Во время финансовых трудностей граждане обращаются в кредитные организации. Банк предлагает свои программы кредитования, процентные ставки. От этих условий зависит величина общего долга и процентов, которые в итоге выплачивает заемщик. Переплату по кредиту рассчитать можно несколькими способами.
Самостоятельное вычисление
Сумма переплаченных средств, отданных заемщиком в банк, зависит от разных факторов: размера кредитования и процентной ставки. Самостоятельный и серьезный подход к вопросу выбора финансовой программы или банка позволит сэкономить средства, но и рационально применить время для выплаты долга.
Подача заявки и использование калькулятора
Процентная ставка представляет собой стоимость кредитного продукта, предлагаемого банком. Например, в одном банке ставка отличается от другого. Этот зависит от возраста клиента, суммы и наличия поручителей. Банки своим постоянным клиентам (держателям зарплатных или дебетовых карт) предоставляют лояльные условия кредитования. А также на расчет переплаты влияет вид платежа:
- Аннуитетный. Ежемесячный взнос не изменяется.
- Дифференцированный. Оплата уменьшается к завершению периода действия договора.
Заявка оформляется самостоятельно в реальном времени на сайте любого банка. Удобство этой процедуры заключается в экономии времени как сотрудника, так и потенциального заемщика. Собрать необходимую информацию и принять положительное решение можно без посещения офиса. Сканы документов и справок предоставляются в электронном варианте. Личный визит необходим для подписания договора.
А также поможет произвести расчет переплаты по кредиту онлайн-калькулятор на сайте банка. Это простой вариант, подходящий для самостоятельного расчета. Внеся необходимую информацию, клиент видит параметры кредита (сумму платежей, общую переплату, срок кредита и проценты).
Данные для калькулятора:
- Валюта.
- Сумма займа.
- Срок в месяцах.
- Тип платежа.
- Процентная ставка.
- Дата начала выплат.
После выполнения расчета клиенту предоставляется график платежей, в котором указывается, какая часть идет на закрытие долга и процентов. Это удобная функция, реализуемая не выходя из дома. Калькулятор переплаты по кредиту при досрочном погашении рассчитывает общую сумму и проценты. В расчет добавляются преждевременные, единовременные и периодические платежи.
Онлайн-калькулятор показывает сэкономленные средства по переплате при погашении кредита частично — досрочно. Если у заемщика имеется кредит с равными платежами, то разумнее досрочно погашать займ вначале. Калькулятор по кредиту в электронном режиме используется для сравнения конечных результатов и выбора более выгодного варианта.
Стандартная схема и применение Excel
Переплату можно не рассчитывать, если документы уже оформлены и состоялось подписание договора. Когда хочется заранее определить сумму, можно произвести расчеты. Этот процесс очень важен перед взятием на себя долговых обязательств. Прежде чем начать подсчет переплаты, нужно знать основную информацию: сумму заемных средств, ставку, срок и тип платежа. В условиях кредитования и в договоре указана основная информация. Банки предлагают аннуитетные платежи.
Формула ежемесячного взноса: Сумма кредита*i*(1+i)n/(1+i)n-1, где:
- n — срок кредита в месяцах.
- i — ставка.
- n — срок кредита в месяцах.
- i — ставка.
Годовая ставка делится на 12. Рассчитать переплату за кредит по формуле трудно, потому что необходимо возведение в степень. Суммарная переплата по кредиту — это сложение процентов за все месяцы пользования заемными средствами, возвращенными в банк. Можно посчитать процент переплаты по кредиту, умножив срок кредита на платеж и отняв от этой величины сумму кредита.
Работая с аннуитетом, сложно выполнять расчеты из-за возведения в степень. А дифференцированная система заставляет высчитывать сумму платежа для каждого месяца. Эти действия проще выполнить в Microsoft Excel. Сначала вводятся базовые цифры.
Пример внесения данных (по ячейкам):
- А1. Вносится сумма заемных средств.
- А2. Ставка процентов.
- А3.Период кредитования.
Для аннуитетной системы в любую ячейку вносится следующая информация: 1+А2/1200. Строка А2 не указывается цифрой, достаточно после ввода знака + нажать левой кнопкой мыши на ячейку А2. Программа самостоятельно введет остаток формулы.
Прочие условия
Период кредитования влияет на ежемесячный платеж. Например, с увеличением срока аннуитет снижается. Это несложно проверить, набрав на калькуляторе разные сроки.
Финансовая выгода
Проценты по займу зависят от разных величин. Например, чем выше ставка по кредиту, тем большую сумму переплачивает заемщик. При регулярной оплате кредита снижается остаток долга. Аннуитет — это остаток долга и процентов по нему. Если платеж меньше, то и часть в погашение меньше. Снижение остатка задолженности происходит медленнее. Ежемесячно на остаток долга начисляются проценты.
Для уменьшения переплаты рекомендуется выбирать кредит на короткий период и под низкий процент. А также вместо оформления кредита наличными пользуются кредитной картой. Такой способ позволяет несколько месяцев не оплачивать проценты банку. Для удобства клиента работает льготный период оплаты. Для уменьшения суммы потребительского займа, которую нужно оплатить, рекомендуется погашать досрочным платежом. Уменьшается основной долг, и снижаются проценты.
Существует ряд дополнительных платежей (страхование, расходы на бумажное оформление, оценку недвижимости, пошлины за государственную регистрацию транспортного средства). Эти расходы увеличивают переплату, так как добавляются к процентам. При оформлении займа кредитные специалисты часто навязывают страхование кредитного продукта.
При оформлении крупного кредита размер переплаты очень значим. Используя формулы, можно самостоятельно подобрать условия кредитования, соответствующие финансовым возможностям заемщика. А также сравниваются различные виды погашения и выбирается наилучший вариант внесения платежей, размера и типа выплат. Равные ежемесячные платежи рекомендуется оформлять для не крупных займов.
Для организаций лучше совершать процедуру с расчетом платежей по фактическому остатку. Если нужно взять кредит для приобретения жилья, мебели или автомобиля, то погашение кредита лучше осуществить по аннуитетной ставке. Погашать потребительские кредиты возможно с помощью пластиковых карт.
Выдача заемных средств населению страны сегодня занимает важное место. Переплата для банка является разницей между его доходом и суммой, которую он отдаст Центральному банку в счет выплаты кредита. Заемщики в большинстве не обладают должными знаниями, поэтому часто заключают кредитные соглашения на невыгодных условиях.
Важные принципы оформления договора
Чем раньше будет закрыт долг по кредиту, тем меньше окажется сумма переплаты. Главным условием является предварительное согласование с банком возможности этого погашения. Некоторые кредитные учреждения пытаются помешать клиентам досрочно погасить свои обязательства. Так как по закону они не вправе запретить преждевременную оплату долга, в договоре могут указать этот пункт, согласно которому клиент обязан уплатить проценты. Поэтому необходимо заранее изучать все пункты договора.
На финансово-кредитном рынке существуют другие организации, кроме банков. Например, микрофинансовым объединениям (МФО) безразличен вид или срок оплаты займа. Опаснее заключать договор с частными лицами: можно заплатить намного больше, чем ожидалось.
Если имеется выбор компаний, лучше пользоваться услугами зарегистрированных организаций, имеющих лицензию. Они строго соблюдают условия договора, нормы законодательства, так как рискуют потерять документ на право заниматься деятельностью.
Расчет переплаты по кредиту или займу является условным вариантом, ведь нужно учитывать погрешности (превышение оплаты, изменение процентов). Это устанавливается договором и поддается прогнозированию. Точный расчет производится в конкретной ситуации, когда платежи идут в срок и в определенной величине. Для клиента главное — до оформления кредитного договора примерно предположить, сколько ему придется отдать средств.
