Человек, собирающийся взять в долг деньги, неизбежно столкнётся с проблемами: от долгого подбора кредитора, ознакомления с условиями предоставления средств и оформления закладной на квартиру при ипотеке до попыток разобраться, чем и насколько дифференцированный платёж отличается от аннуитетного. Наконец, пройдя предварительные этапы и всё-таки получив на руки нужную сумму, должник приобретает новую обязанность — вернуть деньги в условленный срок и в заранее определённом объёме. Тут-то и начинаются настоящие испытания.
Если поначалу с погашением задолженности не возникало проблем, далеко не факт, что они не появятся в дальнейшем: заёмщик может тяжело заболеть, потерять работу или даже быть призванным в армию. Вряд ли банк направит в его адрес претензионное письмо о невыполнении условий; кредитор сначала ограничится несколькими напоминаниями, после чего подаст в суд или передаст долг коллекторскому агентству по договору цессии. Что это такое цессия простыми словами и в каких случаях такой договор может быть признан недействительным — попробуем разобраться.
Что такое цессия простыми словами?
Цессия — это официально оформленная передача кредитором третьему лицу прав на истребование долга с кредитополучателя (при условии, что он ранее уже не исполнил своих обязательств). Простыми словами: договор цессии может быть заключён и приведён в силу только тогда, когда материальные обязательства сохраняются; как только заёмщик полностью рассчитается с займодавцем, цессия логически невозможна.
Важно: требовать деньги с кредитополучателя, выплатившего часть, но не всю сумму задолженности, вполне можно — если человек взял кредит и в какой-либо момент перестал его возвращать, законодатель даёт кредитору право заключить договор цессии на приведённых ниже условиях.
В отличие от факторинга, цессия — правоотношение, в котором могут участвовать (и обычно участвуют) не только индивидуальные предприниматели и юридические лица, но и простые граждане — обычно заёмщики. Право требования может быть передано кредитором третьему лицу как на возмездной основе, так и бесплатно — никаких ограничений в этом отношении закон не устанавливает.
На заметку: узнайте, как составляется сопроводительное письмо к документам.
Сторонами договора цессии являются:
- цедент — исходный кредитор (займодавец), заключивший договор с заёмщиком;
- цессионарий — лицо, в результате заключения договора становящееся новым кредитором со всеми вытекающими правами и обязанностями в отношении кредитополучателя.
Наименование второй стороны исходной сделки не меняется; оно может называться заёмщиком, кредитополучателем и так далее — принципиального значения это не имеет.
Условия оформления договора цессии:
- уведомление заёмщика о готовящейся смене займодавца — должно быть произведено обязательно, без исключений и оговорок;
- объём прав нового кредитора в отношении кредитополучателя не может превышать того, что имеется в распоряжении исходного и заранее оговорён в договоре кредитования или аналогичном документе, дающем право на истребование материальных благ;
- кредитополучатель имеет право настаивать на сохранении прежнего кредитора, если это принципиально для процесса погашения долга;
- право на истребование средств ранее никому не было передано кредитором — его нельзя ни делить, ни дважды продавать.
И главное — договор цессии не может быть заключён в отношении обязательств, неотделимых от личности должника: алиментных выплат, компенсации морального вреда или урона, нанесённого здоровью взыскателя.
Договор цессии может быть признан недействительным, если:
- он заключён в обход содержащегося в исходном контракте прямого запрета на продажу требований;
- любая из сторон не имела права на подписание документа;
- форма составления договора не соответствует установленной;
- должник не был извещён о смене кредитора или имеет принципиальные возражения.
Особенности заключения договора цессии
Основные требования к договору цессии:
- в документе обязательно должны быть указаны как дата заключения, так и срок исполнения условий должником;
- необходимо привести в нём и точную сумму задолженности — настоящей или, если такое предполагалось исходным контрактом, возникающей в будущем (безусловно или при наступлении определённых условий);
- если право требования продано цессионарию по большей цене, чем исходное, что случается невероятно редко, цедент обязан в установленном порядке уплатить налог на прибыль;
- рекомендуется оформлять договор цессии так же, как исходный; соблюдение этого требования поможет в дальнейшем сэкономить время на судебных разбирательствах;
- по заключении договора цессионарий (обычно) или цедент (по взаимному согласию) должен направить заёмщику ещё одно уведомление — теперь уже о переходе права на истребование материальных благ.
Важно: если кредитополучатель не согласен с условиями договора цессии, он имеет полное право требовать его расторжения в судебном порядке — как сразу после первого уведомления, так и после совершения сделки между цедентом и цессионарием.
Заёмщик, в адрес которого не было направлено должным образом оформленное письмо, получает серьёзнейшее преимущество в судебных разбирательствах; однако ему следует помнить, что расторжение договора цессии не умаляет и не отменяет его обязанностей перед первым займодавцем — долги платить всё равно нужно.
Подводим итоги
Цессия — это, простыми словами, переход от кредитора к третьему лицу прав на истребование долга с кредитополучателя. Стороны сделки — цедент (первый кредитор) и цессионарий (новый) — не имеют права заключать договор, не уведомив о том кредитополучателя. Второе извещение должно быть переслано заёмщику сразу после подписания договора.
Договор цессии не может быть заключён в отношении обязательств, непосредственно связанных с личностью взыскателя или должника. Кроме того, размер обязанностей кредитополучателя, указанный в документе, не может превышать исходный. Заёмщик имеет право в судебном порядке требовать расторжения сделки, однако принятое судом решение не избавляет его от обязанности рассчитаться с исходным займодавцем.
