Отличия созаемщика от поручителя при оформлении кредита

При появлении необходимости в получении крупной суммы на приобретение чего-то крайне нужного люди чаще всего обращаются в организацию, предоставляющую кредиты. Это решение может даться непросто: одних пугают проценты, которые нужно выплачивать.

Других страшит сбор большого количества документов. Третьих интересует, в чем заключаются отличия созаемщика и поручителя, можно ли обойтись без них при заключении сделки.

Виды обязательств перед банком

Коммерческие кредитные организации предлагают большой выбор займов. Но любой вид такого продукта содержит в себе определенный процент риска по невозврату. Чтобы такое положение вещей было сведено к минимуму, банки требуют от клиентов привлечения созаемщиков или поручителей. Разница между этими участниками сделки заключается в их правах и обязанностях.

Обязательства, которые будет нести гарант перед банком, всегда полностью прописываются в кредитном соглашении. Согласно законодательству, в договоре может быть предусмотрено 2 вида ответственности:

1. Солидарная. При нарушении титульным заемщиком условий договора (например, при длительном отсутствии регулярных платежей, появлении просрочки по ним) банк может потребовать оплаты по ссуде от гаранта. Сумма взыскания может быть как частичной, так и полной.
2. Субсидиарная. Подразумевает наличие у кредитной организации права на истребование недоплаченной части займа. Применяется в том случае, когда суд докажет неплатежеспособность основного дебитора. Такой вид обязательств — дополнительный, регулируется Гражданский кодексом РФ, статьей 363.

Ответственность созаемщика

Созаемщик — это дополнительная сторона соглашения. Его привлекают к сделке в тех ситуациях, когда доходы человека, берущего кредит, не являются достаточными для того, чтобы покрыть долговые обязательства перед банком.

То есть к созаемщику банк будет предъявлять аналогичные требования — как и к основному получателю займа. Кого обычно привлекают для выполнения этой роли:

• Супруга или супругу.
• Родственника.
• Любого другого человека.

Банковскими правилами допускается привлечение к сделке дополнительно до пяти человек. Количество зависит только от внутреннего регламента финансового учреждения.

Законодательством России установлено, что если кредит (ипотеку) в банке возьмет один из супругов, то второй автоматически станет созаемщиком.

С одной стороны, это преимущество, так как семейная пара будет иметь возможность взять большую сумму, чем один человек. Но с другой стороны — возрастает и некоторый риск, так как в случае непредвиденных ситуаций весь долг может стать «собственностью» только одной стороны. Исключением станет вариант, когда между мужем и женой заключен брачный договор, согласно которому они не несут финансовой ответственности за действия друг друга.

При оформлении займа основной получатель денег, «титульный», и созаемщик (или несколько) должны предоставить идентичные пакеты документов, то есть бумаги, которые требуются для получения ссуды, для сторон договора будут одинаковыми. Доходы участников сделки также будут учитываться равнозначно. А вот мера ответственности будет зависеть от степени родства между ними.

При оформлении документов на заемщика и созаемщика есть разница. Состоит она в том, на чье имя будет составляться кредитный договор. Именно титульный получатель кредита должен вносить ежемесячные платежи. Он же получает и все необходимые выписки в банке. Если заключается контракт по ипотеке, то право собственности на недвижимость по нему будет принадлежать основному получателю. Хотя это требование не является обязательным: в ряде случаев такое соглашение может быть изначально зарегистрировано как долевое. Тогда приобретаемое жилье будет в совместном владении.

Поручитель в сделке

Поручитель — это лицо, которое будет выступать гарантом возврата получателем образовавшейся задолженности по кредиту. Фактически это второй человек (после титульного заемщика), с которого банк может требовать погашение ссуды.

Выбор гаранта по займу

Несмотря на то что, согласно требованиям закона, поручителем может выступать как физическое, так и юридическое лицо, банки очень придирчиво подбирают тех, кого они готовы видеть в качестве гаранта. На что обращается внимание:

• Возраст поручителя не может быть младше 21 года или старше 65 лет.
• Желательно, чтобы кандидат был гражданином РФ.
• Постоянная регистрация в том регионе, где располагается банк, предоставляющий кредит основному заемщику.
• Наличие официального места работы у кандидата — для этого кредитное учреждение может затребовать ксерокопию трудовой книжки или соглашения о занятости.
• В ряде случаев банки будут рассматривать как возможных поручителей только тех, у кого длительность трудоустройства на последнем месте работы не меньше 3−12 месяцев.
• Наличие стабильного дохода. Подтверждением этого станет справка с места работы о размере средней оплаты труда.
• Положительная кредитная история.

Обязанности по соглашению

Если титульный заемщик не станет выплачивать долг по кредиту, банк может потребовать его с поручителя. Какие еще выплаты могут быть назначены гаранту:

• Взыскания по просроченным платежам.
• Выплата остатка займа.
• Возмещение неустойки (только в том случае, если это было назначено постановлением суда).
• Погашение процентов, набежавших по кредиту.

В кредитной практике встречались и частные случаи, когда заимодатель по судебному решению требовал оплаты задолженности по ссуде из средств, полученных после продажи личного имущества гаранта. И хотя такие ситуации большая редкость, все же будет лучше, если человек, выступающий поручителем по займу заключит отдельное (дополнительное) соглашение с банком по своим обязательствам, а также с основным заемщиком. Это позволит избежать в будущем ненужных разногласий между сторонами договора.

Если гарант откажется возмещать долги титульного получателя, то его собственная кредитная история будет испорчена. А это может привести к тому, что сам поручитель, если появится такая нужда, заем в банке уже взять не сможет — ему его попросту не одобрят.

Полномочия лица

Полномочия лица

Гарант, полностью выполнивший свои обязательства перед банком, то есть погасивший весь долг вместо ссудополучателя, приобретает некоторые привилегии. Так, согласно статье 365 ГК РФ, поручитель имеет полное право требовать с заемщика возврата своих средств, потраченных на выплату «чужого» кредита. А банк выдаст ему документы, которые подтвердят этот факт.

Но в законе предусмотрены и ситуации, когда поручитель может быть и вовсе освобожден от своих обязательств по соглашению. Имеются в виду такие варианты развития событий:

• Банк в одностороннем порядке внес изменения в договор о займе. Согласия (подписи) гаранта на новое соглашение не было получено.
• Долг получателя кредита был переведен на другого человека, а поручитель не был поставлен об этом в известность.
• Закончился срок поручительства, предусмотренный кредитным соглашением.
• В случае смерти титульного заемщика.
• Если кредит был выдан организации, которая была ликвидирована.

В случае смерти гаранта, его поручительские обязательства могут перейти на наследников, если те вступили в свои права. Правда, законом предусмотрено, что долг не может быть дороже стоимости полученного имущества.

Основные отличия

Если не заострять внимание на тонкостях, то можно подумать, что эти термины имеют идентичные значения: они оба отвечают перед банком по займу, взятому другим человеком. Основное, чем отличается созаемщик от поручителя, — это их обязательства перед заимодателем. Что имеется в виду:

• Доходы. В случае с созаемщиком они будут учтены при расчете максимально возможной суммы кредита. А заработок гаранта никак не учитывается, поэтому он не может повлиять на размер займа.
• Платежеспособность. Если договор подписывается с участием поручителя, то состоятельность этого человека должна быть такой, чтобы он мог при возникновении форс-мажора самостоятельно погасить весь имеющийся долг. Для созаемщика же его финансовая обеспеченность большой роли играть не будет, так как доходы будут суммироваться с прибылью титульного получателя.
• Оформление документов. Созаемщик участвует в сделке по кредиту вместе с основным получателем, поэтому права и обязанности этих лиц будут равными. Гарант же заключает договор поручительства, на основании которого он добровольно принимает обязательства по выплате ссуды в том случае, если дебиторы откажутся выполнять требования контракта. Но он может потом потребовать возмещения своих затрат.
• Задержки по оплате займа и процентов по нему. Если титульный заемщик затягивает с отплатой кредита, то обязанность по возмещению автоматически переходит к созаемщику. В случае поручительства обязанность по погашению будет перенесена на гаранта только по решению суда. Причем сама цепочка будет выглядеть так: заемщик — созаемщик (если есть) — поручитель.

Поэтому становится совершенно понятно, почему кредитные организации гораздо чаще предлагают ссудополучателю привлечь к соглашению именно созаемщика, а не гаранта. Так намного проще истребовать погашение долга.