Довольно часто клиенты, которые оформили заём, интересуются о досрочном погашении кредита в Сбербанке при аннуитетных платежах. При соблюдении всех условий, которые прописаны в заключённом договоре, заёмщик может выплатить свою задолженность раньше установленной даты. В этом случае уменьшаются проценты по кредиту и снимаются обязательства по выплате средств.
Особенности досрочного погашения
Закрыть кредитный договор досрочно в Сбербанке можно бесплатно. При этом снижается процент переплаты, поэтому финансовая организация не получает никакой выгоды. Хотя все условия договора выполняются добросовестно, у клиента всё равно ухудшается кредитная история. После досрочного погашения кредита в Сбербанке происходит перерасчёт начислений ставки процентов. Их общая сумма нивелируется.
Для этой процедуры рассчитывают общий размер задолженности, учитывая ставку, начисленную до последнего дня кредитования. Затем клиент оформляет заявление в личном кабинете на официальном сайте банка или в отделении. После этого необходимо зачислить на счёт такую сумму, чтобы она покрыла последний платёж. При неправильно проведённых расчётах часть кредита может остаться непогашенной, на неё в дальнейшем будут начисляться проценты. Поэтому удостовериться в правильно рассчитанной сумме нужно у менеджеров банка.
Если перевод осуществляется с карты или через другие платёжные системы, то его необходимо проводить за семь дней до даты платежа. Дополнительно вносят комиссию. Затем обращаются в отделение банка для подтверждения перечисления средств и ознакомления с заявкой на закрытие кредита.
Менеджер выдаст клиенту справку о полном погашении задолженности и отсутствии претензий к нему.
Частичное закрытие кредита
Заёмщик может досрочно погасить всю сумму или какую-то часть кредита. Учитывают процентную ставку и другие параметры, указанные в договоре:
- размер ежемесячного платежа при досрочном погашении должен превышать тот, который установлен изначально;
- перевод перечисляют в дату, указанную контрольной, в противном случае заём не будет погашен;
- минимум за месяц клиент предупреждает банк о своих намерениях с помощью заявления.
Частично закрыть свой долг заёмщик может несколькими способами: в личном кабинете на официальном сайте, устройствах других финансовых компаний, банкоматах Сбербанка, его кассах. Модифицированную схему построить тяжело, поэтому организация использует единый алгоритм погашения кредитов. Тело займа и сумма процентов равномерно распределяется на все ежемесячные платежи. Если клиент желает внести средства досрочно, то изменяется срок кредитования.
Минимальная сумма
При досрочной выплате кредита в Сбербанке нет ограничений по сумме. Но рассчитать точный платёж самостоятельно не получится, поэтому лучше обратиться в отделение или воспользоваться кредитным калькулятором. Консультацию можно получить у менеджера банка или в службе поддержки — в контакт-центре, который работает круглосуточно.
Полученную в результате подсчётов сумму необходимо зачислить в полном объёме на открытый счёт до даты, указанной в договоре. Затем клиент снова обращается в отделение банка или к оператору для уточнения вопроса о погашении займа. Конкретным доказательством зачисления всех средств на банковский счёт станет справка о закрытии кредита, которую клиент получает в банке.
Для самостоятельного расчёта необходимо выполнить алгоритм:
- найти сайт с кредитным калькулятором;
- указать дату оформления кредита, его сумму, процентную ставку и срок возврата;
- выбирается аннуитетный способ оплаты;
- вписать желаемую дату погашения задолженности.
С учётом введённых параметров калькулятор выдаст конечную сумму и поможет узнать, сколько средств клиент сэкономит при досрочном закрытии кредита.
Программа работает только для подсчётов задолженностей с помесячным начислением процентов на всю сумму. Заём снижается по мере возврата средств, соответственно, уменьшаются и проценты по нему. Поэтому нужно учитывать несколько параметров:
- перерасчёт ставки;
- начисленная пеня;
- штрафные санкции.
Не стоит полагаться на расчёт конечной суммы при досрочном погашении кредита в Сбербанке онлайн. При аннуитетных платежах стоит согласовать все действия с представителем финансовой организации.
Заявление и график
Погашать кредит можно несколькими способами. Для этого клиенты используют:
- кассы, где оформлялся заём;
- программу частичного досрочного закрытия Сбербанк Онлайн;
- почтовые филиалы;
- интернет-банкинг других финансовых компаний;
- мобильные банки;
- терминалы и банкоматы Сбербанка и других организаций;
- офисы в других отделениях.
Если у заёмщика есть карта Сбербанка, то он может перечислить средства на кредитный счёт с неё. Клиент за 30 дней до закрытия кредита предупреждает банк, получает у менеджера бланк заявки и вносит в неё свои данные:
- фамилию, имя, отчество и дату рождения;
- номер договора и все данные по кредиту;
- остаточную сумму для погашения;
- информацию о счёте, с которого будут списаны деньги.
- фамилию, имя, отчество и дату рождения;
- номер договора и все данные по кредиту;
- остаточную сумму для погашения;
- информацию о счёте, с которого будут списаны деньги.
Заявление оформляется в двух экземплярах, один остаётся у банка, второй забирает заёмщик. Сотрудник ставит подпись на двух копиях, после погашения выдаёт выписку о закрытии задолженности. Сбербанк не собирает дополнительную комиссию за досрочно закрытый заём. Если было частичное закрытие кредита, то необходимо обратиться к менеджеру для составления нового графика платежей.
Можно попросить банк выдать справку о полном погашении, выписанную на специальном бланке с официальными печатями и подписью должностного лица.
Документ понадобится для оформления последующих займов, а также подтвердит действия физического лица в случае, если в базу данных банка соответствующая информация не была внесена.
Аннуитетные платежи
Если при дифференцированных платежах у клиента каждый месяц будут разные суммы взносов, то при аннуитетных их размер будет одинаковым. Если сравнивать оба варианта, то есть значительная разница. Банк охотнее даст крупную сумму именно по аннуитетной системе, так как она снижает риски в случае невыплаты всего долга. Дифференцированная схема подходит клиентам с высоким материальным положением. Только они смогут в первые месяцы отдавать крупные суммы, выплачивая сразу большую часть самого кредита и уменьшая её под конец срока задолженности.
Аннуитет позволит сохранить неизменную оплату на протяжении всего срока, что позволит клиенту контролировать свои расходы и выстраивать графики самостоятельно. В первые месяцы выплат погашается основная сумма процентов, к концу периода они значительно снижаются. Тело кредита будет погашаться медленнее, при краткосрочном займе величина переплаты меньше, чем при использовании дифференцированной схемы. Но для длительного кредитования — ипотеки — такой способ расчётов не подходит.
Кредиторы могут по-разному относиться к клиентам, которые заранее вернули свою задолженность. Обычно такая процедура не должна сказываться на кредитной истории заёмщика. Сбербанк рассматривает досрочную оплату как положительный аспект, ведь это говорит об ответственности и платёжеспособности клиента.
Но некоторые банки могут отказать в последующем кредитовании, так как заранее закрытый заём лишает их прибыли из-за снижения процентной ставки и уменьшения переплаты. Для выполнения плана банковские сотрудники привлекают новых заёмщиков, отрабатывая средства, которые потеряли на предыдущем клиенте. Это связано с желанием компании получить максимальную выгоду.
Если клиент желает оформить незначительную сумму, но при этом предоставляет документы о стабильном трудоустройстве и высоком доходе, то банк может ему отказать. Это поможет организации избежать преждевременного возврата средств. Но если у заёмщика есть достаточное количество закрытых в сроки задолженностей, то ему дадут положительный ответ.
Причины отказа
Сбербанк предоставляет своим клиентам право закрыть заранее любой вид кредита, включая ипотеку. Даже из-за потери прибыли организация не отказывает в проведении этой процедуры. Компания при этом теряет переплату, которую она могла бы получить от клиента при длительном пользовании кредитными средствами. Само досрочное закрытие кредита в Сбербанке портит кредитную историю заёмщика для некоторых финансовых организаций. При следующем оформлении займа клиент получает менее выгодные условия.
Сбербанк может ограничивать действия физического лица только по отношению задолженностей, которые по условиям договора запрещено возвращать в ранние сроки. Клиенту необходимо внимательно изучать все документы соглашения, так как в некоторых случаях он должен предупреждать компанию о своих намерениях за 1, 3 или 6 месяцев.
Возврат страховки
По желанию клиент оформляет страховой полис. Компания берёт на себя выплату задолженности в случае смерти заёмщика или утраты им способности работать из-за несчастного случая. Страховку не включают в договор потребительских кредитов, но при оформлении ипотеки предусмотрено большее количество случаев:
- травма или заболевание, из-за которого клиент не может некоторое время работать;
- незапланированные трудности с финансовым состоянием;
- сокращение или увольнение с основного места работы не по вине заёмщика.
Полис прекращает действовать в момент, когда клиент отказался от него или наступил один из страховых случаев. Если кредит был выплачен досрочно, то меняется сумма, которую выплачивает страховая компания:
- до одного месяца — клиент получает затраченные средства в полном объёме;
- до 6 месяцев — 50% страховки;
- от полугода — заёмщику не возвращают его деньги.
Банковский сотрудник не будет рассказывать клиенту о том, как вернуть страховку, так как ему это невыгодно. Этим вопросом придётся заниматься самостоятельно. Процедура проходит в несколько этапов:
- нужно посетить отделение банка;
- оформить соответствующее заявление и указать все данные о кредите;
- получить выписку о закрытии задолженности;
- передать документы на рассмотрение и ожидать положенный срок.
Если заявку одобрят, то средства поступят на счёт заёмщика в течение десяти дней. Их сумма не зависит от даты составления страхового договора. Оплата кредита досрочно разрешена Сбербанком соответственно законодательству. Процедура не влияет на дальнейшее сотрудничество клиента с организацией.
