Как взять кредит на автомобиль по государственной программе в 2022 году?

Приобретение автомобиля — важное для любого человека событие: необходимо обстоятельно, не допуская ошибок, выбрать транспортное средство, способ оплаты (наличными или в кредит) и пройти ряд неприятных, но необходимых формальностей, включая постановку машины на учёт. Но все небольшие неприятности, неизбежно связанные с покупкой авто, — мелочь по сравнению с главной проблемой: отсутствием денежных средств. Если человек не может приобрести машину за наличные и не имеет возможности доказать банку свою платёжеспособность, ему остаётся лишь надеяться на помощь близких, родных и друзей; но далеко не факт, что таким способом удастся собрать необходимую сумму.

К счастью, теперь есть выход: участие в государственной программе льготного кредитования покупки автомобиля. Конечно, она не идеальна и предполагает ряд ограничений на приобретение авто; но зачастую это — единственный шанс стать владельцем машины. О плюсах и минусах получения кредита по госпрограмме будет рассказано ниже.

Что такое кредит на автомобиль по государственной программе?

Государственная программа льготного кредитования имеет совершенно конкретную цель: стимулирование приобретения гражданами Российской Федерации произведённых в стране автомобилей.

Важно: в соответствии с действующим законодательством и Постановлением Правительства России №808 от 7 июля 2017 года госпрограмма распространяется как на авто полностью отечественного производства, так и на собираемые на территории страны, но разработанные за рубежом модели, включая Шевроле и Ситроен. А значит, что-то подыскать для себя смогут не только поклонники российского качества, но и ценители иностранных брендов.

Суть госпрограммы предоставления льготного кредита на покупку автомобиля — частичная компенсация стоимости машины по безналичному расчёту. В настоящее время государство берёт на себя 10% от номинальной стоимости авто, включая страховые взносы.

С полным списком моделей и доступных комплектаций гражданин может ознакомиться на сайте выбранной организации-кредитора

За время существования программа претерпела существенные изменения, и её условия по состоянию на 2022 год сильно отличаются от исходных — не всегда, впрочем, в лучшую сторону. Сказалось и долгое время «выдержки»: проект был разработан ещё в ходе экономического кризиса 2008 года, увидел свет в 2009 году, а внедряться в жизнь стал лишь тремя годами позднее с начала 2012 года.

Несмотря на все недоработки государственной программы льготного кредитования, популярность её среди населения неуклонно росла, вследствие чего в 2015 году было принято решение о продлении срока действия до 2016 года и так далее вплоть до наступившего 2022 года. Будет ли госпрограмма действовать дальше и на каких условиях, пока неясно: если очередное продление и состоится, об этом станет известно не раньше лета текущего года. А пока отечественный автолюбитель может сравнить условия кредитования 2021 и 2022 годов, благо разница между ними весьма интересна.

Отличия заключаются в следующем:

1. Владельцу нового отечественного автомобиля больше не требуется платить налог на доходы физических лиц, или НДФЛ. Не исключено, что уже в следующем году покупателю вновь придётся отчислять в казну определённую сумму, поэтому потенциальному участнику госпрограммы стоит поторопиться, особенно если принять во внимание возможное повышение ставки НДФЛ для физических лиц.
2. Выросла максимальная стоимость приобретаемого транспортного средства. В прошлом году она была равна 1,45 миллиона рублей; сейчас — 1,50 миллиона рублей. С учётом оставшейся на прежнем уровне доли участия государства в покупке (10% от цены) это значит, что на приобретении машины за 1,5 миллиона рублей автомобилист сэкономит 150 тысяч; не слишком большая, но вполне приятная сумма.

Отказ от снижения ставки по кредиту в пользу предоставления государством десятипроцентной скидки может быть как преимуществом, так и недостатком. Если участник льготной программы приобретает автомобиль, заранее имея на счёте необходимую сумму, и потом в течение нескольких дней полностью рассчитывается по кредитным обязательствам, процент, даже не снижаемый, существенной роли не играет. Тем более это выгодно, если вспомнить, что скидка по кредиту предоставляется сразу по завершении оформления документов. Таким образом, поучаствовать в госпрограмме и приобрести новый автомобиль на льготных условиях может даже человек, ранее этого не планировавший — конечно, если выполняются иные требования.

А вот если физическое лицо планирует взять кредит на длительный срок, для него гораздо выгоднее приобрести автомобиль со сниженной кредитной ставкой: в противном случае переплата по процентам может превысить размер полученной от государства компенсации. Это делает приобретение авто по льготной программе, тем более с учётом ограниченности выбора, совершенно невыгодным: гражданину проще накопить необходимую для внесения первого взноса сумму и купить, пусть даже в кредит, полностью отвечающее его предпочтениям транспортное средство.

Плюсы участия в программе льготного кредитования в 2022 году:

1. Возможность получения государственной компенсации в объёме 10% от цены авто.
2. Защищённость сделки: все операции проходят через крупнейшие, наиболее уважаемые российские банки. И под контролем государства.
3. Покупатель не платит НДФЛ.

Минусы госпрограммы:

1. Список доступных для приобретения автомобилей ограничен двумя условиями:
   • транспортное средство должно быть произведено (или собрано) в России;
   • банки сами выбирают, какие машины участвуют в госпрограмме.
2. Максимальная стоимость авто, которое можно приобрести с участием государства, — 1,5 миллиона рублей. Это значит, что покупателю автоматически становятся недоступны машины продвинутых комплектаций, а также более дорогие транспортные средства, даже если они изготовлены в Российской Федерации. Такая ограниченность выбора — пожалуй, самый серьёзный недостаток проекта, отвращающий от него множество потенциальных участников. Впрочем, не всё безнадёжно: максимальная цена автомобиля год от года растёт, и вполне может быть, что через некоторое в рамках государственного проекта можно будет приобрести по-настоящему укомплектованные модели.
3. С другой стороны, при фиксированной ежегодно поднимаемой верхней планке нижнюю устанавливает сам банк, принимающий участие в госпрограмме. И если согласно последнему Постановлению Правительства минимальная цена начинается с нуля, на деле может оказаться, что купить на льготных условиях автомобиль дешевле, к примеру, 750 тысяч рублей физическое лицо не сможет. Придётся или искать другой банк, или участвовать в программе на заведомо невыгодных условиях.
4. Потенциальному покупателю необходимо не только соответствовать всем предъявляемым государством требованиям (о них будет рассказано далее), но и собрать расширенный, по сравнению с получением стандартного кредита, пакет документов. Следовательно, правила госпрограммы сами по себе отсекают большую группу граждан, которые (при большей гибкости условий) могли бы активно участвовать в возрождении отечественной автомобильной промышленности. Разумеется, изменить правила рядовой гражданин не сможет; а приобрести отечественный автомобиль без дополнительной стимуляции решится далеко не каждый.

Важно: возможна и обратная ситуация, когда гражданину по тем или иным причинам навязывают участие в программе льготного кредитования. Это совершенно незаконно: автолюбитель волен самостоятельно решать, стоит ли проект его внимания, а также когда именно обратиться к государству за поддержкой.

Прежде всего следует как можно тщательнее ознакомиться с условиями государственной программы льготного кредитования. Кратко они представлены ниже:

1. Стоимость автомобиля — до 1,5 миллиона рублей. О последствиях и перспективах фиксированной верхней планки было рассказано ранее.
2. Срок предоставления кредита — до трёх лет. Наиболее выгодный вариант — погасить задолженность в течение нескольких дней после приобретения автомобиля; чем дольше срок — тем больше придётся переплачивать по процентам.
3. Приобретаемое транспортное средство должно быть новым, не поставленным на учёт и произведённым на территории Российской Федерации в 2021–2022 годах.
4. Покупатель больше не обязан платить первый взнос, составляющий 20% от рыночной стоимости машины. Впрочем, для банков и автодилеров это условие не является обязательным: они могут участвовать в госпрограмме, как и раньше, на условиях внесения кредитополучателем определённой суммы, фиксированной или определяемой в процентном отношении.
5. Автолюбителю доступны только рублёвые кредиты. Других вариантов в настоящее время не предусмотрено, а если учесть актуальное положение отечественной валюты, с большой вероятностью, их не будет и далее.

Важно: банковская организация не имеет права навязывать покупателю услуг страхования здоровья и жизни. Такие действия кредитора неправомерны, как следует из статьи 15.34.1 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации. Участник государственной программы может отказаться от указанного вида страхования как в момент подписания договора, так и позднее в течение пяти дней с момента подписания документа («период охлаждения»). То же касается и других кредитополучателей: в частности, рассчитать ипотеку в Сбербанке можно без включения в стоимость дополнительной услуги.

6. Частично оплатить приобретение авто можно из средств материнского капитала. Такая возможность с недавнего времени стала доступна, и её достоинства уже успело оценить немало граждан.
7. Государство предоставляет участнику программы скидку в объёме 10% от стоимости автомобиля.
8. Транспортное средство должно быть приобретено только в официальном дилерском центре, имеющем лицензию на соответствующую деятельность.
9. Все расчёты производятся исключительно на безналичной основе. Гражданин не может получить государственную компенсацию на руки ни до, ни после приобретения машины.
10. Скидки предоставляются лишь по одной льготной программе («Первый автомобиль» или «Семейный автомобиль»), не суммируются и не могут быть разбиты на отдельные части.

Важно: хотя количество приобретаемых автомобилей законом не ограничено (к примеру, теоретически гражданин может сначала стать участником госпрограммы «Первый автомобиль», а позже — «Семейный автомобиль»), банк, с большой вероятностью, откажет повторно обратившемуся. Принудить организацию к сотрудничеству формально невозможно, а значит, потенциальному покупателю придётся искать другого кредитора или смириться с невозможностью купить ещё одно транспортное средство на тех же условиях.

Поскольку участие в государственной программе является добровольным не только для физических лиц, но и для банковских организаций, каждая из них имеет возможность предъявлять к кредитополучателю свои условия. В усреднённом варианте они выглядят следующим образом:

1. Гражданство Российской Федерации. Это обязательное условие, выдвигаемое всеми банками-кредиторами.
2. Возраст клиента — от 21 года до 65 лет. Таким образом, стать участниками госпрограммы смогут не только молодые люди, но граждане старшего возраста: для последних это не сложнее, чем взять кредит в Россельхозбанке для пенсионеров. Нижняя возрастная планка также не вызывает особых нареканий: перенести её на 18 лет значило бы для банка подставить под удар не только собственные финансовые интересы, но и кредитную историю заёмщика.
3. Удовлетворительная кредитная история. Наиболее противоречивый пункт. Во-первых, у каждой банковской организации свои представления о том, насколько идеальной должна быть история потенциального заёмщика. Гражданин, получивший отказ одного кредитора, может смело обращаться к другому: на сегодняшний день список участвующих в госпрограмме банков включает более двадцати наименований. Однако не всё так хорошо: известно, что кредитная история любого физического лица может быть испорчена далеко не только в результате его безответственного поведения. И если предыдущий кредитор вместо того, чтобы вникнуть в ситуацию заёмщика, сразу направит дело в БКИ, стать участником госпрограммы будет для гражданина крайне затруднительно. Как и в предыдущих ситуациях, законным путём воздействовать на кредитора невозможно: придётся или временно отказаться от приобретения автомобиля и заняться исправлением кредитной истории, или подыскать банк посговорчивее.
4. Наличие постоянного официального источника дохода. Большинство банков готово предоставить льготный автокредит только работающим гражданам; некоторые — и пенсионерам. А вот формально безработным людям, сколько бы они ни получали на деле, помощь государства в приобретении отечественного автомобиля минимальной комплектации не полагается. Но, как всегда, выход есть, и не один: гражданин может или устроиться официально, или накопить нужную сумму и приобрести автомобиль за наличные. Последнее может вызвать интерес со стороны налоговой инспекции, но к факту неучастия в государственной льготной программе никакого отношения он иметь не будет.
5. Банк сам устанавливает не только минимальную сумму кредитования, но и наименьший срок погашения кредита. Последнее крайне невыгодно для участника государственной программы, намеревающегося погасить кредит в течение нескольких дней. Конечно, можно найти организацию с более подходящими условиями и всё же вернуть задолженность в заранее намеченный срок. Но удастся ли сделать это в небольшом населённом пункте с двумя-тремя отделениями разных банков — сложный, сугубо практический вопрос. Если зайти в офис и узнать о компенсации вкладов Сбербанка до 1991 года может практически любой житель России, то менее популярных (и, вполне возможно, более выгодных) кредиторов надо ещё поискать.

Самые популярные государственные программы льготного кредитования:

1. «Первый автомобиль». Как следует из названия, главное условие проекта — отсутствие у участника приобретённого ранее транспортного средства. Исключение составляют лишь мотоциклы и мопеды — ими покупатель, надеющийся на помощь государства, вполне может владеть. Вполне логично, что право на участие в госпрограмме предоставляется каждому гражданину РФ только раз в жизни; для его подтверждения необходимо будет предоставить кредитору справку из Госавтоинспекции.
2. «Семейный автомобиль». Для семей, включающих двух и более детей, не достигших совершеннолетия.

Важно: скидка по второй программе предоставляется не только полным семьям, но и матерям или отцам-одиночкам, воспитывающим двух и более маленьких детей.

К наиболее распространённым спорным ситуациям, связанным с предоставлением банками займов на льготных условиях, относятся:

1. Отказ в кредитовании по той или иной программе. Если причина отрицательного ответа объективна (банковская организация, сотрудничающая с автодилером, не участвует в государственной программе), гражданину остаётся лишь обратиться к другому кредитору: принудить банк к оформлению займа он не может.
2. Отказ в предоставлении кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья. Как отмечалось ранее, такое решение банка незаконно, и на него может быть обращено внимание правоохранительных органов. Вместе с тем не стоит забывать, что организация-кредитор может найти множество других причин для отказа в заключении основного контракта. Оптимальный выход в этом случае, если гражданин непременно хочет взять займ именно в этом банке, — подписать оба договора и отказаться от страхования жизни постфактум.
3. Наличие в семье приёмных детей. Хотя некоторые банки и могут пытаться отказать в выдаче льготного кредита по программе «Семейный автомобиль», если у семьи (отца, матери) нет родных детей или только один такой ребёнок, это не соответствует нормам права: официальное усыновление наделяет обе стороны точно такими же правами и обязанностями, что и кровных родственников. Правда, перед тем как пойти к кредитору, потенциальному участнику программы необходимо захватить с собой, помимо иных документов, свидетельство об усыновлении (удочерении); больше никаких отличий в процедурах нет.
4. Развод мужа и жены. Как ранее упоминалось, право на участие в госпрограмме «Семейный автомобиль» имеют не только полные семьи, но и отец или мать (а также усыновители), воспитывающие детей. Если развод завершён и суд решил, с кем останутся маленькие люди, вопросов не возникнет; получателем государственной поддержки станет именно это лицо. В противном случае с оформлением кредита рекомендуется подождать — иначе не избежать дополнительных судебных разбирательств, связанных с разделом собственности и возникшей задолженности.

Важно: не следует пытаться обмануть банк, предоставляя заведомо ложные сведения: если правда раскроется, клиент в лучшем случае будет внесён в чёрный список и в дальнейшем не сможет рассчитывать на получение кредита и других предоставляемых организацией услуг.

Что нужно, чтобы принять участие в государственной программе, было рассказано ранее. Чтобы ускорить процесс и не выполнять ненужных действий, кредитополучателю следует придерживаться простого алгоритма:

1. Выбрать подходящее транспортное средство из предложенного автодилером списка. Если такого перечня салон не предоставляет, гражданин может сам составить его, ориентируясь на страну происхождения, год выпуска и стоимость автомобиля.
2. Узнать, с какими банками сотрудничает дилер. Сделать это можно как на сайте автосалона, так и на интернет-ресурсе выбранного заранее банка.
3. Ознакомиться с условиями организаций-кредиторов и подобрать оптимальный вариант.
4. Собрать документы, подтверждающие право физического лица на участие в льготной программе: справку из ГАИ об отсутствии ранее зарегистрированных на получателя государственной помощи автомобилей или свидетельства о рождении детей.
5. Направить в банк заявку о выдаче кредита по госпрограмме и пакет необходимых, в соответствии с требованиями организации, документов.
6. Заключить в автосалоне договор купли-продажи авто.
7. При необходимости — уплатить первоначальный взнос в установленном банком размере (его сумма прописывается в заключённом договоре кредитования).
8. Поставить автомобиль на учёт в ГАИ.
9. Оформить договор страхования транспортного средства.
10. Заключить контракт на получение кредита. При этом потребуется предоставить платёжный документ от дилера, копию ПТС (техпаспорта) и, в зависимости от обстоятельств, согласие супруга/супруги на оформление займа.
11. После перевода средств на счёт продавца (дилера) автомобиль, одновременно являющийся залогом по кредиту, поступает в распоряжение участника госпрограммы.

В список документов, необходимых для получения льготного кредита, входят:

• собственно заявление;
• паспорт гражданина России или загранпаспорт;
• действующее водительское удостоверение;
• справка по форме 2-НДФЛ о доходах кредитополучателя за истекшие 3 месяца;
• документ о трудоустройстве (заверенная копия трудового договора или книжки) или получении пенсии;
• для участников программы «Первый автомобиль» — соответствующая справка из ГИБДД;
• для получения займа по программе «Семейный автомобиль» — свидетельства о рождении каждого из несовершеннолетних детей, а также (при необходимости) свидетельства об усыновлении или удочерении.

Важно: банк может по своему желанию менять список документов; гражданину следует заранее ознакомиться с ним на сайте организации или используя другие заслуживающие доверия ресурсы. Также можно получить информацию по телефону горячей линии кредитора или воспользовавшись другими предлагаемыми им способами связи.

В список банков, готовых предоставить автокредит на льготных условиях, входят:

• ПАО «Сбербанк» (через свою «дочку» «Сетелем Банк»);
• ПАО «ВТБ 24»;
• «Банк Уралсиб»;
• «Росбанк»;
• «Русфинанс Банк»;
• «ПримСоцБанк»;
• «ЮниКредит Банк»;
• «ТатСоцБанк»;
• «Газбанк»;
• ПАО «Совкомбанк»;
• ПАО «Энергобанк»;
• «Банк РУС»;
• «Фольксваген Банк»;
• «Митсубиси Банк».

Перечень организаций-кредиторов каждый год меняется: возможно, в дальнейшем в нём появятся новые банки или, напротив, пропадут некоторые из перечисленных выше. Поэтому потенциальному кредитополучателю не следует слишком затягивать: лучше взять деньги на наиболее выгодных условиях в заслуживающей доверия организации, чем на следующий год выбирать из гораздо менее привлекательных предложений.

Сроки действия госпрограммы льготного автокредитования

Точно сказать, когда будет закрыта государственная программа предоставления льготных кредитов на приобретение отечественных автомобилей, невозможно. Срок её действия уже неоднократно продлевался и, (в 2022 году планируется способствовать приобретению населением более 55 тысяч авто), с большой вероятностью, госпрограмма будет действовать и в дальнейшем с новыми поправками и условиями.

Список автомобилей по программе льготного кредитования 2022

В наиболее общий список доступных участнику льготной программы транспортных средств, включая легковые машины, внедорожники, микроавтобусы и даже грузовики массой до 3,5 тонны, включены:

1. Модели Chevrolet:
   • Niva;
   • Aveo;
   • Cobalt.
2. Часть комплектаций Ford Focus.
3. Toyota Corolla.
4. Hyundai Solaris.
5. Mitsubishi Lancer.
6. Mazda 3.
7. Kia Rio.
8. Все модели ВАЗа, УАЗа и ГАЗа.
9. Ряд авто от:
   • Opel;
   • Renault;
   • Peugeot;
   • Skoda;
   • Citroën.
10. Все модели Bogdan.

С полным списком моделей и доступных комплектаций гражданин может ознакомиться на сайте выбранной организации-кредитора.

Подводим итоги

Участие в госпрограмме льготного автокредитования хотя и связано с определёнными трудностями (выбором модели, дилера и банка, подготовкой документов и заключением договора), зато позволяет гражданину в короткие сроки получить в распоряжение транспортное средство, пусть и не далёкое от идеала.

Есть ли смысл в получении помощи от государства на предлагаемых условиях или лучше самостоятельно приобрести машину подороже — личное дело каждого; главное — не забывать о собственных интересах и финансовой безопасности (как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе). Мало взять кредит на автомобиль — его нужно выплачивать. И если исключительно своими силами это сделать невозможно, нужно ещё раз присмотреться к упомянутой государственной программе — возможно, это станет первым шагом перед покупкой автомобиля мечты.