Рефинансирование займов — это востребованная услуга, которая позволяет сократить затраты на использование кредитов. Такое предложение имеется сегодня у большинства банков, предлагающих выгодные условия сотрудничества. Если выполнить реструктуризацию займа не представляется возможным, то необходимо определиться с тем, почему отказывают в рефинансировании кредитов, предоставить соответствующие документы и получить необходимые деньги.
Описание услуги
Под рефинансированием принято понимать оформление нового займа под низкие проценты для погашения имеющихся задолженностей по одному или нескольким кредитам. Это позволяет уменьшить финансовое бремя у заемщика, предотвращая ухудшение его кредитной истории, а благодаря низким процентам по новой ссуде можно существенно уменьшить свои затраты на обслуживание используемых заемных денежных средств.
Не редкость ситуации, когда кредиты и займы берут в банке под высокие проценты. Подобное отмечается в тех случаях, когда срочно требуются деньги, и заёмщики обращаются в такие финансовые учреждения, где лояльно подходят к своим клиентам, но при этом устанавливают высокие процентные ставки по ссуженным денежным средствам. В последующем, чтобы сократить свои платежи, сэкономив на обслуживании долга, обращаются в банки за рефинансированием, что позволяет получить заём на выгодных условиях для клиента.
К преимуществам рефинансирования кредитов можно отнести следующее:
- Уменьшение суммы переплаты.
- Предупреждение просрочки платежа.
- Улучшение истории займов.
- Снижение долговой нагрузки.
- Уменьшение суммы переплаты.
- Предупреждение просрочки платежа.
- Улучшение истории займов.
- Снижение долговой нагрузки.
Большинство программ рефинансирования кредитов предлагаются под проценты, которые ниже, чем ставки на стандартные займы в банке. Соответственно, гражданин, воспользовавшись таким предложением, сможет сэкономить 2−5% годовых от общей суммы задолженности. При большом размере кредита даже несколько процентов будут ощутимы, существенно снижая затраты на обслуживание заемных средств.
Возможность объединения сразу нескольких задолженностей существенно упрощает работу с кредитами. Не требуется посещать различные банки, всегда держать в уме дату, когда требуется погасить платеж по тому или иному займу. Подобное позволяет предупредить просрочку по платежам, что может ухудшить кредитную историю у человека, в последующем не позволив ему получить требуемые займы.
Рефинансирование займа может быть выполнено на больший срок, чем длительность первоначальной ссуды. Соответственно, это позволяет уменьшить размер платежей по кредиту, снижая долговую нагрузку у клиентов банка. В особенности подобное будет актуально для тех граждан, которые за счет заемных средств купили машину или построили жилье. Они получают возможность существенного уменьшения размера платежа. Но при этом увеличивается период выполнения платежей за ипотеку.
К недостаткам рефинансирования можно отнести разве что повышенные требования к клиентам банка, которые решили перекредитовать займ. Необходимо иметь положительную историю, подготовить все соответствующие бумаги, при этом заявитель должен быть официально трудоустроен и не иметь в прошлом просрочек по открытым ссудам. В отдельных случаях с заемщиков, кроме процентной ставки, также взымается дополнительная комиссия за предоставленные банком услуги.
У отдельных банков и финансовых организаций может быть расширен требуемый пакет бумаг, который будет включать справки о зарплате, выписки по счетам предыдущих кредитов, данные о принадлежащем имуществе и ряд других обязательных документов.
Кому выгодно перекредитование
Рефинансирование кредитов будет выгодно тем заемщикам, которые по тем или иным причинам в прошлом получали займы по завышенным ставкам. Например, если они воспользовались предложением срочного кредита или получили деньги в микрофинансовой организации, то процентная ставка у них может составлять 20−30% в год и более. Воспользовавшись перекредитованием, они могут снизить свои платежи, что уменьшает их затраты на использование заемных денежных средств.
Рефинансирование позволяет существенно упростить взаимоотношения с банками тем гражданам, которым одновременно необходимо обслуживать сразу несколько займов, оформленных на различных условиях. Вне зависимости от того, под какой процент были получены объединённые в перекредитовании ссуды, по всем ним нужно будет выплачивать единый платеж с четкими и понятными требованиями.
Рефинансирование часто выбирают те клиенты банка, которые ранее получали залоговые кредиты и теперь хотели бы освободить из-под обременений имеющееся у них недвижимое имущество. Например, если за счет привлеченных денежных средств приобретался автомобиль, за него на протяжении нескольких лет выплачивались платежи, а теперь его владелец хотел бы продать машину, то целесообразно будет воспользоваться рефинансированием, взяв новую ссуду, что выведет транспортное средство из-под залога в банке.
Как получить рефинансирование
Сегодня многие банки предлагают различные программы рефинансирования, которые отличаются сроками предоставления денежных средств, процентной ставкой и рядом других условий, которые непосредственно сказываются на выгодности той или иной услуги. Потенциальному заемщику необходимо изучить все предложения на рынке и лишь после этого можно будет принять решение о перекредитовании имеющихся ссуд.
К клиентам банка, которые решили воспользоваться предложением по рефинансированию кредитов, предъявляются повышенные требования. Например, полностью исключается наличие задолженностей по займам в прошлом, у человека должна быть положительная кредитная история. Перекредитоваться можно только тем клиентам банка, которые имеют официальное трудоустройство и высокую белую зарплату.
В стандартный пакет документов входят следующие бумаги:
- Справка о размере заработной платы.
- Выписка или копия трудовой книжки.
- Справка из банка о наличии открытых счетов.
- Бумаги, подтверждающие отсутствие задолженности по обслуживаемым кредитам.
- Полис страхования жизни и здоровья.
- Документы, подтверждающие наличие движимого и недвижимого имущества.
На основании предоставленного пакета документов в банке принимают решение о выдаче или отказе в перестраховании. При принятии положительного решения все имеющиеся у заявителя кредиты погашаются, а ему требуется уже выплачивать единый платеж по рефинансированию займов.
Причины отказов
К заемщикам, которые пытаются воспользоваться услугой перекредитования, предъявляются банком повышенные требования, поэтому не редкость получение отказов в рефинансировании кредитов. В последующем можно решить имеющиеся финансовые проблемы, улучшить свою кредитную историю и вновь обратиться за реструктуризацией долга. Необходимо лишь определить причину, почему отказывают в рефинансировании с хорошей кредитной историей или при наличии задолженности по имеющимся платежам.
В отдельных банках сообщают своим клиентам причины, по которым было принято отрицательное решение. В последующем, имея соответствующую информацию, можно подготовить правильный пакет документов или решить проблемы с кредитной историей, что позволит вновь подать заявление и добиться рефинансирования займа. Однако в банке оставляют за собой право отказать в перекредитовании без объяснения причин. В таком случае необходимо самостоятельно проанализировать подготовленный пакет документов или же имеющиеся проблемы в истории, решить все сложности и вновь подать заявление на реструктуризацию займа.
Плохая история займов
Именно плохая кредитная история является основной причиной, почему не дают рефинансирование. Если в прошлом у человека были проблемы с погашением займов, или он вовсе отказывался погашать выплачивать у него ссуды, то с большой долей вероятности в предоставлении перекредитования ему будет отказано.
В предоставлении рефинансирования также будет отказано в следующих случаях:
- Наличие просрочки по уплате прежних кредитов.
- Невозврат заемных в банке денег.
- Факт судебных разбирательств с кредитными организациями и другими банками.
- Наличие просрочки по уплате прежних кредитов.
- Невозврат заемных в банке денег.
- Факт судебных разбирательств с кредитными организациями и другими банками.
Заявителю необходимо будет самостоятельно подать запрос в специализированное бюро историй займов, что поможет узнать его текущее положение и избавит от лишней нервотрепки при реструктуризации долговых обязательств. Обычно на получение необходимой информации уходит около 3−5 дней. Параллельно можно заниматься сбором обширного пакета документов, которые потребуются для подачи заявления в банк.
Проверка истории займов выполняется по соответствующей базе, к которой имеют доступ все банки и финансовые организации. Поэтому скрыть какие-либо проблемы с займами в прошлом будет невозможно. У заявителей имеется возможность улучшения истории кредитов. Для этого им необходимо получать займы и в последующем своевременно и правильно их погашать, что даст возможность воспользоваться предложением по реструктуризации долга.
Отсутствие поручителей
Если реструктуризируется большой по своей сумме кредит, а предоставить какое-либо залоговое имущество в целях обеспечения займа возможно, то решить имеющуюся проблему можно путем поиска поручителей. Они будут нести полную солидарную с заемщиком ответственность по полученным средствами. Такие поручители должны также соответствовать требованиям банка, иметь необходимые источники дохода, быть официально трудоустроенными, а их кредитная история должна позволять им без каких-либо сложностей получать заём в банке.
Если же предоставить в залог движимое или недвижимое имущество не представляется возможным, также не удалось подыскать поручителей по кредиту, то получить ссуду в банке или рефинансировать предыдущие займы будет невозможно. Все эти вопросы необходимо проработать ещё до обращения в финансовую организацию, что не только упростит получение денег, но и избавит от нервотрепки и потери своего времени в случаях отказа.
Низкий уровень дохода
Если потенциальный заемщик имеет низкий уровень дохода или не может документально подтвердить свой заработок, то в большинстве случаев банки не будут рисковать своими деньгами, отказывая в перекредитовании. В каждом учреждении используются свои нормы соотношения ежемесячных платежей и дохода заемщика. Если необходимая к уплате каждый месяц сумма превышает половину от заработка клиента, то ему откажут в рефинансировании кредита.
Банки также могут отказать в том случае, если они не уверены в финансовой стабильности заемщика. Например, если на последнем месте работы он проработал 3−5 месяцев, то ожидать, что можно будет реструктуризировать ипотеку или другой существенный по своей сумме заём, не приходится. Также часто отказывают в кредитах тем клиентам банка, которые находятся в финансовой группе риска. К таким заявителям относятся офисные сотрудники, торговые агенты, студенты, работники общепита и так далее.
Решить такие проблемы можно следующим способом:
- Найти приносящую хороший доход работу.
- Предоставить документальное подтверждение имеющихся дополнительных заработков.
- Выплатить часть долга, что уменьшит ежемесячный обязательный платеж по рефинансированию всех кредитов.
В банке принимают решение о рефинансировании в индивидуальном порядке исходя из общей суммы задолженности и дохода клиента. Также учитывают его общий стаж и продолжительность работы на последней должности.
Отсутствие залога и страховки
При существенном размере перекредитования банк может выдвигать обязательные требования по залогу на выданные им средства. Чаще всего в качестве обеспечения принимается квартира или другое движимое и недвижимое имущество. Если клиент банка не может предоставить залогового обеспечения или стоимость имеющегося у него в собственности движимого и недвижимого имущества недостаточна для покрытия долга, то ему будет отказано в предоставлении займа.
Обязательным условием положительного решения по рефинансированию кредита является наличие у клиента банка страховки, что позволяет покрыть в последующем возможные убытки. Если по каким-либо причинам заемщик отказывается страховать свое здоровье и жизнь, то подобное может стать основанием для отказа в перекредитовании. По действующим правилам страховка жизни и здоровья заемщика входит в обязательный пакет документов, что приводит к некоторому увеличению расходов при реструктуризации долга.
Использование маткапитала и несоответствие программе
Если в прошлом для получения кредита в банке использовался материнский капитал, и в последующем родители планируют наделить своих детей долями в купленном за ипотеку жилье, то при реструктуризации такой ссуды могут возникнуть определенные сложности. Дело в том, что у банка при появлении каких-либо проблем с погашением займов могут возникнуть сложности с изъятием недвижимости и квартиры, заложенной в целях обеспечения кредита.
Большинство банков предъявляют определенные требования к клиентам, которые хотели бы участвовать в их программе рефинансирования. Например, заявитель должен иметь определенный уровень дохода, стаж работы на последнем месте. Отказывают в реструктуризации долга пенсионерам и людям предпенсионного возраста.
Банки с неохотой перекредитуют молодых родителей, которые за счет заемных денежных средств приобретали жилье и землю для строительства. По действующему законодательству, несовершеннолетние члены семьи заемщика имеют определенные права на недвижимость и изъять заложенное жилье банку будет проблематично.
Не следует для получения рефинансирования обращаться в тот же банк, в котором заявитель до этого брал ипотеку или другие займы, которые он сейчас хотел бы реструктуризировать. В большинстве случаев по такому запросу последует отказ, так как финансовому учреждению будет попросту невыгодно пересматривать свои же ссуды, которые приносят им неплохой доход.
Повторная реструктуризация долга
Бывают случаи, когда заявитель в прошлом уже обращался в банк за рефинансирование долга, получил одобрение, успешно перекредитовался и определённое время выплачивая платежи по новой ссуде. Однако в последующем у него возникли сложности с погашением займа. В таком случае получить повторное рефинансирование, даже уже в другом финансовом учреждении будет невозможно. Поэтому при получении кредита следует трезво оценить свои возможности, и брать в долг только те деньги, которые в последующем удастся вернуть с соответствующими процентами.
Рефинансирование кредитов — это популярная сегодня банковская услуга, которая позволяет снизить долговую нагрузку, одновременно повышая удобство использования заемных денежных средств. Однако в ряде случаев заявителям могут отказывать в реструктуризации долга. Необходимо понять, могут ли отказать в рефинансировании кредита при наличии тех или иных проблем с ссудами и займами в прошлом. Нужно подготовить соответствующий пакет документов, на основании которого и будет принято решение о выделении необходимых клиенту денежных средств.
