маткапитала для погашения кредита в банке позволила многим молодым семьям решить имеющиеся у них проблемы с финансами. В последние годы предложение банков существенно расширилось, что делает получение ссуд выгодными для большинства заемщиков. Материнский капитал на погашение потребительского кредита может использоваться в полном соответствии с законодательством, делая такие займы доступными для многих клиентов банков.
Понятие маткапитала
Под материнским капиталом (МК) принято понимать государственную форму поддержки молодых семей, которые воспитывают сразу несколько детей. Этот законопроект был принят в 2007 году, постоянно изменялся, существенно расширяя возможности по использованию предоставленных государством денежных средств.
Если ранее использовать полученный сертификат материнского капитала можно было при определенных условиях лишь для погашения ипотеки, то сегодня имеется возможность использования его для закрытия различных потребительских ссуд и других форм займов.
На сегодняшний день размер маткапитала составляет в России 453 000 рублей. Выдаются такие денежные средства не наличными, а в виде сертификата, использование которого в последующем полностью регламентируется действующим законодательством. Непосредственно обналичить такой капитал и использовать деньги по своему усмотрению будет невозможно.
Однако благодаря либерализации законодательства в последние годы существенно расширились возможности молодых родителей, позволяя использовать такой сертификат для погашения различных видов займов в банках.
Особенности потребительского кредитования
Если первоначально кредитование использовалось лишь для ипотеки и покупки автомобилей, то сегодня наибольшей популярностью пользуются потребительские ссуды, которые имеют целевое назначение и предназначаются для приобретения тех или иных товаров, услуг, оплаты путешествий, образования и так далее. Многие банки предлагают своим клиентам выгодные условия потребительского целевого кредитования, подходя к заемщикам на лояльных условиях.
Особенностями такого кредитования является следующее:
- Целевое назначение займа.
- Небольшая сумма кредита.
- Срок договора составляет не более 3−5 лет.
- Лояльный подход к заемщику.
- Возможность получения займа без предоставления каких-либо документов.
Именно упрощение требований к заемщику положительно сказалось на популярности этого вида кредитования.
Если ранее потенциальным клиентам банка требовалось подыскать поручителей, подготовить большой пакет документов, то сегодня получить кредит можно на основании одной лишь онлайн-заявки, что исключает необходимость личного посещения банка для подачи заявления. Получение таких кредитов существенно упростилось: не нужно тратить свое время на подготовку бумаг и поиск поручителей.
Популярностью пользуются потребительские ссуды, которые можно оформить непосредственно в магазине, где и совершается целевая покупка. Сегодня во многих крупных гипермаркетах работают специальные отделы с кредитными менеджерами, которые на месте предложат клиентам выгодные условия и низкие процентные ставки по займам. После оформления заявки, на что может уйти 15−20 минут, одобрение кредита происходит в течение получаса. Затем покупатель непосредственно в магазине может забрать оплаченный банком необходимый ему товар. Подобное чрезвычайно удобно, позволяя максимально быстро совершать нужные покупки за счет привлеченных денег банка.
Проценты по ссудам
До недавнего прошлого потребительские ссуды предлагались заемщикам под высокие проценты, при этом многие банки устанавливали дополнительные скрытые комиссии, что еще больше увеличивало переплату при использовании заемных денег в банке. Однако сегодня с ростом конкуренции в этой сфере рынка существенно улучшилось предложение банков, практически исчезли скрытые платежи и различные комиссии, при этом ставка по потребительским кредитам снизилась до 10−15%. Всё это существенно сокращает переплату, позволяя максимально выгодно пользоваться ссуженными банком денежными средствами.
Проценты по кредиту будут зависеть от следующих факторов:
- Конкретного предложения банка.
- Требований к заемщику.
- Наличия или отсутствия у него положительной кредитной истории.
- Суммы займа.
- Срока кредита.
- Наличия дополнительных факторов.
Заемщику при выборе того или иного предложения в банке необходимо в первую очередь обращать внимание не на процентную ставку, а на полную стоимость кредита, которую в соответствии с действующим законодательством обязаны назвать клиенту и указать её на первой странице заключенного договора с заемщиком.
Именно на основании этого показателя и следует принять решение о выгодности того или иного предложения, а в последующем полностью исключается наличие скрытых переплат и различных комиссий.
Получение целевого займа
Одним из несомненных преимуществ потребительских целевых кредитов является легкость их получения. Имеется возможность как прямого обращения в офис банка, так и выполнение онлайн-заявки, для чего потребуется компьютер и доступ в интернет. В зависимости от конкретного банка и программы финансирования потребуется собрать различные документы и справки. Однако в последние годы банки всё чаще предлагают возможность получения кредита без предоставления справок с работы, что упрощает получение займа.
Для получения целевого кредита в отделении банка необходимо будет обратиться к менеджеру, уточнить необходимый пакет документов, собрать полагающиеся бумаги и написать анкету-заявление на кредит. В течение нескольких часов или дней будет принято решение по выдаче денежных средств, после чего можно с полученными бумагами в магазине забрать оплаченный товар или воспользоваться нужной клиенту услугой.
Если же заявка оформляется удалённо, то для этого потребуется в соответствующем разделе интернет-сайта банка заполнить небольшую анкету и дождаться подтверждения от кредитного менеджера. Специалист расскажет, можно ли материнским капиталом закрыть потребительский кредит. При необходимости он дополнительно уточнит необходимые ему детали, а после проверки всей указанной клиентом информации будет принято решение о выдаче ссуды или в отказе от предоставления кредита.
Деньги могут зачисляться как напрямую на кредитную карту заказчика, так и переводом на счёт магазина, для покупки в котором и брался займ.
Погашение долга
Если в прошлом платежи за используемый целевой кредит могли выполняться исключительно наличными или путем безналичного перевода со счёта клиента, то сегодня по действующему законодательству можно погасить потребительский кредит материнским капиталом. В последнем случае заемщик получает возможность с максимальной эффективностью использовать социальную помощь от государства, приобретая различные товары и оплачивая необходимые ему услуги.
На сегодняшний день законодательством четко регламентируются все права и обязанности держателей сертификатов маткапитала. Использовать такую социальную помощь от государства можно для следующих целей:
- Реабилитации и лечения ребенка.
- Покупки услуг и товаров для адаптации детей-инвалидов.
- Накопления пенсии матери ребёнка.
- Образования детей.
- Улучшения жилищных условий.
- На покупку товаров и услуг, которые улучшают условия проживания в доме.
Владельцам сертификатов маткапитала необходимо понимать, что напрямую использовать такую государственную помощь для потребительского кредитования будет невозможно. То есть мать или отец не могут купить в кредит в магазине фотоаппарат, телевизор, различную другую бытовую технику и в последующем для погашения ссуды использовать маткапитал. Необходимо будет доказать, что конкретная покупка, для погашения кредита на которую используется государственная помощь, позволяет улучшить жилищные условия проживания всей семьи.
Правильное применение сертификата
Использовать сертификат маткапитала для погашения потребительских кредитов можно лишь в том случае, если услуга и товар относятся к разрешенным к погашению их выделяемой государством помощью. К таким ссудам может относиться следующее:
- Целевой займ для обучения и оздоровления ребенка.
- Потребительские кредиты наличными, которые используются для покупки жилья.
- Различные займы, которые берутся для приобретения стройматериалов и выполнения ремонта.
- Ссуды на покупку детской мебели и специализированного оборудования.
Список разрешенных к погашению маткапиталом потребительских целевых кредитов постоянно расширяется. Поэтому необходимо предварительно уточнить в законодательстве и правовой базе, относится ли тот или иной товар к разрешенным к погашению кредита материнским капиталом или же в последующем потребуется выполнять платежи исключительно из собственных средств.
Исключением из правил является единовременная выплата, которая предлагается без каких-либо ограничений. Однако такая возможность дается лишь распоряжением правительства, и последний раз молодые семьи могли использовать единовременной выплаты из маткапитала для погашения потребительского кредита в 2016 году.
На сегодняшний день неизвестно, планируется ли в ближайшие годы предоставить держателям сертификата подобную возможность оплачивать платежи или первоначальную сумму кредита за счёт государственной соцпомощи.
Имеющиеся ограничения на использование МК
Большинство предлагаемых сегодня потребительских займов в договоре с клиентом имеют указанную цель выдачи денежных средств. Если ссуда берется на покупку недвижимости, улучшение условий проживания, а также приобретение различных товаров для детей, которые находятся в списке разрешенных, то погашать платежи можно с привлечением сертификата МК.
При этом действующее законодательство несколько ограничивает использование маткапитала. К таким ограничениям относится следующее:
- Запрещается использовать сертификат для погашения первоначального взноса.
- Нельзя погашать кредит для покупки жилья в новостройке до тех пор, пока квартира официально не зарегистрирована в Росреестре.
- Сертификат МК может использоваться только для погашения займов, которые получены отцом или матерью ребенка.
- Запрещается использовать сертификат для погашения первоначального взноса.
- Нельзя погашать кредит для покупки жилья в новостройке до тех пор, пока квартира официально не зарегистрирована в Росреестре.
- Сертификат МК может использоваться только для погашения займов, которые получены отцом или матерью ребенка.
Сегодня многие банки часто отказываются работать с заемщиками, которые хотели бы взять потребительский кредит под материнский капитал. Все эти вопросы необходимо уточнить еще до подписания договора. Также нужно будет выяснить, указывается ли в заключаемом соглашении цель кредита и подпадает ли такая ссуда под разрешенные к ее погашению за счёт государственной социальной помощи.
Использование сертификата капитала для оплаты кредитов, их рефинансирования и перекредитования позволяет решить имеющиеся сложности с финансами у молодых семей. Необходимо будет изучить, можно ли маткапиталом погасить потребительский кредит.
Действующее законодательство регламентирует работу с государственной соцпомощью. Поэтому использовать ее для погашения займов можно лишь в том случае, если берется ипотека или же приобретаются в кредит товары, позволяющие улучшить условия проживания семьи. Изучив действующее законодательство и предложения банков, можно с максимальной эффективностью использовать материнский капитал, сократив свои будущие расходы на использование заемных средств.
