Кредиты давно стали неотъемлемой частью повседневной жизни. Разные банки выдают их под определенные условия. Одно из них — оформление поручительства. Такая процедура позволяет банку получить гарантию, что выданная им сумма будет возвращена. Люди не всегда понимают последствия поручительства и легко соглашаются на него. Однако следует учитывать, что ответственность поручителя по кредиту в случае невыплаты заемщиком закреплена в договоре.
Общая информация
Каждый банк выдвигает определенные требования к заемщикам. Аналогичная процедура проводится и с поручителем, ведь при определенных обстоятельствах именно он будет выплачивать оставшиеся деньги. Стандартный перечень требований к лицам, согласившимся оформить на свое имя поручительство:
- гражданство РФ;
- возраст от 21 года и старше, но не больше предельно допустимого (устанавливается индивидуально организацией);
- трудовой стаж не меньше полугода на последнем месте работы, общий — 1 год.
- гражданство РФ;
- возраст от 21 года и старше, но не больше предельно допустимого (устанавливается индивидуально организацией);
- трудовой стаж не меньше полугода на последнем месте работы, общий — 1 год.
При необходимости банк запрашивает справку о доходах и иные документы. После проверки он может отказать в оформлении поручительства. В случае положительного решения на человека накладывается ряд обязательств. Ответственность поручителя по кредитному договору не меньше, чем у заемщика. Ему придется возвращать пеню, штрафы, комиссии и т. д. Будет испорчена и кредитная история.
Перед тем как соглашаться на роль поручителя, нужно узнать точную сумму, процентную ставку и сроки возврата ссуды. Стоит оценить, насколько серьезно это может отразиться на семейном бюджете. Большую роль играет тип ответственности перед финансовой организацией, так как он предусматривает разные варианты выплат.
Не помешает проверить наличие у заемщика других кредитов или задолжностей, например, по выплате налогов. Это позволит составить его характеристику. Отсутствие четких планов по использованию кредита тоже должно насторожить.
После подписания договора между кредитором и заемщиком поручитель становится равноправной стороной в их взаимоотношениях. Это наделяет его определенными правами. Он может запрашивать у банка любую информацию о кредите. В суде он представляет свои интересы, а при необходимости оспаривает действия финансовой организации. Для этого ему необязательно разделять точку зрения заемщика.
Если поручитель выплачивает за человека кредит, то он может в судебном порядке взыскать с него потраченные средства. В них входит не только сумма кредита, но и все штрафы, неустойки, комиссии и т. п. Но на практике это очень сложно осуществить, особенно если у заёмщика нет имущества и постоянного места работы.
Основные виды
Иногда предусматривается субсидиарная (частичная) ответственность. В таком случае поручитель оплачивает только часть долга. Но это редко применяется. Перед тем как согласиться на поручительство, стоит все хорошо обдумать, так как даже самый близкий друг в такой ситуации может оказаться плохим человеком.
В случае солидарной ответственности поручителя все кредитные обязательства переходят на него. Банки обычно идут простым путем и проводят взыскание с того, кого смогут найти первым. Они неохотно соглашаются на уступки, поэтому человеку придется брать чужой график выплат и следовать ему.
Иногда используется сопоручительство. При нем лица совместно дают согласие на поручительство. В случае прекращения выплат со стороны заемщика эта обязанность переходит к ним.
Когда заемщик становится должником, а поручитель отказывается добровольно исполнять свои обязанности, банк имеет право подать в суд. В таком случае тому, кто взял на себя ответственность за выплату чужого кредита, грозит принудительное взыскание денег.
Еще один вариант — передача дела коллекторам. Они также добиваются выплаты долга либо обращаются в суд. Приставы могут использовать только законные способы взыскания средств — удержать 50% зарплаты, описать и продать имущество, запретить выезд за границу и т. п.
Сопоручители отвечают перед кредитором солидарно, то есть они также возвращают не только сумму займа, но и все проценты и неустойки. Каждый участник занимается погашением своей доли. Если кто-то отказывается это делать, остальные имеют право взыскать с него средства в судебном порядке.
Пошаговая инструкция
Так как ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком довольно серьезная, он должен предпринять определенные меры для снижения негативных последствий. В первую очередь нужно попытаться найти заемщика и попробовать убедить его возобновить платежи.
В случае невозможности осуществления этого шага стоит обратиться в банк с просьбой реструктуризировать задолженность. Это позволит получить новый график выплат с иными сумами ежемесячных платежей. Не нужно затягивать этот этап, так как в случае обращения в суд придется платить и за его издержки.
Так как поручитель несет ответственность перед банком, то в интересах человека быстрее закрыть кредит. В каждой финансовой организации существуют свои условия для осуществления этого шага. Важно сохранять все чеки, так как потом с заемщика можно взыскать потраченные средства. Обязательно понадобится справка об объеме внесенных денежных средств. Но на практике это редко получается сделать.
Существует возможность отказаться от поручительства. Обязанности исчезают в момент прекращения действия кредитного договора, в том числе и при его досрочном погашении. Банк не имеет права менять его условия в одностороннем порядке, поэтому если поручитель не согласен на изменения, то он освобождается от своей роли. В некоторых случаях она может быть передана другому лицу.
Иногда кредитор отказывается принимать исполнение обязательств от поручителя или может истекать срок действия ответственности. В этих случаях человек освобождается от своей роли. Если ни одно из перечисленных оснований не наступает, избежать взыскания можно только при установлении недееспособности ответственного лица либо при признании соглашения недействительным.
Необходимо учитывать, что при совершении попыток скрыть источники своего дохода или переписать имущество на другого человека к поручителю применяется уголовная ответственность.
Некоторые детали
В случае смерти заемщика поручитель не освобождается от своих обязанностей перед банком. Но при некоторых обстоятельствах от них можно избавиться. Они могут перейти:
- к наследникам, если они официально примут наследство;
- к страховой компании при наличии специального договора.
Кредитное дело прекращается в случае отсутствия наследников или при их отказе принять имущество. Юристы считают эти вопросы спорными и неоднозначными. Поэтому лучше получить грамотную консультацию специалиста, так как здесь существует множество тонкостей.
Банк может подавать в суд только в течение определенного времени. Если договором не был установлен срок поручительства, финансовая организация имеет право обратиться в соответствующие органы в течение одного года со дня задержки или неуплаты платежа.
Когда не определена дата начала действия поручительства или ее невозможно установить, банк может подать в суд в течение двух лет со дня подписания соглашения. В случае несоблюдения сроков поручительство считается завершённым.
Если заемщик оформил кредит для другого человека, а тот отказался осуществлять платежи, перед банком он все равно несет обязательства. Доказать тот факт, что средства были нужны другому лицу, невозможно. Поэтому их взыскание будет осуществлено с заемщика. Если он откажется платить или не будет иметь возможности это делать, банк обратится к третьей стороне договора.
Потерянные деньги и испорченная кредитная история — вот возможные последствия поручительства. Поэтому лучше хорошо обдумать все возможные риски, прежде чем соглашаться нести ответственность за чужой кредит.
