Кредитные обязательства обычно оформляются на довольно длительный срок. Иногда в этот период заёмщик умирает, и кредит без поручителей платят наследники покойного. Это закреплено в Гражданском кодексе Российской Федерации, а потому подобное требование со стороны банковской компании вполне обосновано. Избежать необходимости погашать долг можно, лишь официально отказавшись от всего наследства.
Обязательства поручителя
Когда клиент желает оформить крупный заём, он сталкивается с тем, что большинство финансовых организаций соглашаются выдать необходимую сумму только под поручительство. Граждане, ставшие поручителями, принимают на себя всю ответственность за выполнение должником кредитных обязательств. В связи с тем, что поручительство является добровольным, найти таких людей довольно сложно. Ведь если заёмщик не станет выполнять взятые на себя обязательства, то они автоматически перейдут на тех, кто за него поручился.
Вне зависимости от того, есть ли у покойного клиента банка наследники, выплачивать кредит после смерти заёмщика должен поручитель. Этот человек может обратиться к наследникам покойного и предложить им совместно решить вопрос об оплате. Возможно, что они согласятся самостоятельно погасить долг перед банком.
В законодательстве Российской Федерации нет нормы, обязывающей получателей наследства закрывать займы покойных клиентов финансовых учреждений, если такие долги были взяты под поручительство. В связи с этим наследники имеют полное право отказаться от выплаты кредита, и поручитель будет вынужден выплатить заём. Но после погашения задолженности умершего гражданин может обратиться в суд с исковым заявлением к наследникам о компенсации потраченных денежных средств. Чаще всего подобные иски удовлетворяются.
Если же поручитель умирает, не успев закрыть указанный долг, то его обязательства перед банком не могут быть возложены на его наследников. Остаток займа финансовая организация списывает как безнадёжный.
Обязанности наследников
Родственники не несут ответственности перед заимодателем за долги умершего, если они после смерти должника не вступают в наследственные права. Если они наследуют имущество умершего, то к ним переходят и его задолженности. Положениями Гражданского кодекса РФ установлено, что долговые обязательства скончавшегося гражданина признаются неотъемлемой частью наследственной массы, а потому в случае смерти заёмщика кредит без поручителя платят люди, призванные к наследству. Таким образом, чтобы получить оставшееся имущество, наследникам следует быть готовыми к оплате кредитов умершего.
Многие финансовые компании ведут практику заключения кредитных договоров с привлечением созаемщиков. Если таковым становится кто-то из родственников клиента или его законный супруг, то выплата задолженности осуществляется одним из следующих методов:
- Созаемщик в добровольном порядке принимает на себя указанные обязательства и погашает кредит собственными силами.
- Созаемщик находит нового солидарного заёмщика, который соглашается принять долг умершего на себя и самостоятельно закрывает заём. Но для этого гражданин должен отвечать требованиям кредитной организации, предъявляемым ею к потенциальным клиентам.
- Созаемщик не желает выплачивать долги покойного. Банк получает право на реализацию имущества, которое является залогом кредита. Средства, полученные в результате этого, отправляются на покрытие остатка долга. Если после погашения займа остаются деньги, то их возвращают созаемщику.
Если солидарный заёмщик наследует умершему гражданину, то он не может отказаться от кредитных обязательств. Это возможно лишь при официальном отказе от всего наследуемого имущества.
Полезные советы
Граждане, вступающие в права наследства после гибели должника финансового учреждения, автоматически принимают на себя его кредит. А потому им необходимо помнить несколько правил:
- Сразу после получения свидетельства о смерти заёмщика следует подать заявления в финансовую организацию, чтобы она приостановила начисление процентов по задолженности.
- Необходимо собрать все данные о кредитных обязательствах покойного.
- До момента определения наследника никому из родственников не нужно осуществлять выплат в счёт погашения долга, так как указанная обязанность, согласно законодательству, ещё ни на кого не возложена.
- Нужно обратить внимание на наличие страхового полиса на случай смерти, оформленного в связи с кредитным договором.
- Финансовая компания не имеет права требовать с наследников закрыть сумму задолженности, которая превышает сумму оценки наследственной массы.
- Получение наследства является правом гражданина, а не его обязанностью, то есть наследники покойного могут не принимать имущество, оставшееся после умершего, и таким образом избежать оплаты его кредита.
- Родителям, а также опекунам и попечителям несовершеннолетнего, признанного наследником, следует учитывать, что оформляя наследство для ребёнка, они принимают и долги умершего. Это значит, что оплачивать их придётся законным представителям несовершеннолетнего.
- Любую информацию, касающуюся кредита покойного, нужно сообщать нотариусу, который занимается передачей наследственного имущества.
- Кредитный договор сразу после смерти заёмщика следует направить на юридическую независимую экспертизу. Такая мера позволит выявить неправомерно начисленные комиссии, возврата которых можно будет истребовать через суд.
Имущество, не перешедшее по наследству, признаётся выморочным в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ. В связи с этим оно переходит в собственность государства. В такой ситуации финансовое учреждение решает вопрос о закрытии задолженности через суд, ответчиком в котором будет государство.
Уведомление банка
Положения ст. 1175 ГК РФ устанавливают: солидарными должниками могут быть только лица, вступившие в наследственные права. Соответственно, до завершения процедуры оформления наследства призванные к нему граждане не обязаны осуществлять выплаты банку.
Но нужно учитывать, что кредитная организация не осведомлена о смерти заёмщика по кредитному договору без поручителей. А потому наследнику необходимо подать в учреждение, предоставившее кредит, заявление с просьбой о приостановлении начисления процентов. Кроме того, в документе нужно указать, что до момента определения наследника ежемесячных платежей не будет.
К заявлению следует приложить копию свидетельства о смерти. В связи с тем, что обязательства по закрытию долга возникают только после принятия наследства, любые требования банка об уплате кредита до истечения шести месяцев с момента гибели клиента являются неправомерными.
Начисление процентов
Уведомить кредитную организацию следует как можно раньше, так как начисление процентов продолжается до подтверждения факта смерти заёмщика. Но кроме процентов, задолженность увеличится на сумму штрафов за просрочку выплат, которая обязательно возникнет, ведь должник умер, и делать ежемесячные взносы по займу некому. Таким образом, если банк длительное время не будет надлежащим образом уведомлен о смерти своего клиента, то долговое обязательство к моменту принятия наследства значительно увеличится.
При этом Верховный Суд Российской Федерации в 2018 году постановил, что банки не обязаны останавливать начисление процентов на остаток задолженности. Но по мнению экспертов, наследники могут обратиться в судебные органы с исковым заявлением о снижении указанных начислений, если сумма неустойки будет более чем в 2 раза превышать ставку рефинансирования. А также можно оспорить сумму штрафов, потому что в соответствии с нормами законодательства начисление пени должно быть прекращено в день смерти должника.
Если суд признает правоту истца, то кредитор будет обязан списать все излишние начисления. Это значительно уменьшит долг перед финансовой организацией, что позволит наследникам быстрее закрыть банковский заём.
Причины для вступления в наследство
Наследовать кредиты выгодно далеко не всегда, ведь в некоторых случаях наследственная масса может полностью уйти на выплату долгов. Но если наследников несколько и все они трудоспособные граждане, способные оплатить часть займа умершего, то получение наследственного имущества может принести им прибыль.
Например, если потребительский кредит был взят покойным главой семьи на покупку дачи, то приобретённая собственность в порядке наследования перешла к его вдове и совершеннолетним детям. Оформив наследство частями на членов семьи, родственники будут выплачивать долг умершего также частями, которые соответствуют размеру доли каждого из них в полученной собственности.
Не всегда наследники в состоянии выплачивать кредитные обязательства. Чаще всего это касается значительных сумм, к примеру, ипотеки. В такой ситуации гражданину выгоднее отказаться от права наследования. Безусловно, в случае отказа он понесёт определённые убытки, но при этом избавится от необходимости ежемесячно производить выплаты по кредиту.
Тем не менее перед принятием подобного решения наследнику необходимо всё тщательно проанализировать. Если самостоятельно сделать это не получается, что имеет смысл обратиться за консультацией к специалистам.
Отказ выплачивать заём
Наследник имеет право отказаться выплачивать задолженность покойного наследодателя. Для этого ему необходимо официально отказаться от всех прав на наследуемое имущество, согласно ст. 1157 ГК РФ. Такой документ составляет и регистрирует нотариус. Но, обращаясь в нотариальную контору, нужно быть уверенным, что отказ от принятия имущества является правильным решением, так как отменить его практически невозможно.
Если гражданин отказался от своего права наследования в пользу другого наследника в соответствии с нормами ст. 1158 ГК РФ, то и закрывать кредит будет этот человек. Если же он просто отказался получать наследство, обременённое задолженностью перед финансовым учреждением, не указав в пользу кого был осуществлён отказ, то банк самостоятельно найдёт другой способ закрыть долговое обязательство.
К примеру, когда после покойного остаётся залоговый кредит, то имущество, указанное в качестве залога, переходит в собственность финансовой организации. При отказе от наследства одного из призванных к наследованию граждан его доля делится между оставшимися наследниками, а значит, и закрывать задолженность перед банком им придётся солидарно.
Страховой случай
Уплатить кредит можно денежными средствами, полученными по страховке, но только в том случае, если смерть должника признаётся соответствующей положениям договора страхования. При оформлении займов на большие суммы жизнь клиента страхуется в обязательном порядке. Так финансовая компания получает гарантию возврата долга в случае смерти заёмщика, хотя клиенты не всегда охотно соглашаются на заключение договора страхования, который необходимо ежегодного переоформлять до момента внесения последнего кредитного платежа.
Нормы законодательства России запрещают банкам понуждать клиентов к страхованию жизни, а потому финансовые организации применяют различные уловки. Так, они могут отказать в кредите, не объясняя причин, или предложить заём с более низкой процентной ставкой, но только если гражданин согласится оформить страховку. В подобной ситуации люди чаще всего оказываются вынужденными принимать условия банка и заключать соответствующий договор со страховой компанией.
Проблемы в выплате
Если застрахованный заёмщик умер, то оставшийся после него долг перед кредитным учреждением обязана выплатить страховая компания. Но эта процедура имеет некоторые нюансы. Для получения страховой суммы нужно обязательно предоставить документальное свидетельство того, что смерть физического лица должна расцениваться как страховой случай.
Так, в выплате может быть отказано, если смерть наступила:
- в местах лишения свободы;
- в регионе, где проходят военные действия;
- в результате занятий спортом, который считается экстремальным;.
- от венерической болезни;
- от хронического заболевания, о котором покойный умолчал при заключении страхового договора;
- от алкогольной, наркотической интоксикации;
- в результате радиоактивного заражения;
- другие причины.
В разных компаниях приведённый список может отличаться, а потому рекомендуется заранее уточнить, какие случаи являются страховыми, чтобы впоследствии исключить возможность того, что кредит погибшего гражданина не будет погашен страховкой. Если гибель клиента банка соответствует условиям страхового договора, то об этом факте нужно сообщить в компанию, оформившую страховку, и предоставить свидетельство о смерти и страховой полис.
Зачастую компании отказываются выдавать денежные средства по страховой выплате, объясняя свою позицию тем, что покойный намеренно скрыл хроническую болезнь или алкогольную зависимость, которая была признана причиной смерти. Конечно, наследники могут попытаться подать на фирму в суд, но практика показывает, что выиграть подобный процесс получается крайне редко. Кроме того, на покрытие судебных издержек и оплату услуг хороших адвокатов уходит много денег, а потому судебное разбирательство становится нецелесообразным, ведь сумма затрат на него превысит размер задолженности.
Превышение суммы
Если страховая компания выплатила страховку в полном объёме, но это не покрыло сумму кредита, то разницу должны выплатить:
- наследники покойного;
- солидарные заёмщики;
- поручители.
Но если наследство не было принято, созаёмщиков нет, а кредит выдавался без поручителей, то банк списывает задолженность. Кроме того, финансовая компания может подать в суд на государство, чтобы покрыть свои затраты за счёт реализации оставшегося имущества покойного, которое ввиду отсутствия наследников перешло в государственную собственность.
Ипотечная задолженность
Даже после гибели должника кредит по ипотеке должен быть погашен. Указанные взаимоотношения регулируются нормами ст. 1175 ГК РФ. В частности, там закреплено, что все кредитные обязательства, к которым относится и ипотека, переходят по наследству. Но обязанность выплачивать задолженность распространяется не только на наследников заёмщика.
Особенности ситуации
Порядок погашения займа зависит от следующих факторов:
- наличие поручителей и солидарных заёмщиков;
- принятие наследниками имущества умершего или отказ от него;
- оформлял ли покойный клиент банковской организации страховой договор на случай смерти.
- наличие поручителей и солидарных заёмщиков;
- принятие наследниками имущества умершего или отказ от него;
- оформлял ли покойный клиент банковской организации страховой договор на случай смерти.
Каждая ситуация всегда рассматривается отдельно, а потому даже в аналогичных случаях решения могут быть разными. Когда между сторонами кредитного договора, то есть представителями покойного заёмщика и финансовой компанией, возникают споры, банк имеет право защищать свои интересы в судебном порядке. Если же суд решит, что обязанность по погашению задолженности должна быть возложена на родственников или поручителей, то отказаться от её исполнения граждане не могут.
Но следует отметить, что в отличие от потребительного кредита, задолженность по ипотеке приносит не только обязательства по ежемесячным взносам, но и гарантирует получение в собственность самого предмета долга, то есть квартиры.
Способы погашения
Таким образом, в случае гибели человека, оформившего ипотечный долг, заём будет закрыт одним из следующих способов:
- Кредит банк спишет, как безнадёжный, так как он никогда не будет погашен. Обычно этот вариант применяется к ситуациям, при которых в ипотечной квартире проживает не имеющий другого жилья ребёнок или инвалид. Эта категория граждан считается льготной, а значит, их нельзя выселить из жилого помещения без соответствующего согласия органов опеки. Но нужно учитывать, что после того, как ребёнок станет совершеннолетним, банк имеет право подать исковое заявление в суд с требованием погасить кредитное обязательство.
- Долг выплатят наследники имущества.
- Кредит закроют поручители, если таковые указаны в договоре. Согласно законодательству, обязательства покойного в первую очередь перейдут на них.
- Страховая компания перечислит соответствующую выплату.
- Банк продаст заложенную собственность и полученными деньгами погасит задолженность.
Способ погашения займа будет прежде всего зависеть от условий, на которых был заключён договор кредитования. В крайнем случае решение о способе закрытия задолженности примет суд, основываясь на положениях российского законодательства.
Залоговый кредит
Некоторые займы выдаются только под залог, которым может быть любое имущество, принадлежащее должнику, например, квартира или автомобиль. Чтобы после смерти заёмщика заложенное имущество не перешло в собственность банка, наследникам необходимо вступить в наследственные права и продолжить осуществление выплат до полного погашения задолженности и снятия обременения.
Если они получат наследство, но откажутся от обязательств по выплате, то кредитная организация выставит заложенное имущество на торги. Денежные средства, полученные в результате продажи залога, позволят кредитору погасить все свои расходы, понесённые после выдачи займа. При этом сумма выплат, полученных банком при жизни должника, будет возвращена его наследникам.
Согласно законодательству РФ любой кредит, предоставленный финансовой организацией физическому лицу, должен быть погашен. Если заёмщик умирает до момента прекращения долговых обязательств, то его обязанности по закрытию займа переходят к поручителям или наследникам.
