К процессу погашения задолженности необходимо подходить со всей ответственностью. В обратном случае у заемщика могут возникнуть проблемы. Насколько они будут серьезными, зависит от длительности этих задержек, поведения неплательщика и других ситуаций. Именно поэтому каждый должник должен знать, что будет, если просрочить платеж по кредиту, и как этот вопрос можно решить.
Анализ появления просрочки
На самом деле причины возникновения задолженности по кредиту бывают самые разные. Это могут быть болезни, когда человек оказался на больничной койке, поэтому своевременно не смог внести деньги, или неожиданное увольнение. Бывают случаи, когда клиент внезапно покинул страну и не поставил в известность кредитора, а по возвращении на родину он узнает, что его внесли в черный список.
Нередко причиной несвоевременного внесения денег становится элементарная забывчивость, но обычно в таком случае задержки носят недлительный характер, как правило, несколько дней. Многие люди не знают, что отправленная сумма не сразу поступает на счет, и тянут до последнего дня, который прописан в графике платежей. Делать этого нельзя, так как на обработку данных обычно уходит двое суток. А в случае с почтовым или электронным переводом этот процесс может занять гораздо больше времени. Этот фактор необходимо обязательно учитывать при погашении кредита.
Бывали случаи, когда даже моментальные платежи не доходили до получателя по причине сбоя в программном обеспечении, собственно, поэтому и не рекомендовано затягивать этот процесс, а производить оплату заблаговременно. Тогда подобных неприятностей можно избежать. Если же человек не будет платить потребительский кредит, то ему назначаются штрафные санкции: это могут быть пени или же занесение в черный список. В случае если человек не погашает задолженность совсем, то к нему применяются более серьезные меры: судебное разбирательство или перепродажа долга коллекторским организациям.
Неуплата до трех дней
Практически каждый банк разделяет задолженности по длительности. Чем дольше длится период неуплаты, тем выше вероятность несоблюдения кредитных обязательств. Как правило, от этого факта зависит, какие именно санкции и меры будут применяться к должнику.
Когда срок задержки не превышает пяти суток, то такие кредиты не относятся к проблемным случаям. Так как банк допускает, что ситуация может возникать вследствие технических проблем. Единственное, что делают банкиры, это оставляют в БКИ отметку. А также делают напоминание о том, что необходимо внести платеж. Эта информация может быть передана посредством:
- смс-оповещения;
- телефонного звонка;
- в виде уведомления через интернет-банк.
Существуют банки, которые в договоре прописывают условия, допускающие просрочку на сутки или двое, чтобы клиент смог избежать финансовых потерь. Как правило, такие незначительные просрочки платежа по кредиту не грозят серьезными последствиями. Единственное, такая ситуация может стать причиной отказа в получении будущих займов.
Задержка до одного месяца
Если же имеется задолженность за месяц, то необходимо решать проблему и ни в коем случае не скрываться от банковских сотрудников. Естественно, что к такой задолженности они отнесутся гораздо серьезнее, то есть в любом случае будут поступать звонки с упоминанием об оплате, информацию о просрочки отправят в БКИ, и репутация также будет подпорчена. Главное, не допускать, чтобы просрочка затянулась более 30 суток. Чтобы избежать проблем, необходимо срочно погасить задолженность. Можно рассчитать при помощи онлайн-калькулятора дни просрочки платежа и внести необходимую сумму.
В любом случае необходимо обратиться в банк, где предложат варианты, которые помогут решить проблему. Для начала нужно указать причины задержки, притом они должны быть документально подтверждены: это может быть медицинская справка или трудовая книжка. В таком случае банк может пойти на уступки и согласиться на часть суммы.
Главное, помнить, что чем дольше человек не платит, тем труднее будет добиться реструктуризации, предоставления кредитных каникул, моратория и ряда других возможностей. К тому же большую роль играет кредитная история заемщика, поэтому даже незначительные просрочки могут вызывать недоверие у кредитора, и он может просто отказаться идти на какие-либо уступки.
Задолженность более 60 суток
В случае когда просрочка длится более двух месяцев, это уже явное нарушение платежной дисциплины. Такие заемщики автоматически становятся проблемными. В этих ситуациях могут применяться санкции в виде приезда сотрудников банка по месту прописки или работы. Кроме этого, на регулярной основе будут приходить письма с требованием оплатить задолженность. Если должник не реагирует, то банк переходит к активным действиям: он передает или продает долг коллекторскому агентству на законных основаниях, подписав с ним договор цессии.
Нередки случаи, когда кредитор обращается в суд, который обязует должника выплачивать задолженность путем удержания денег с его заработной платы. Кроме этого, могут арестовать дебетовые карты, автотранспортное средство и другое имущество в счет погашения долга. Притом должнику в такой ситуации придется выплатить долг, пеню, а также судебные издержки.
Если же ситуацию самостоятельно разрешить не удается, то придется обращаться за квалифицированной помощью в адвокатские конторы. Это делается тогда, когда человек уверен в своей невиновности, и только после того, как в банк был представлен пакет документов, которые полностью оправдывают факт допущения просрочки.
Другие способы решения проблемы
Когда должнику нечем погасить кредит, банк предлагает несколько способов, помогающих решить проблему. Такие варианты считаются более радикальными, но тем не менее применяются довольно часто:
- Признание банкротства. Как только начинается процедура оформления банкротства, то какие-либо действия со стороны банка полностью прекращаются. Этот вариант подходит не всем, так как задолженность должна быть выше полумиллиона рублей и длиться более трех месяцев. К тому же заемщик должен быть не судим. Если суд вынесет положительное решение, то гражданин не имеет права покидать страну, занимать руководящие должности, а также скрывать факт своего банкротства при всех последующих займах. Существуют и другие ограничения.
- Рефинансирование. Еще один неплохой вариант для заемщика, который не может погасить задолженность, предполагает оформление нового кредита на погашение уже имеющихся займов. Пожалуй, именно этот случай считается самым распространенным среди должников. Новую ссуду выдают под гораздо меньший процент, притом получаемая сумма позволяет полностью либо частично погасить задолженность перед банком. Но в этом случае тянуть не стоит, так как при испорченной кредитной истории получить кредит на рефинансирование вряд ли удастся.
- Списание долга. Просроченную задолженность вполне реально списать по сроку давности, как правило, это случается спустя три года. Хотя этот период будет не самым легким. Так как банки на протяжении всего времени будут звонить, писать и всеми способами пытаться получить свои деньги назад. В случае если задолженность незначительная, то кредитору совершенно невыгодно подавать заявление в суд. Обычно в таких ситуациях банк прибегает к коллекторским услугам, с которыми крайне сложно договориться.
- Признание банкротства. Как только начинается процедура оформления банкротства, то какие-либо действия со стороны банка полностью прекращаются. Этот вариант подходит не всем, так как задолженность должна быть выше полумиллиона рублей и длиться более трех месяцев. К тому же заемщик должен быть не судим. Если суд вынесет положительное решение, то гражданин не имеет права покидать страну, занимать руководящие должности, а также скрывать факт своего банкротства при всех последующих займах. Существуют и другие ограничения.
- Рефинансирование. Еще один неплохой вариант для заемщика, который не может погасить задолженность, предполагает оформление нового кредита на погашение уже имеющихся займов. Пожалуй, именно этот случай считается самым распространенным среди должников. Новую ссуду выдают под гораздо меньший процент, притом получаемая сумма позволяет полностью либо частично погасить задолженность перед банком. Но в этом случае тянуть не стоит, так как при испорченной кредитной истории получить кредит на рефинансирование вряд ли удастся.
- Списание долга. Просроченную задолженность вполне реально списать по сроку давности, как правило, это случается спустя три года. Хотя этот период будет не самым легким. Так как банки на протяжении всего времени будут звонить, писать и всеми способами пытаться получить свои деньги назад. В случае если задолженность незначительная, то кредитору совершенно невыгодно подавать заявление в суд. Обычно в таких ситуациях банк прибегает к коллекторским услугам, с которыми крайне сложно договориться.
Стоит отметить, что сумма штрафа за просрочку никак не зависит от количества дней. В любом случае пени будут насчитываться за каждые пропущенные сутки, обычно это 0,5−2% от общей суммы долга. Помимо этого, могут быть приписаны единовременные штрафы в размере от 500 до 1 000 рублей.
Желательно своевременно внести платеж, чтобы не сталкиваться с подобными ситуациями. Если же все-таки задолженность образовалась, то стоит незамедлительно произвести расчет дней просрочки платежа (калькулятор на сайте банка поможет это сделать быстро) и сразу же оплатить.
