Население широко пользуется продуктами, которые предлагают банки. Наиболее популярные среди них — кредиты. Ведь купить жильё, приобрести дорогостоящую бытовую технику или автомобиль клиент со средними заработками самостоятельно не сможет. Компании всегда заимствуют средства под определённую ставку. Клиенту желательно знать то, как посчитать годовой процент от суммы кредита с помощью калькулятора.
Правила расчёта
Если необходимо узнать годовые проценты, то необходимо определиться с конкретным параметром. В этой величине исчисляют полную стоимость задолженности или эффективную ставку, а также общую переплату. В первый вид ставки уже включены все возможные банковские сборы и комиссии, то есть выплаты приведены к канонической форме.
Обычно кредиты выдают под годовые сложные проценты, которые начисляются периодически на нарощенную задолженность с включением прошлых увеличений. Простые ставки зависят только от начального размера займа. Если необходимо рассчитать на калькуляторе годовые проценты по кредиту, учитывают только сложный показатель, начисляемый по аннуитетной схеме. При этом начальная сумма задолженности учитывается только один раз, так как ставка пересчитывается каждый месяц на остаток займа.
Лучше рассмотреть расчёты на примере конкретной ситуации. Клиент взял в банке кредит на сумму 10 000 долларов на 1 год, размер ежемесячного платежа составляет 926 долл. В программу вбивают все данные:
- сумму задолженности;
- период кредитования в месяцах;
- регулярный взнос.
В результате кредитный онлайн-калькулятор годовых процентов выдаст ставку в 20%. Это эффективный показатель, ведь учитывался периодический платёж. После этого можно вычислить переплату. Для этого используют формулу: (регулярная выплата) х (количество месяцев кредитования)-(сумма кредита). По конкретной ситуации выходит: 926х12−10 000 = 1116,2 доллара.
Основные параметры
Основные параметры
Для самостоятельного расчёта клиент использует специальный онлайн-калькулятор. Важно ввести все параметры, которые влияют на размер ставки. В результате вычислений, кроме переплаты, заёмщик получит индивидуальный график платежей, размер суммы, которая идёт на погашение тела кредита и непосредственно проценты.
Ставку определяет банк, прописывает её в заключённом договоре. Обычно для всех клиентов на одинаковые займы проценты имеют аналогичный размер. Но своим постоянным заёмщикам, владельцам кредитных и зарплатных карт, открытых счетов компании предоставляют более выгодные условия. Размер ставок зависит от некоторых составляющих:
- типа регулярных платежей;
- способа погашения;
- суммы задолженности;
- периода кредитования.
Ежемесячные взносы рассчитываются по дифференцированной или аннуитетной системе. При первом варианте размер регулярных взносов уменьшается к концу периода, второй вид предусматривает выплаты одинаковых сумм каждый месяц. Размер ставки зависит также от способа погашения кредита.
Клиент после подписания договора может выплачивать задолженность в течение всего оговорённого периода. Но при значительном доходе возможно досрочное погашение, которое уменьшает сумму займа и начисленных процентов. Если заёмщик уведомил банк о том, что хочет закрыть долг заранее, то сотрудник в течение суток изменяет график и размеры регулярных выплат.
Годовая ставка
Если кредит — это единственный выход из тяжёлой финансовой ситуации, то заёмщику необходимо знать величину переплаты за весь срок задолженности и за один год. Сделать необходимые расчёты можно по определённому алгоритму:
- необходимо выписать тело кредита — ту сумму, которая непосредственно выдаётся клиенту на руки;
- обозначить конечный размер долга вместе с указанными в договоре процентами;
- определяют срок кредитования в годах;
- из величины со ставкой вычитают тело займа;
- полученное число делят на длительность периода и умножают на 100%.
После внесения всех данных по аннуитетной системе калькулятор складывает все ежемесячные платежи, добавляет к ним комиссию за оформление займа, выдачу карты и другие банковские услуги.
Полученный результат умножается на ставку, обозначенную в договоре, делится на срок кредитования. Калькулятор выдаст сумму эффективных процентов, которые выплатит клиент к концу задолженности. Некоторые финансовые компании включают в размер займа комиссию за страхование жизни клиента или залогового имущества. Поэтому заёмщик должен обращать внимание на все дополнительные растраты, указанные в документах.
Используемые формулы
Используемые формулы
Хотя всеми расчётами в банках занимаются специальные программы и менеджеры по кредитованию, клиенту рекомендуется сверять указанные в документах показатели с теми, которые получились в результате самостоятельных вычислений. Действие калькулятора также нужно проверить. Делать это лучше на конкретной ситуации.
Заёмщик оформил в банке кредит на сумму 12 000 долларов под 14% на 1 год. Погашение происходит по дифференцированной схеме, то есть ежемесячные взносы постоянно меняются. Платёж состоит из двух частей: тело кредита и проценты, начисляемые на остаток долга. Основная величина рассчитывается по формуле: общая сумма долга/срок кредита в месяцах. Для расчёта регулярных взносов необходимо остаток по займу умножить на месячную ставку.
Результаты, полученные в калькуляторе кредита под 14 процентов годовых, можно занести в таблицу документа Excel. Если данные были откорректированы — внесён большой платёж или досрочное частичное погашение, — то программа автоматически пересчитает все величины. При оформлении небольшого кредита на длительный срок заёмщику нужно быть внимательнее. В некоторых случаях сумма процентов за весь период превысит само тело задолженности.
Для расчёта реальной годовой ставки необходимо поделить переплату на изначальную сумму займа. Полученный результат может быть ниже того, что был заявлен банком. Поэтому стоит внимательно проверять все подсчёты, проводимые менеджером.
Ипотека и кредитные карты
Необходимо уметь рассчитывать величину годовых процентов по ипотеке и кредитным картам. Для первого банковского продукта проверяют баланс, узнают стоимость всех элементов займа и запрашивают у финансовой компании выписку за последние операции. Затем производят расчёты:
- цену банковских услуг делят на сумму долга;
- полученное число умножают на 100%, что даёт размер регулярной ставки;
- процент нужно умножить на 12 — количество месяцев в году.
- цену банковских услуг делят на сумму долга;
- полученное число умножают на 100%, что даёт размер регулярной ставки;
- процент нужно умножить на 12 — количество месяцев в году.
В онлайн-калькуляторе можно посчитать ставку по ипотеке. Для этого в программу вводят параметры по задолженности:
- необходимую сумму кредита;
- дополнительные растраты — обслуживание, комиссия;
- чистые проценты без сборов;
- период кредитования.
- необходимую сумму кредита;
- дополнительные растраты — обслуживание, комиссия;
- чистые проценты без сборов;
- период кредитования.
К примеру, клиент оформил заём на 300 000 рублей, плата за обслуживание составляет 750, ставка — 6,25%. Калькулятор выдаст результаты, которые отличаются от указанных в договоре. Годовой процент будет равен 6,37 р., размер регулярной выплаты — 1 847, сумма переплаты — 364 975. То есть клиент выплатит заимствованные средства вместе с начисленной ставкой почти в двойном размере — 664 920р.
Сложная структура ипотечных задолженностей включает не только тело кредита и проценты, но и другие элементы. Даже банковские специалисты не могут вручную рассчитать годовую ставку по займу, поэтому они используют специальные калькуляторы. Программы позволят сравнить условия ипотечного кредитования разных банков и на их основе выбрать подходящую организацию.
Виды процентов
Кредит обязательно подразумевает выплату ставки, установленной банком. Процентный взнос может рассчитываться по месяцам или дням. Переплаты бывают трёх типов:
- плавающие;
- постоянные;
- многоуровневые.
- плавающие;
- постоянные;
- многоуровневые.
Первый вид — самый опасный для клиентов банков. Ставка может меняться в зависимости от курса валют, стоимости недвижимости или автомобиля при соответствующих займах, цены на обслуживание кредитных карт. Заёмщик до конца периода кредитования остаётся в неведении суммы, которую он переплатит за пользование банковскими средствами.
Постоянные проценты удобны тем, что они не изменяются до конца срока задолженности. На них не влияют перемены в структуре банка, стоимость других кредитных продуктов и элементов, курсы иностранных валют или цены на залоговое имущество. Многоуровневая ставка зависит от остатка долга, с его уменьшением она снижается. Средняя переплата достигает 14%, фиксированные ниже этого показателя, переменные его превышают.
Есть некоторые ситуации, в которых банки взимают ставку незаконно. Если клиент выплатил регулярный платёж, а баланс на его карте нулевой, то платить проценты он не обязан. Ведь они начисляются на остаток долга, которого в этом случае нет. А также переплаты не будет при своевременном погашении займа. Выплаты регулярных взносов вовремя дают возможность сократить размер ставки и улучшить кредитную историю.
Если заёмщика интересует то, сколько годовых процентов он выплатит за пользование потребительским кредитом, ипотекой или картой, то лучше воспользоваться соответствующим финансовым калькулятором. Программа позволит самостоятельно контролировать все выплаты, сверять их с подсчётами банковских сотрудников.
