Приобретение собственного жилья — это очень серьезный шаг. Покупка квартиры позволяет не только улучшить условия жизни, но и является хорошей инвестицией в будущее. Если личных средств на приобретение жилья не хватает, люди берут потребительский кредит на квартиру. Это может быть не только ипотека, но и краткосрочный заём. Для того чтобы выбрать для себя наиболее выгодный вариант, следует учесть множество нюансов и особенностей того или иного вида кредитования.
Кредит на жилье
Банк выдает людям средства на приобретение жилой недвижимости. Самый распространенный вариант такого займа — ипотека. Особенностью этого варианта является то, что купленная квартира будет служить залогом на протяжении всего срока договора до тех пор, пока человек полностью не выплатит долг. Помимо этого, можно взять потребительский кредит на покупку жилья.
Для того чтобы выбрать оптимальное решение, следует понимать чем ипотека отличается от потребительского кредита на покупку квартиры. Банк соглашается оформить ипотеку, если клиент может сделать первоначальный взнос, равный 10—15% от стоимости квартиры. Недвижимость сразу же регистрируется на покупателя, однако жилье будет находиться в залоге у банка, пока долг не будет полностью выплачен.
Ипотеку можно взять как для покупки готового варианта, так и для приобретения квартиры в новостройке. Такой вид займа является целевым и дается только для покупки жилья. Однако во многих случаях выгоднее взять потребительский кредит на квартиру.
Кроме того, важно выделить следующие особенности:
- Годовые при ипотечной ссуде составляют 11—13%, в то время как при потребительском кредите на покупку дома они будут равны 17—20%.
- Заем можно получить на срок 5—7 лет, ипотеку же дают на период до 30 лет.
- Целевую ссуду можно получить в размере до 60 млн р., при потребительском кредите на строительство дома или его покупку можно взять только до 2 млн р.
- Взяв ипотеку, придется страховать квартиру и свою жизнь, что не предусмотрено при обычном кредитовании.
Для того чтобы понять, в чем состоит отличие обычного кредита от ипотеки, можно рассмотреть наглядный пример. Молодая семья решила приобрести квартиру-студию за 3 млн р.:
- Для получения ипотеки нужно обязательно внести первоначальный платеж. Допустим, эта сумма составит 20% от полной стоимости жилья — 600 тыс. р. Оставшуюся сумму (2 млн 400 тыс. р.) предоставит банк под 13% в год на срок 15 лет. Каждый месяц заемщики будут должны оплачивать 31167 р. За все время действия договора будет перечислено 5 610 060 р. Таким образом, семья переплатит 3 210 060 р.
- Если же молодая семья решит взять кредит на аналогичную величину на срок 5 лет, ежемесячные платежи будут равняться 54 607 р. Сумма всех выплат составит 3 276 420 р. Переплата будет равна 876 420 р. Можно заметить, что семье придется переплачивать намного меньше, однако и выплаты за месяц будут гораздо выше.
- Для получения ипотеки нужно обязательно внести первоначальный платеж. Допустим, эта сумма составит 20% от полной стоимости жилья — 600 тыс. р. Оставшуюся сумму (2 млн 400 тыс. р.) предоставит банк под 13% в год на срок 15 лет. Каждый месяц заемщики будут должны оплачивать 31167 р. За все время действия договора будет перечислено 5 610 060 р. Таким образом, семья переплатит 3 210 060 р.
- Если же молодая семья решит взять кредит на аналогичную величину на срок 5 лет, ежемесячные платежи будут равняться 54 607 р. Сумма всех выплат составит 3 276 420 р. Переплата будет равна 876 420 р. Можно заметить, что семье придется переплачивать намного меньше, однако и выплаты за месяц будут гораздо выше.
Преимущества и недостатки ипотеки
Ипотека пользуется огромной популярностью в России. Такая разновидность займа имеет следующие преимущества:
- Низкий процент годовых.
- Возможность взять кредит на очень длительный срок.
- Можно провести реструктуризацию долга.
- Возвращение налогового вычета после приобретения недвижимости.
- Особые программы для военнослужащих, молодых семей и прочее.
Однако любой вариант имеет и свои недостатки. Следует обратить внимание на такие минусы ипотеки:
- Сложность в получении.
- Необходимость иметь «хорошую» белую зарплату.
- В некоторых случаях нужно иметь поручителя.
- Сумма ежемесячной платы не должна превышать 40% от ежемесячного подтвержденного заработка.
- В ряде банков существуют штрафы за досрочное погашение долга.
- Нахождение купленной квартиры в залоге у финучреждения.
Плюсы и минусы потребительского займа
Потребительское кредитование выгодно в том случае, если нужно взять в долг не очень большую сумму на короткий период. Такой вид займа имеет следующие преимущества:
- Оформить заявку очень просто.
- Нет необходимости страховать свою жизнь и недвижимость.
- Имущество не находится в залоге у финучреждения.
- Не предусмотрены штрафы за досрочную выплату долга.
Однако у любой схемы кредитования есть и свои недостатки. Выделяют следующие минусы такого вида займа:
- Процент годовых гораздо выше, чем при ипотечном кредитовании.
- Кредит выдается на 5—7 лет.
- Размер займа редко может быть больше чем 1,5 млн р.
- Подтверждение дохода.
- Выплата платежей в большом размере каждый месяц.
Получение ссуды на покупку квартиры
Самое главное — выбрать надежный проверенный банк. Для этого можно ознакомиться с отзывами тех людей, которые уже брали кредиты, а также необходимо сравнить условия выдачи займов в различных учреждениях. Хорошей репутацией пользуются организации: Сбербанк, ВТБ24, Московский кредитный банк и другие.
Оформление потребительского займа на длительной срок начинается с подачи онлайн-заявки. Следует помнить о том, что далеко не каждый банк досрочно одобрит такое заявление. Не обойтись без личного посещения офиса учреждения. Необходимо взять с собой как можно больше документов. Это повысит лояльность кредитора и повлияет на принятие решения.
После того как одобрение получено, необходимо собрать те документы, которых еще нет на руках, и отправиться в отделение для заключения договора. После подписания соглашения финучреждение перечислит деньги указанным в документе способом.
Весь процесс может заниматься 3—10 дней. Длительность процедуры зависит от запрашиваемой суммы и политики учреждения.
Условия для заемщиков
Кредит могут получить граждане России, у которых есть прописка. Помимо этого, для физических лиц действуют следующие требования:
- Возраст заемщика должен быть старше 21 года и не более 65 лет (очень редко до 70 лет).
- Достаточный ежемесячный доход. Иногда банки имеют конкретные требования к заработной плате и учитывают соотношение заработка и ежемесячных выплат по кредиту.
- Официальный стаж от 5 лет, из них как минимум 6 месяцев на текущем рабочем месте.
- Наличие личного зарегистрированного имущества. Это не всегда является обязательным фактором, однако увеличивает возможность одобрения заявки.
Другие условия зависят от политики банки. Требования могут быть более лояльными, если заемщик получает зарплату или пенсию именно на счет в этом учреждении.
Перечень требующихся документов
Список документов зависит от предложения по кредиту. Если заемщику требуется небольшая сумма, он может получить ее по упрощенной схеме. Это будет актуально для тех, у кого подготовлена основная сумма на покупку жилья и недостает лишь малой части. В такой ситуации от физического лица потребуется лишь минимальный пакет бумаг:
- Анкета на получение услуг кредитования.
- Внутренний паспорт, в котором присутствует информация о регистрации.
- Еще один документ, служащий для подтверждения личности заемщика (заграничный паспорт, удостоверение водителя, СНИЛС).
- Анкета на получение услуг кредитования.
- Внутренний паспорт, в котором присутствует информация о регистрации.
- Еще один документ, служащий для подтверждения личности заемщика (заграничный паспорт, удостоверение водителя, СНИЛС).
Для того чтобы получить кредит на крупную сумму, необходимо доказать свою платёжеспособность и официальное трудоустройство. Для этого может потребоваться:
- Справка 2-НДФЛ из компании, в которой трудоустроен гражданин.
- Заверенная копия трудовой книжки или выписка из нее.
- Бумага, свидетельствующая о доходе заемщика.
- Справка о размере пенсии из Пенсионного фонда (для лиц пенсионного возраста).
В случае если заём дается под залог имущества, потребуются дополнительные документы. В перечень будет входить:
- Документ, подтверждающий право собственности на жилье или другой вид залога.
- Отчет об оценке стоимости залога.
- Справка из ЕГРП.
- Кадастровый паспорт, план недвижимости.
- Заверенное у нотариуса согласие собственников.
Способы погашения
- Документ, подтверждающий право собственности на жилье или другой вид залога.
- Отчет об оценке стоимости залога.
- Справка из ЕГРП.
- Кадастровый паспорт, план недвижимости.
- Заверенное у нотариуса согласие собственников.
Для того чтобы погасить кредит, необходимо ежемесячно переводить средства на счет банка. Это можно делать в автоматическом режиме, например, написать заявление в бухгалтерии по месту работы для того, чтобы с заработной платы снималась сумма в счет погашения кредита. Такой метод подходит лицам, зарплата которых перечисляется на карту, открытую в банке-кредиторе. Кроме того, кредит можно оплатить через мобильный банк, электронный кошелек, терминалы и банкоматы, в офисе финучреждения и т. д.
Каждый заемщик сам принимает решение о том, что для него наиболее выгодно — ипотека или потребительский кредит. Главное преимущество стандартного кредита перед ипотечным займом — меньшая переплата и возможность досрочно погасить задолженность без штрафных санкций. Перед заключением соглашения рекомендуется внимательно изучить предложение банка и не подписывать договор без предварительного подробного ознакомления.
