Банк «Российский Капитал»: рефинансирование потребительских кредитов

АО АКБ «Российский Капитал» входит в 40 крупнейших по размерам активов российских банков и является универсальным столичным банком. Он работает с корпоративными и частными клиентами, предлагая широкий спектр услуг — кредитование, вклады, кредитные и дебетовые карты. Предлагает «Российский Капитал» и рефинансирование займов, взятых в других кредитных организациях.

Общие сведения

Рефинансирование — это получение нового кредита, деньги от которого уходят на погашение старых. Это могут быть потребительские кредиты, авто, ипотека или кредитные карты. Рефинансирование полезно и заемщику, т. к. он получает возможность изменить условия кредитов, и новому кредитору, к которому приходит новый клиент. Текущему же банку-кредитору решение гражданина отдать деньги до срока вряд ли понравится, но препятствовать решению, накладывать какие-либо штрафы или требовать уплату процентов банк не может — закон запрещает как-либо препятствовать досрочному погашению.

Рефинансирование следует отличать от реструктуризации: первый вариант предполагает взятие нового займа для погашения прошлых. Реструктуризация же — изменение условий текущего кредитного договора, т. е. увеличение срока или уменьшение ежемесячных платежей.

Рефинансирование позволяет:

1. Улучшить условия погашения долгов: уменьшить годовой процент или ежемесячную выплату, увеличить сроки выплат.
2. Объединить все кредиты в один, даже если они получены в разных банках.
3. Избежать возможной задолженности, если, например, гражданин на несколько лет уезжает в другую страну, где нет отделения кредитного банка, а гасить задолженность иными способами он не может.
4. Сменить кредитора, если новый банк предлагает более выгодные условия. Например, если гражданин получает зарплату через него, он может получить заем на более выгодных условиях.

Пример: клиент взял несколько лет назад 3 кредита под 20, 18 и 30%. В месяц он должен каждому банку 3,5, 2,5 и 4 тысячи соответственно, то есть всего 10 тысяч. Получив новый кредит под 15% на больший срок, он может выплачивать всего по 3,5 тысячи в месяц. Поскольку процент будет меньше, это позволит ему сэкономить.

Важно отметить некоторые недостатки рефинансирования:

1. Необходимость договариваться с текущими кредиторами о досрочном погашении задолженности. При отсутствии согласия хотя бы одного кредитора процедура может быть отменена.
2. Необходимость собрать больше документов, чем при обычном кредитовании. Сюда относятся заключенные договора, выписки о состоянии долга и т. д.
3. Некоторые документы имеют очень короткий срок действия. Это относится к справкам и выпискам о текущем состоянии кредитного счета.
4. При рефинансировании недвижимости ее потребуется переоценивать заново, что потребует дополнительных расходов. Также возможны другие дополнительные траты — комиссия на подготовку документов и др.

Кроме того, в некоторых случаях рефинансирование может быть невыгодно. Например, при аннуитетном погашении (ежемесячные выплаты одинаковые, но в первую очередь гасится общий процент за весь срок) переходить на другого кредитора выгодно только в первой половине срока, так как во второй деньги и так почти целиком уходят на выплату основного долга.

Предложения банка

Банк предлагает 2 варианта рефинансирования — потребительских кредитов и ипотеки. В первом варианте возможно перекредитование любого количества займов, во втором речь идет только о покупке недвижимости.

Банк предлагает следующие варианты:

1. Рефинансирование обычных кредитов: клиент может получить до 1,5 миллионов рублей под 12,9% годовых. При отсутствии страхования процент будет выше. Максимальный срок — 7 лет. рассмотрение заявки происходит в течение 2 дней.
2. Под ипотеку: предоставляется на срок до 30 лет под 8,75−9% в год. При отсутствии страховки и/или документов, подтверждающих доход, годовой процент будет выше. Итоговая сумма зависит от стоимости залога — не более 80% от цены недвижимости. Для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга максимальная сумма будет 20 миллионов рублей, для других городов — до 10 миллионов.
3. Ипотека на объекты «Urban Group»: программа распространяется на жилые комплексы «Урбан Групп». Получить средства могут участники долевого строительства объектов, перечисленных на сайте «Дом.рф» среди аккредитованных партнеров. Наибольшая сумма составляет до 20 миллионов рублей под 8,75−10% — точные проценты зависят от наличия страхования, предложенного залога и документов, подтверждающих занятость. Срок — до 30 лет.

Общими требованиями для заемщиков по обоим кредитам является российское гражданство и максимальный возраст 65 лет на момент внесения последнего платежа. Остальные требования незначительно различаются.

При рефинансировании обычных кредитов требования к заемщику и документам следующие:

1. Возраст от 23 лет.
2. Стаж работы на последнем месте — от 3 месяцев.
3. Деньги выдаются работникам по найму, адвокатам и нотариусам.
4. Обязательно подтверждение дохода. Для этого необходимо предъявить справку по форме 2-НДФЛ или по форме банка, также подойдут иные варианты, например, выписка с банковского счета.
5. Кроме справок о доходах, потребуются следующие документы: паспорт, заполненное заявление, документы, относящиеся к кредиту. К последним относятся сам договор, выписка о состоянии счета, справка об отсутствии задолженности, письменное соглашение кредиторов на переоформление, номер счета для перевода денег.

Если кредит больше 500 тысяч, потребуется предоставить копию трудовой книжки для подтверждения наличия работы.

При рефинансировании ипотеки требования будут несколько иными:

1. Минимальный возраст — 21 год.
2. Рабочий стаж — от 6 месяцев на последнем месте. Для ИП — не менее 2 лет безубыточной деятельности.
3. Справка 2-НДФЛ или по форме банка для подтверждения возможности выплатить заем.
4. Дополнительные документы: паспорт, заявление-анкета, документы, касающиеся ипотеки.

1. Минимальный возраст — 21 год.
2. Рабочий стаж — от 6 месяцев на последнем месте. Для ИП — не менее 2 лет безубыточной деятельности.
3. Справка 2-НДФЛ или по форме банка для подтверждения возможности выплатить заем.
4. Дополнительные документы: паспорт, заявление-анкета, документы, касающиеся ипотеки.

После переоформления документов потребуется также передать документы на недвижимость: до окончания выплат ипотеки жилье формально будет принадлежать кредитору.

Процедура перекредитования

Она одинакова для всех программ рефинансирования в любых банках. Клиент должен выполнить несколько шагов:

1. Обратиться к текущим кредиторам и получить согласие на досрочное погашение долга;
2. Собрать необходимые документы и написать заявление на получение денег в «Российский Капитал»;
3. После одобрения заявки потребуется вновь вернуться к кредиторам и написать заявление на досрочное погашение. Важно отметить, что в первом пункте речь идет именно о получении согласия: клиент может изменить решение и после получения согласия отказаться от проведения рефинансирования;
4. Затем происходит переоформление документов: кредиторы составляют дополнительное соглашение к договору и выставляют итоговый счет, «Российский Капитал» составляет новый договор кредитования;
5. После подписания бумаг деньги перечисляются по указанным счетам. Остаток переводится клиенту.

При необходимости клиент может написать заявление на получение большей, чем требуется, суммы. В этом случае «лишние» деньги также будут переведены на его счет.

Другие варианты потребительского займа

Рефинансирование является целевым кредитом, но также клиент может получить нецелевой потребительский кредит наличными и потратить деньги на погашение долгов. Этот вариант поможет, если кредитор не является банком или когда в рефинансировании было отказано.

В качестве потребительского кредита «Российский Капитал» предлагает 2 программы:

1. «Наличными»: сумма составляет до 1,5 миллионов рублей, срок — 5 лет. Процентная ставка зависит от срока и колеблется от 13,9% до 19,9%. Чем больше срок, тем выше процент. При этом суммы до 300 тысяч банк выдает не менее чем на 2 года.
2. «Пенсионный»: предназначен только для лиц, получающих пенсию. Сумма уменьшена до 600 тысяч рублей, процент составляет 13,9−18,9%. Максимальный срок остается тем же.

Страхование и комиссии за получение потребительских кредитов не взимаются, обеспечение (залог) тоже не требуется. Срок рассмотрения заявок — 2 дня.

Требования к клиенту и документам схожи с требованиями, предъявляемыми к рефинансированию:

1. Возраст от 23 лет на время получения и до 65 лет на момент последней выплаты. Для займа «Пенсионный» возраст продлен до 75 лет.
2. Российское гражданство, постоянная прописка в регионе присутствия банка. Прописка в месте получения необязательна.
3. Стаж работы — от 3 месяцев на последнем месте.
4. Для подтверждения дохода потребуется справка по форме 2-НДФЛ (3-НДФЛ или 4-НДФЛ для нотариусов и адвокатов), по форме банка или запросу работодателя. Для пенсионеров потребуется справка из Пенсионного фонда о начислении пенсии. При кредите менее 300 тысяч рублей подойдет справка в свободной форме. Если заявитель получает доход иначе, документ может быть другим, например, выписка с банковского счета о регулярном перечислении денег, полученных от сдачи недвижимости.
5. Также клиенту потребуются иные документы: заполненная анкета, паспорт. Пенсионеры также должны приложить пенсионное удостоверение. При взятии займа суммой более 300 тысяч рублей потребуются копия трудовой книжки или договора.

Нотариусы и адвокаты должны будут приложить удостоверение или лицензии-разрешения на осуществление деятельности.

Кредитные карты

Использовать кредитки для рефинансирования не рекомендуется, так как в основном они направлены на безналичную оплату. Снятие денег в банкоматах сопровождается взиманием комиссии: «Российский Капитал» берет 4,5% от суммы, минимально — 250 рублей.

Банк предлагает всего 2 варианта кредитных карт:

1. «Классическая»: лимит до 300 тысяч рублей, годовая ставка — 25,5%. Годовое обслуживание составляет 600 рублей.
2. «Премиальная»: лимит увеличен до 750 тысяч рублей, ставка снижена до 23,5%. Имеется кэшбэк до 3%, но не более 6 тысяч рублей в месяц. За использование карты придется платить по 5 тысяч рублей за год.

Обе программы предлагают льготный период в 55 дней: если владелец вернет взятую сумму в этот срок, платить процент он не будет. За пропуск платежа взимается неустойка — 20% годовых, за неразрешенный овердрафт — 36% годовых.

Имеются лимиты на снятие наличных: до 250 тысяч рублей в день по «Классической» и до 500 тысяч для «Премиальной» карты. В месяц суммы составляют 1,5 миллиона и 5 миллионов соответственно. Клиент также может держать на карте собственные средства.

Ипотечные ссуды

Помимо кредитования и рефинансирования, банк предлагает ипотечное кредитование. Их отличием является обязательный залог в виде приобретаемой или уже имеющейся у клиента недвижимости.

Помимо описанных выше программ, которые можно использовать для рефинансирования, банк предлагает некоторые другие:

1. «Новостройка»: приобрести можно апартаменты или квартиру в новостройке или строящемся доме. Предлагается до 20 миллионов рублей, итоговая сумма должна составлять не более 80% от цены залога. Ставка по ипотеке — 8,75−9%.
2. «Готовое жилье»: для покупки апартаментов и квартир на вторичном жилье. Предлагается та же сумма, но при оформлении кредита без подтверждения дохода она должна составлять до 50% от залога. Ставка равняется 9−9,25%.
3. «Под залог имеющейся недвижимости»: деньги можно потратить на покупку квартиры, комнаты, таунхауса, дома с или без земли на первичном или вторичном рынках. Залогом может стать только уже купленная недвижимость, находящаяся в собственности клиента. Наибольшая сумма равняется 20 миллионам (не более 60% от залога), процентная ставка — 9,25−9,5%.
4. «Военная»: для приобретения квартир в новостройке или строящемся здании. Максимальная сумма — менее 2,5 миллионов под 9% годовых. Получить деньги могут только участники НИС (Накопительной ипотечной системы).
5. «Семейная»: подходит для покупки квартир в строящихся домах или новостройках, а также для рефинансирования. Можно получить до 12 миллионов рублей (до 80% от залога) под 6% в год. Главным условием является наличие детей: минимальная ставка предоставляется на 3 года, если в семье с 2018 года появился второй малыш, на 5 лет — если родился третий.

Максимальная сумма доступна только жителям Москвы и области, Санкт-Петербурга. Жители остальных городов могут рассчитывать только на меньшую сумму — примерно в 2 раза ниже. Максимальный срок выплат для всех вариантов — 30 лет. Исключение — военная ипотека, срок которой уменьшен до 20 лет.

«Российский Капитал» является крупной столичной финансовой организацией, предлагающей клиентам ряд кредитных продуктов — потребительские займы, кредитные карты, ипотеку. Предлагает банк «Российский Капитал» и рефинансирование кредитов других банков. На это направлены 3 программы: одна относится только к потребительским займам, две — к ипотеке.