Кредит без первоначального взноса: как взять и на что потратить

На сегодняшний день многие россияне берут займы в различных финансовых организациях. Люди используют средства на удовлетворение каких-либо потребностей, накопить на которые своими силами не представляется возможности. Но далеко не каждый знает, как можно взять кредит без первоначального взноса. Подобный вид кредитования зачастую выдается на какие-либо существенные приобретения — жилье или автомобиль. Прежде всего необходимо тщательно изучить все нюансы.

Кредит на машину

Сегодня многие люди, даже при отсутствии каких-либо накоплений, мечтают о покупке автомобиля. Именно для подобных случаев финансовыми организациями и разработана система автокредитования без необходимости оплачивать первоначальный взнос. Следует отметить, что эти программы имеются далеко не в каждом кредитном учреждении. Но в крупных городах не составит труда найти банк, предоставляющий такие услуги.

Преимущества и недостатки

Банковские структуры — это не благотворительные организации. Именно поэтому они стараются сделать все возможное для увеличения вероятности возврата заемщиками выданных средств. Это приводит к тому, что от потенциальных клиентов требуется предъявление документации, которая подтверждает достаточную платежеспособность. Кроме того, зачастую нужно подтверждение касательно финансовой состоятельности дебитора. Именно для этого и используется первичный взнос. В различных финансовых организациях его размер может варьироваться в зависимости от конкретной программы. В большинстве случаев требуется оплатить 10−50% от цены машины.

Очень важно понимать, почему кредитные организации требуют оплаты первичного взноса. Это обусловлено тем, что цены на авто постоянно снижаются. После покупки новой машины сразу после ее выезда с территории автосалона цена снижается приблизительно на 10%. Впоследствии каждый год стоимость уменьшается на 5−10%.

Следовательно, такими требованиями организация пытается возместить сумму, соответствующую снижению цены машины. Если должник отказывается оплачивать задолженность, увеличивается вероятность того, что после продажи залогового имущества услуги кредитора будут возмещены. Следует отметить, что приобрести подержанный автомобиль без первого взноса не получится. Подобная схема зачастую работает для покупки машины через автосалон. Для некоторых это может стать как достоинством, так и недостатком займов без первичных взносов.

С одной стороны, цена на такие автомобили выше, а выбор — меньше. Однако, с другой стороны, у дебитора имеется гарантия легальности покупки авто и его исправности. Основным преимуществом кредита на машину без первичных платежей считается отсутствие необходимости откладывать деньги. При подобной схеме человек может стать владельцем автомобиля в любой момент, как только захочет. Следует только получить одобрение банка.

Меры предосторожности

Если финансовая организация предлагает взять кредит на машину без первоначального взноса, возможные риски покрываются другими методами. Для этого зачастую используются определенные меры:

1. Более строгие проверки кредитной истории, а также платежеспособности заемщика. Если у человека существуют какие-либо малейшие проблемы, есть большая вероятность того, что автокредит без первичного взноса он не получит.
2. Увеличение процентов. В среднем ставки по кредитам без первоначальных платежей на 5−10% больше.
3. Требование о приобретении страховки. Если возникают проблемы с машиной, выплаты по полису КАСКО направляются на оплату долговых обязательств по кредиту.
4. Меньшая сумма. Без первого платежа получить более 1 млн руб., скорее всего, не получится.
5. Сокращение периода кредитования. Зачастую стандартные схемы предусматривают максимальный срок погашения в 5 лет. В отсутствии первоначальных взносов это период составляет не более 3 лет.
6. Финансовая организация вправе требовать привлечения поручителей.

1. Более строгие проверки кредитной истории, а также платежеспособности заемщика. Если у человека существуют какие-либо малейшие проблемы, есть большая вероятность того, что автокредит без первичного взноса он не получит.
2. Увеличение процентов. В среднем ставки по кредитам без первоначальных платежей на 5−10% больше.
3. Требование о приобретении страховки. Если возникают проблемы с машиной, выплаты по полису КАСКО направляются на оплату долговых обязательств по кредиту.
4. Меньшая сумма. Без первого платежа получить более 1 млн руб., скорее всего, не получится.
5. Сокращение периода кредитования. Зачастую стандартные схемы предусматривают максимальный срок погашения в 5 лет. В отсутствии первоначальных взносов это период составляет не более 3 лет.
6. Финансовая организация вправе требовать привлечения поручителей.

Любая из этих мер для дебитора обойдется увеличением итоговой стоимости машины. Например, полис КАСКО стоит приблизительно 10% от размера займа. Оформлять его нужно будет каждый год до полного погашения задолженности. Если к этой сумме приплюсовать высокую ставку, а также различные дополнительные платежи, получится существенная переплата. Но несмотря на это, человек может стать владельцем хорошего авто и при отсутствии средств.

Требования к дебитору

Следует отметить, что далеко не каждый человек может получить автокредит. Это обусловлено тем, что к потенциальному должнику кредитные организации предъявляют определенные требования. Безусловно, у каждого банка они свои, но есть перечень стандартных факторов, несоответствие которым может стать причиной отказа в получении займа. Дебитор должен соответствовать следующим характеристикам:

• возраст от 21 до 65 лет;
• имеет подтвержденный доход, превышающий размер ежемесячных выплат в 2 раза;
• стаж на последней работе не менее 1 года;
• хорошая кредитная история;
• гражданство России;
• прописка в месте нахождения кредитно-финансовой организации;
• официальное трудоустройство;
• отсутствие непогашенных кредитов.

Кроме того, существует некоторые аспекты, которые значительно снижают вероятность одобрения банком автокредита. Некоторые из них:

• обязательства по уплате алиментов;
• отсутствие военного билета (касается мужчин младше 27 лет);
• наличие иждивенцев.

Выбор банка и авто

Существует несколько способов получить кредит на автомобиль без первичного взноса. Среди них:

• оформить сделку непосредственно в автосалоне;
• получить кредит в финансовой организации.

• оформить сделку непосредственно в автосалоне;
• получить кредит в финансовой организации.

В обоих случаях договор будет оформляться в банке. Нужно отметить, что зачастую при взаимодействии кредитора с автосалоном покупка обходится гораздо дороже. Единственная возможность снизить переплату в подобной ситуации — использовать сезонное предложение. Человек, который хочет оформить такой кредит в первый раз, может столкнуться с некоторыми сложностями. Это обусловлено недостатком знаний касательно пошаговых действий.

Прежде всего, нужно найти и выбрать машину. Следует подобрать конкретную модель, а также определиться с ее комплектацией. Подобный подход поможет понять, какая сумма средств требуется. Определяющим фактором должны стать потребности дебитора и его финансовые возможности.

Чтобы не попасть под влияние мнения сотрудников автомобильного салона, необходимо законспектировать основные требования к машине. Это обусловлено тем, что существует вероятность приобрести совсем не тот автомобиль, который хотелось бы. В большинстве случаев подобные покупки обходятся гораздо дороже. Затем необходимо выбрать кредитное учреждение. На сегодняшний день множество банков предоставляют возможность оформить кредит на авто. Безусловно, этот список сокращается, если у заемщика нет возможности внести первый платеж.

Сначала нужно обратить внимание на ту организацию, через которую потенциальный заемщик получает зарплату. В подобных ситуациях возможно предоставление займа на более выгодных условиях — с меньшей ставкой и большей суммой кредита. Если же условия не устраивают, необходимо искать другую организацию. В процессе подбора подходящего кредитора нужно учитывать определенные факторы:

• территориальная доступность;
• отзывы пользователей;
• независимый рейтинг;
• период деятельности на финансовом рынке РФ.

Для облегчения процедуры выбора финансово-кредитной организации можно использовать специальные интернет-сервисы. С их помощью есть возможность сравнить программы различных банков. Нужно понимать, что наиболее надежными являются большие и известные организации.

Перечень документации и оформление договора

Определившись с банком, потенциальный заемщик должен обратиться в отделение для уточнения перечня необходимой документации для оформления автокредита. Этот список может отличаться в разных организациях, но есть стандартные требования. Зачастую в пакет документов входят:

• паспорт гражданина РФ;
• второй документ (водительские права, свидетельство СНИЛС и так далее);
• заверенная работодателем ксерокопия трудовой книжки;
• справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.

Современные технологии позволяют существенно сэкономить время в процессе подачи заявки. Сегодня не нужно выжидать длинные очереди в банках, достаточно подать заявку онлайн. Специалисты рекомендуют подавать заявки на получение автокредита в различные банки. Это необходимо для того, чтобы сэкономить время при отказе в какой-то организации. Кроме того, если будет одобрено несколько заявок, заемщик сможет выбрать наиболее подходящую для себя.

Зачастую вынесение решения занимает от нескольких часов до 2 дней. В этот период кредитор проверяет репутацию потенциального заемщика. Однако важно понимать, что при отправке заявки через интернет ответ будет предварительным. При одобрении запроса нужно с пакетом документов отправиться в отделение. Только после тщательной проверки сотрудники могут огласить окончательное решение.

Этап подписания договора является наиболее важным при получении кредита на машину. Большинство дебиторов считают его формальным. Однако подобное отношение чревато появлением большого количества проблем. Человек обязан очень тщательно изучить договор кредитования. Он имеет право делать это в наиболее комфортной для себя обстановке. Если в отделении банка внимательно прочитать соглашение нет возможности, можно взять его домой и прийти на следующий день.

Ипотечное кредитование

Экономический кризис стал причиной снижения востребованности ипотечных кредитов на территории России и стран бывшего СССР. Данные статистики свидетельствует о существенном снижении спроса на ипотеку в течение последних нескольких лет почти на 20%. Многие специалисты утверждают, что, если в экономике России не произойдет изменений, спад ипотечных кредитов будет продолжаться. В таких ситуациях банки вынуждены лояльнее относиться к возможным дебиторам и разрабатывать наиболее привлекательные программы для покупки жилья.

Однако банки не могут сделать процентную ставку менее 10%. Ввиду действующей инфляции это станет причиной убыточности ипотеки. В условиях кризиса финансовые организации не особо приветствуют ипотечное кредитование без оплаты первого взноса. Однако есть несколько способов, с помощью которых дебитор может оформить ипотеку, не имея достаточных сбережений.

Льготные программы

На сегодняшний день государством разработаны программы для незащищенных слоев населения. Их целью является помощь гражданам в улучшении жилищных условий. Чтобы узнать, какие именно схемы действуют в конкретном регионе, нужно обратиться в органы местного самоуправления. Зачастую право на льготы имеют молодые педагоги, военнослужащие и молодые семьи. Отличие ипотеки для военных состоит в схеме реализации, поэтому ее нужно рассматривать отдельно.

Претендовать на социальную ипотеку может человек, возраст которого не более 35 лет. Чтобы воспользоваться льготой, необходимо обратиться к местной власти. Это нужно для того, чтобы подтвердить надобность улучшения жилищных условий.

При одобрении заявки претендента ставят в очередь на выдачу жилищного сертификата. После предоставления помощи есть несколько способов ее использования. Наиболее популярным является передача субсидированных средств на внесение первого взноса. Следует отметить, что зачастую сумма льготы не более 10% от цены жилья. Именно поэтому кредитные учреждения при разработке программ по ипотеке с поддержкой государства устанавливают первые взносы именно на таком уровне.

Важный аспект — жилищный сертификат имеет ограниченный период действия, который составляет полгода. В этот срок необходимо подобрать кредитора, выбрать подходящее жилье и полностью оформить сделку.

Жилье для военных

Такой вариант оптимально подойдет для тех, кто хочет оформить ипотечное кредитование в отсутствии средств для оплаты первого взноса. Однако подобный метод доступен только военнослужащим. Для получения ипотеки нужно пройти определенные процедуры:

• участвовать в ипотечно-накопительной системе;
• спустя 3 года после регистрации отправить заявку в Росвоенипотеку;
• при одобрении заявки найти кредитную организацию, которая работает с подобной схемой;
• определиться с объектом недвижимости (жилье можно выбрать в любом регионе России);
• подписать документы и получить свидетельство о собственности.

Достоинством такой программы является тот факт, что за заемщиков Минобороны России платит не только первый взнос, но и ежемесячные платежи. Однако существует ряд ограничений:

• право на подобную льготу действует исключительно при добросовестном несении службы;
• максимальный размер дотаций — 2,2 млн руб.

Важно отметить, что до полного погашения займа по ипотеке жилье будет находиться в двойном залоге — у государства и кредитора. Это значит, что распоряжаться имуществом по собственному усмотрению военный не может.

Использование материнского капитала

Одним из видов Государственной помощи является предоставление материнского капитала (МК). Эта субсидия положена семьям, в которых рождается второй ребенок. Одно из существующих направлений для использования средств — оплата первого взноса при оформлении ипотеки. Материнский капитал сегодня составляет 426 тыс. руб. Эта сумма приблизительно может покрыть 20% стоимости жилплощади. В силу этого подобной дотации зачастую достаточно для оплаты первоначальной суммы

Важно отметить, что при получении ипотеки пользоваться МК допустимо сразу после того, как рождается ребенок (другие варианты использования предполагают ожидание до достижения ребенком возраста трех лет). Прежде чем дотацию перечислят в банк, нужно получить разрешение ПФ РФ, на оформление которого уходит примерно 2 месяца. Таким образом, алгоритм действий дебитора следующий:

• поиск собственника жилплощади или застройщика, который готовы продать квартиру с использованием МК;
• оформление разрешения в ПФ РФ;
• поиск кредитора и выбор программы ипотечного кредитования, чтобы можно было использовать МК для первичного взноса;
• подача заявки на кредит;
• в случае одобрения заключение договора, оплата первоначального взноса, оформление имущества в собственность с обременением.

Кроме того, если в семье уже есть ипотечный кредит, МК можно использовать на оплату основного долга.

Недвижимость в залог

Еще один способ оформления ипотечного кредитования при отсутствии денежных средств — использование собственной недвижимости в качестве первоначального взноса. Большинство кредитных учреждений с удовольствием идут на подобные сделки, ведь такая схема, безусловно, выгодна им. Для дебитора такой способ имеет значительные риски. Есть ряд требований, которые предъявляются к залоговой недвижимости:

• должна находиться в том районе, который определит банк;
• ее можно использовать для проживания;
• объект должен быть высоколиквидным.

Нужно учитывать тот факт, что в большинстве случаев размер займа под залог имущества составляет не больше 70% от реальной стоимости недвижимости. Кроме того, заменить первый взнос может дополнительное обеспечение, в качестве которого предоставляются любые ценности. К ним относятся следующие активы:

• участок земли;
• ценные бумаги;
• машина;
• драгоценные металлы.

В качестве залога банки зачастую принимают высоколиквидные вложения. Специалисты вряд ли примут сомнительные активы, ведь они хорошо разбираются в инвестировании.

Потребительский займ

Рассмотренные способы получения ипотечного кредитования доступны далеко не каждому. Большинство граждан не имеют собственного ценного имущества, а также права на получение поддержки от государства. Многие в подобных ситуациях принимают решение оформить потребительский кредит, который затем уходит на выплату первичного взноса. Некоторые банки даже разработали специальные программы. Большинство специалистов советуют использовать такой метод в крайнем случае. Нужно помнить, что при получении займа существенно увеличится финансовая нагрузка на бюджет семьи.

Первым делом необходимо подать заявку на оформление ипотеки, а получать потребительский кредит следует после ее одобрения. Статистические данные показывают, что основная масса проблем с оплатой ипотечных займов напрямую связана с необходимостью одновременной выплаты нескольких кредитов. Таким образом, даже в отсутствии накоплений для оплаты первоначального взноса есть шанс оформить ипотечное кредитование. Очень важно тщательно изучить существующие возможности, чтобы впоследствии сделать правильный выбор.

На сегодняшний день стать обладателем машины может человек, не имеющий достаточной суммы для ее приобретения. Для этого нужно взять кредит. Однако нужно помнить, что займ придется выплачивать долгое время. Если прекратить выплаты, кредитор вправе обратиться в судебные органы и добиваться продажи авто. Аналогичным образом дело обстоит с ипотечным кредитованием, но для многих граждан только так можно жить в своей квартире. Иногда ее очень трудно оформить, особенно в отсутствии права на государственные льготы. Однако в жизни нет ничего невозможного. Очень важно не падать духом и тщательно анализировать все предложения, которые имеются на рынке.