Несмотря на то что Почта Банк является относительно молодой финансовой организацией (открыт в 2016 году), его услуги пользуются определённым спросом у населения. Граждане с разным социальным статусом могут открыть депозит или оформить кредит. Заёмщиков часто интересует, как вернуть страховку по кредиту в Почта Банке при досрочном погашении.
Обязательное и добровольное страхование
Вопрос страхования банковских займов является достаточно острым и неоднозначным. С одной стороны, банки настаивают на нём, пытаясь таким образом минимизировать риск невозврата долга в форс-мажорной ситуации. С другой, клиенты, уверенные в своей платёжеспособности, не желают платить лишние деньги. При отказе от страховки шансы на получение кредита резко падают.
Банковское страхование делится на обязательное и добровольное. В первом случае оно регулируется федеральным законодательством, и отказаться от него невозможно. К обязательному относится страхование:
- недвижимости, заложенной по ипотечному договору;
- автомобилей по форме ОСАГО при оформлении автокредита.
С добровольной страховкой дело обстоит иначе. Клиент имеет право её не оформлять, однако это для него, скорее всего, обернётся неприятными последствиями в виде:
- Отказа от предоставления займа (причина может быть названа другая).
- Менее выгодных условий.
- Отказа от предоставления займа (причина может быть названа другая).
- Менее выгодных условий.
Если в добровольном порядке отказаться от страховки не получается, можно обратиться в суд. Однако защищать права таким способом решаются далеко не все клиенты. Многие из них соглашаются с предлагаемыми условиями либо ищут другой банк.
Посредством заключения страховых договоров банковские компании не только снижают финансовые риски, но и получают дополнительную прибыль. Её гарантирует страховая компания-партнёр за каждый подписанный договор. Зачастую перед банковскими сотрудниками ставится план, в котором указывается, какое количество добровольных страховок они должны оформить за определённый период (месяц, квартал, год). Чтобы его выполнить и привлечь большее количество клиентов, банки обещают различные привилегии, такие как уменьшенный годовой процент по кредиту или небольшой первоначальный взнос.
Личное страхование, предусмотренное при разных видах банковских кредитов, включает в себя такие риски, как смерть заёмщика (возникшая по ряду причин), постоянная нетрудоспособность с присвоением инвалидности и временная утрата трудоспособности, повлёкшая невозможность получать доход.
Во время экономического кризиса есть смысл застраховаться от потери работы. Если клиент останется без основного источника прибыли вследствие банкротства организации, в которой он трудился, страховка закроет долг перед банком.
Процедура отказа
Желая отказаться от страховки в Почта Банке или любом другом, заёмщику следует тщательно изучить кредитный договор, уделив внимание даже самым небольшим пунктам. Именно в них могут содержаться необходимые сведения. Если их нет, следует руководствоваться законом. В нём прописано, что клиент вправе отказаться от страховки в течение 14 дней с момента подписания договора, если за это время не наступит страховой случай.
Отказ нужно оформить в форме заявления. В нём требуется указать название банка, адрес отделения, Ф. И. О. застрахованного, его паспортные данные, телефон и электронную почту. В документе следует выразить просьбу вернуть страховую премию, не являющуюся обязательной и навязанную незаконно. Обязательно указать номер счёта, на который будут перечислены деньги. В качестве обоснования можно сослаться на 2 параграф 935 статьи Гражданского кодекса. В конце следует поставить дату и подпись.
К письменной заявке необходимо приложить страховое свидетельство, подтверждение оплаты страховки и копию паспорта или иного документа, удостоверяющего личность. Все бумаги нужно отправить ценным или заказным письмом с уведомлением.
Ответ придёт на адрес клиента в течение двух недель. В случае положительного ответа платёж поступит в пятидневный срок. Иностранным страховым компаниям для возврата требуется больше времени. О том, в какой компании была оформлена страховка, можно узнать, прочитав кредитный договор или обратившись в Почта Банк.
Досрочное погашение кредита
Возврат страховки возможен в случаях, когда клиент выплачивает долг перед банком раньше срока. Досрочное погашение бывает полным и частичным. В первом случае заёмщик вносит на счёт сумму основного долга и начисленных по нему процентов. Заём считается полностью закрытым.
При частичной выплате разрешается внести любую сумму, превышающую размер ежемесячного платежа. После этого банк вышлет клиенту обновлённый график взносов. В нём укажут либо уменьшенный размер регулярных взносов, либо сокращённый период кредитования. В обоих случаях сумма начисляемых процентов будет снижена.
Многие заёмщики, оформившие денежный заём и желающие выплатить его раньше, интересуются, можно ли вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении в Почта Банке. Крупные финансовые организации практикуют возврат страховки при досрочном погашении кредита. Почта Банк не является исключением. Происходит это по определённому алгоритму.
Клиент должен прийти в банк и оформить соответствующую заявку, указав в ней, какую сумму он хочет внести досрочно. Сделать это требуется минимум за месяц до дня очередной оплаты. После её изучения сотрудники сообщат дату, когда нужно сделать выплату. Приходить в отделение именно в этот день не требуется. Деньги можно перечислить раньше. Однако график будет пересмотрен именно в указанную дату.
Если кредит был закрыт полностью, заёмщику нужно запросить в банке письменное уведомление, подтверждающее этот факт. Оно оформляется на фирменном бланке, в нём обязательно указывается дата и подпись руководителя территориального банковского отделения.
С полученным документом можно обратиться в страховую компанию для возврата денег. Следует учитывать, что в Почта Банке (как и в любом другом) страховка будет возвращена не за весь срок, а за промежуток, который равен разнице между общим периодом кредитования и сроком досрочного погашения. То есть если по договору кредит выдавался на 12 месяцев, а заёмщик выплатил его за 10 месяцев, он вправе рассчитывать на возврат страховой премии за 2 месяца.
В некоторых банках процедура досрочной выплаты осуществляется проще благодаря интернет-банкингу. Используя этот сервис, можно дистанционно перечислить желаемую сумму и распечатать новый график, который будет рассчитан программой практически моментально.
Причины невозврата
Хотя право заёмщиков отказаться от добровольного страхования или вернуть его в случае более раннего погашения долга закреплено законодательно, им в этом могут отказать. Почта Банк вынесет отрицательное решение, если:
- Наступит страховой случай. Когда в «период охлаждения» застрахованный получает серьёзную травму, теряет работу или с ним происходит другая ситуация, прописанная в страховом договоре как риск, страховка ему не возвращается, а переводится в банк для покрытия долга.
- Клиент не подаст заявление. После подписания кредитного договора, подразумевающего добровольное страхование, гражданин, решивший отказаться от него, обязан направить соответствующее заявление об этом. Раньше Почта Банк отводил на это 5 дней, но с начала 2018 года этот срок был увеличен до двух недель особым указанием. Если заявка поступит позже, в возврате будет официально отказано.
- Имеется особый пункт. Часто банк заранее оговаривает в кредитном договоре невозможность выплаты страховки. В таком случае претендовать на возврат не стоит.
Иногда клиент соблюдает все установленные требования: вносит деньги, собирает документы и передаёт их в указанный срок, но компания-страхователь по каким-то причинам не выполняет своих обязательств в отношении этого клиента. Тогда заёмщику, желающему вернуть потраченные средства, приходится обращаться в суд за защитой своих прав.
